Gracias por la valoración sobre los contratos de ahorro para la vivienda. Eso era lo que temía.
Entonces, al final solo cuenta el saldo menos la comisión de desembolso como capital propio, y mientras no se necesite, como inversión. No solo por los intereses, sino para mí sobre todo por la parte del empleador.
¿y tú pagas la parte del empleador para los ahorradores de la vivienda?
Con los contratos de ahorro para la vivienda tengo una confusión.
El congelado con 5.600 € de saldo es de mi esposa. Lo congelamos entonces porque su empleador ya no aportaba nada.
El mío sigue en vigor incluyendo la parte del empleador.
Y yo con 760 € de alquiler con calefacción para cuatro habitaciones y 110 m² ni me plantearía querer construir.
Pues el deseo de tener un segundo hijo está ahí.
En el piso actual, sin embargo, más bien menos.
Como trabajo desde casa un promedio de 4 días a la semana, necesito uno de los cuartos (de los niños) como despacho. Eso solo sería posible en los primeros meses con el segundo hijo.
Y los pisos de 5 habitaciones son difíciles de conseguir. O sea, ya hemos mirado y tanto en pisos de 5 habitaciones como en casas (con 5 o más habitaciones) en alquiler sale bastante más caro.
Por eso la idea de construir la casa.
mi consejo: ahorrar, ahorrar, ahorrar y esperar a la casa paterna, que según el registro de la propiedad ya os pertenece a medias. cuando llegue el momento dentro de unos años, entrar a vivir y con el dinero ahorrado arreglar la casa, o bien comprar la otra mitad (quien sea el otro heredero). gastar ahora solo 350.000 € sería una locura.
Entrar a vivir en la casa paterna (cuando llegue el momento) siempre fue mi favorito. El dinero (capital propio + pequeño crédito) prefiero invertirlo en ampliar el ático para oficinas y en una cocina/baño estupendos.
Pero es así que no sabemos cuándo será ni deseamos que llegue hasta que el abuelo ya no esté con nosotros. No queremos basar nuestra planificación financiera y nuestra situación habitacional con 2 hijos en vivir en la casa paterna en x años y luego que el buen señor cumpla 100 años.
Y el horizonte temporal para el segundo hijo es más bien en los próximos 2-4 años.
Por un lado, ahora primero reincorporarme al trabajo entre los hijos y por otro, tener la familia casi completa entre los 35 y 37 años.
¿por qué no gana nada ella, aunque el niño genera costos de cuidado? si queréis una casa, ella también debe aportar algo. solo tu sueldo es demasiado justo y arriesgado. ¿qué pasa si tú fallas? como empleado de oficina después de pocos años ya estás fuera y nunca encuentras nada...
Mi esposa estuvo en casa 2 años y 5 meses.
Los costos de cuidado empiezan desde noviembre de 2015. Medio día de cuidado.
A partir de entonces también empezará a buscar trabajo y tiene previsto trabajar a tiempo parcial durante 2 años.
Luego otra vez 2 años de pausa por el segundo hijo y empezar de nuevo en el puesto (con la suspensión por maternidad).
El puesto de la primera baja maternal ya no puede retomarlo porque durante ella nos mudamos de Baviera a nuestra tierra natal en el norte de Hesse.
Yo pude cambiar de puesto dentro de la empresa y ahora hago un viaje de ida y vuelta de 170 km una vez a la semana y como dije trabajo 4 veces desde casa.
un coche siempre se debe ahorrar y no ahorrar solo durante 2 años tras 9 años. ¿qué pasa si te quedas sin trabajo tras 9 años pero necesitas un coche nuevo? además hay que calcular los costes de mantenimiento. en tu caso, con seguro, gasolina, etc., son costes fijos de coche de 500 €/mes. todo lo demás es fantasía.
Los costes de los 2 coches coinciden con los gastos estándar indicados. Lo he reconstruido a partir de nuestros datos en spritmonitor.de y extractos bancarios.
Solo si mi esposa tiene que conducir más por algún trabajo que no había previsto, olvidé calcular un poco más.
[*]180 € gasolina → cada uno de nosotros echó de media en los últimos 12 meses 85 € al mes
[*]105 € seguro → pagamos en 2015 1010 € por los dos seguros a todo riesgo. Así hay un margen
[*]21 € impuestos → 135 € para el TT, 116 € para el Touran
[*]60 € reservas para mantenimiento → 360 € por vehículo y año. Inspección cada 2 años por unos 360 € y a largo plazo quizá un poco poco margen para otras reparaciones (180 € por año). Para eso usamos el margen del seguro
Y soy consciente del punto reservas para nuevos vehículos.
Ya mencioné que eso debería ahorrarse mes a mes pensando en la construcción de la casa.
Actualmente no era necesario porque siempre hay 10-15k € en cuentas de ahorro y depósitos a la vista.
Junto con los razonables 100 € de reserva, ya estaría con los costes estándar en 466 € por mes para 2 vehículos.
No tan lejos de tus 500 €.
Sé que con 100 € de reserva al mes ya no puede ser un TT. Con conducir una vez por semana me basta con un coche pequeño cuando el TT ya no valga.
Pero eso tarda aún con 9.000 km al año. El consumo se mantiene moderado (media de las últimas 30 cargas de combustible = 8 L/100 km), así que no vale la pena cambiarlo ahora por un coche pequeño. Las reparaciones han sido limitadas hasta ahora.
¿bajar vuestro nivel de vida? ¿cómo se podría con 500 € para 3 personas?
No pensamos hacerlo. Los 500 € deben quedarse así y nos cuadran en ese nivel. Planifico nuestras finanzas con un año de antelación en Excel. Y al final del mes siempre sobra un buen plus, o gracias a la planificación anticipada transfiero al inicio de cada mes todo lo que no se necesita a la cuenta de ahorro, mejor un 1,2 % de interés que ninguno.
Con bajar quería decir solo cosas como vacaciones, consumo, coche, o si te refieres al apartado de protección de riesgos: en caso de que no pueda trabajar o fallezca.
reunir vuestro capital propio, alguien que gane 3000 netos debe poder hacerlo
con vuestra situación de ingresos vivís demasiado a lo grande para un préstamo hipotecario
si de los 3000 € tiráis casi 800 € al mes en vacaciones, entonces más bien no.
Sé que vivimos "a lo grande". Y hasta ahora ha funcionado de maravilla.
Si no, no tendríamos siempre 15.000 € disponibles a corto plazo en cuentas de ahorro o depósitos, 10.000 € y más para vacaciones al año y podríamos pagar 2 vehículos de unos 30.000 € cada uno. El TT tenía 1 año y se financió durante 4 años, el Touran fue nuevo y pagado al contado.
En el cálculo asumí inicialmente que el lujo seguiría igual.
Si así no puede funcionar, como confirmáis y supongo, claro que tenemos que tomar una decisión.
Tendríamos que ahorrar más capital propio (sobre todo renunciando a vacaciones y a comprar coches nuevos) o renunciar a la construcción de la casa.
#####
Vuestros comentarios me han ayudado mucho. No sirve de nada disfrazar la realidad.
Al final me confirmaron que la mejor idea es esperar a una posible entrada en la casa paterna y luego invertir allí el dinero.
Pero eso debe combinarse con la planificación familiar y con mi esposa.
Quizá otra mudanza intermedia y los próximos años quedarnos en el piso actual. El segundo hijo no llegará hasta dentro de al menos 3 años.
Sin embargo me gustaría saber cómo se comportaría la mencionada propiedad heredada con hipotecas de mi esposa si construimos. ¿Qué influencia tendría eso en un crédito?