融资需求/机会

- 你们的自有资金凑齐，一个月净收入3000的人应该能做到（完全不管他做什么）

如果每个月把近800欧元花在度假上，恐怕就不太可能了。

感谢您对住房储蓄合同的评估。我早有这种担忧。
所以归根结底，作为自有资金计入的只有余额减去提款手续费——在需要之前它作为投资。不仅是因为利息，对我来说尤其是因为雇主部分。

你还替她支付住房储蓄者的雇主部分吗？

关于住房储蓄者我搞错了。
被冻结且余额为5600欧元的是我妻子的。那是我们当时冻结的，因为她的雇主不再缴纳。
我的合同还在运行，包括雇主部分。

对于760欧元含暖气的四房110平方米，我根本不会考虑盖房子。

嗯，二胎的愿望在那里。
但在现有的公寓中却不太可能。
由于我平均一周有4天在家工作，我非常需要（子女）房间之一作为书房。小孩2出生的前几个月可能还可以共用。
而且5房的公寓很难找到。我们已经看过了，不管是5房公寓还是有5个以上房间的房子，租金都会明显更贵。
所以才有了盖房子的想法。

我的建议是：省钱、省钱、省钱，等待父母的房子，你们按照土地登记处的记录已经拥有一半所有权。如果几年后条件成熟就搬进去，用存下的钱好好装修房子，或买断另外一半（无论那个第二继承人是谁）。现在一下子花35万欧元是疯狂的。

搬进父母的房子（如果条件成熟）一直也是我的首选。那笔钱（自有资金+小额贷款）更愿意用来改造阁楼做办公区以及打造漂亮的厨房/浴室。

但是现实是，我们既不知道什么时候条件成熟，也不想等到祖父不在我们身边的时候。毕竟不想把拥有两个孩子的财务规划和居住安排寄托在某年能住进父母的房子上，而那位亲爱的老人家却古稀长寿。

第二个孩子的时间窗口大约在未来2到4年内。
一方面是孩子间还需要时间进行职业重新进入，另一方面就是计划在35-37岁间慢慢完成家庭成员。

为什么她没有收入，尽管孩子产生了照顾费用？如果你们想要房子，她也必须作出贡献。你一个人的工资太紧张而且冒险。如果你突然不能工作怎么办？作为办公室职员，几年内完全可能失业且再也找不到工作……

我妻子在家照顾了2年5个月。
看护费用从2015年11月开始产生，半天托管。
那时她也会开始找工作，计划2年后做兼职。
然后为了第二个孩子再休息2年，同时在育儿假期间休息的职位上回来工作。
她第一段育儿假后的职位因我们从巴伐利亚回到北黑森老家而无法继续上班。
我则是在公司内部调动，现在每周往返通勤一次，170公里，总共来回。其余时间4天在家办公。

车应该一直存钱买，而不是9年后才存够两年钱。9年后如果失业但需要新车怎么办？还要计算维修费用。以你来说保险、油费等固定费用已经每月500欧元。其他都是梦话。

两辆车的费用确实如同标准开支所示。我根据我们在spritmonitor.de的记录和银行账单重算过。
唯一如果我妻子因工作需要多开车，我忘了多预估点开销。

[*] 180欧元油费——过去12个月我们每人平均每月油费85欧元
[*] 105欧元保险——2015年我们两辆车全险合计1010欧元，尚有余地
[*] 21欧元税费——TT 135欧元，Touran 116欧元
[*] 60欧元维修储备——每车每年360欧元，保养周期为两年一次约360欧元，从长远看可能维修备用金略不足（每年180欧元），剩余用保险缓冲

我明确知道这个“新车储备”的重要性。之前也提到过，在考虑盖房时应每月存这笔钱。
但截至目前还不需要，因为总有一万五千欧元左右现金存在活期和储蓄账户。

加上相对较低的100欧元维修储备，我每月两车汽车开销约466欧元。
离你的500欧元也不远了。

我知道每月100欧元储备买不起TT。开车频率降低到每周一次时，我会换一辆小车，等TT报废。
按年9000公里计算，TT油耗也低（最近30次加油平均8升/百公里），所以现在换车不划算。维修费用也尚低。

你们要降低生活水平？一个三口之家每月500欧元怎么可能？

没这个打算。500欧元开销能接受也合理。我用Excel预测财务，大约提前一年规划。正如你说，每月底总是有可观结余，且我每月初都会把暂时不需要的钱转到活期存款账户，利率1.2%，总比没收益好。

我说降低水平，仅指缩减假期、消费、汽车等开支，或者如果你指风险保障部分：如果我不能工作或不幸身故的话。

自己凑齐自有资金，净收入3000欧元的人必须做到

以你们的收入状况来贷款买房，生活水平太高了

如果每月花近800欧元用于旅游，恐怕不行

我知道我们活得比较阔绰。但这一直也很好。
否则我们不会总有15000欧元短期流动资金，年假剩余1万欧以上，还有两辆车各值约3万欧元。TT1岁，贷款4年还清，Touran全款买。

在计算里，我先默认奢侈生活保持不变。

如果办不到，你们证实了其实我也知道，我们当然得做决定。
我们必须（特别是通过放弃假期和车子新购）积累更多自有资金，或干脆放弃盖房。

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你们的评论帮了我很多，也没必要粉饰事实。
结果证明，等待可能的父母房搬入是最佳方案，然后把钱投入那里。
但这还得跟育儿计划和我妻子协调。
可能还会搬一次家，未来几年还是先住现有公寓。第二个孩子最早三年后才有。

我还想了解，如果我们建房，妻子名下包括抵押贷款的继承产权（上面提到的“遗产”）会怎么处理？会对贷款有什么影响？

保持如前所述住在当前的公寓。

度假时稍作克制。不要为了额外8000欧元去度假三周，而是只花4000欧元度假两周。应该不会是太大的损失吧？这样每个月就能节省750欧元。如果坚定地存下来，两年里就已经多出18000欧元。

你们也应该考虑一下你们的养老准备（养老保险、寿险、储蓄计划）。我觉得目前的安排不是很合理。

房屋建设的事情在家里暂时被推迟或者放弃了。
也许几年后，随着足够的自有资本和依然健在的（曾）祖父，这个话题会再次提起。
当第二个孩子“慢慢该来了”，而且我们是否以及何时能搬进父母的房子仍然不可预见的时候。

因为BHW合同被称为废纸，我出于好玩查了一下利率。
我只有这份2001年申请时手写的、有些褪色的纸张。

背面在关于透支额度Plus的费率说明中，确实有根据期限不同5.25%到5.83%的贷款利率。所以对建筑贷款来说不适用。

因此，我也打算像建议的那样继续将合同作为投资持有。
根据年度账户对账单，利率一直是大约2%。

此外，我在同一章节注意到了以下文字：

建筑储蓄余额年利率为2%。
若放弃建筑贷款并接受分配，自合同开始起追溯的总利率将增加
- 三年及三千马克余额后为3%
- 五年及五千马克余额后为4%
在放弃建筑贷款或终止合同时
- 七年及七千马克余额后为5%

两个合同都超过7年，且余额超过7000马克（3580欧元）。
（2008年从两个合同中各取出一部分资金，分配因此被推迟，但现在合同已重新分配）

这是不是意味着，如果我某天终止合同而不贷款提取资金，我会从2001年起追溯得到5%的利息？
听起来好得难以置信，不是吗？

在你们的情况下，我建议首先节俭生活两年，就像上面写的那样。尤其是如果计划有第二个孩子的话。这样你们就能有针对性地攒下自有资金。如果你们四年后建房，这也是可以的。孩子们也不需要马上每人一个房间，你们可以在公寓里多住一段时间。我不建议住在父母家，因为时间安排完全不确定。你们肯定不希望亲戚尽早去世。那还不如自己建房，后来出租或出售父母的房子。你们很快就需要更多的居住空间。十五年后，孩子一号差不多也要独立了。

出租父母的房子可能不太好。位置非常乡村。它也是一栋两户住宅，家里总会有人继续住在那里。关于空间需求，确实可以住两家人加上祖父母。尤其是如果我们还将阁楼改建成办公室，这样儿童房也都能作为儿童房使用。 但是这件事现在反正也推迟了几年，所以现在还没必要做决定。存钱，看看那时的自有资本和家庭情况如何…… 不过我主要是想再次询问一下我们建筑储蓄账户的余额情况。 我还能得到回复吗，还是应该为此在论坛的其他板块开一个新帖子？