flo222
25.11.2017 16:24:05
- #1
Bonjour,
nous sommes en train de planifier la construction d'une maison individuelle et j'ai actuellement une offre de crédit devant moi, qui prévoit notamment comme élément un prêt TA avec un remboursement par un contrat d'épargne logement destiné à la prévoyance retraite.
Cet élément serait au nom de ma femme, et porterait sur un montant d'épargne/crédit de 25 000 EUR. Comme nous avons trois enfants et que ma femme n'exerce pas actuellement d'activité professionnelle, toutes les primes Wohnriester pour les enfants seraient prises en compte pour elle. Ce qui m'intrigue cependant est le suivant :
Nous recevrions un prêt TA d'un montant de 25 000 EUR à verser immédiatement. Le contrat (conclu en 2009, à l'époque pour un montant d'épargne de 10 000 EUR) contient actuellement environ 2 200 EUR. La phase d'épargne mentionnée dans l'offre s'étend sur 6 ans et 5 mois (jusqu'en 04/2024). Jusqu'à cette date, 50 EUR d'épargne mensuelle et 33,33 EUR d'intérêts pour le prêt TA sont dus chaque mois. Grâce aux primes Riester, le capital épargné devrait s'élever à environ 12 700 EUR lors de l'attribution. Le plan de remboursement prévoit ensuite un remboursement par une mensualité de 100 EUR. Grâce aux primes supplémentaires Riester, le prêt devrait être remboursé d'après l'offre de la banque d'épargne dès 05/2030. Jusqu'ici tout va bien et je comprends cela.
Cependant, j'ai reçu en même temps que l'offre la fiche d'information ESIS obligatoire. Curieusement, j'ai reçu deux fiches ESIS, une pour le montant du crédit de 25 000 EUR et une autre pour un second crédit d'environ 12 250 EUR (pour le prêt de l'épargne logement). Ce qui m'intrigue, c'est que, selon la banque, tout le prêt serait remboursé en 05/2030. Le plan de remboursement dans le premier formulaire ESIS prévoit en revanche un remboursement uniquement en 10/2033, et avec en plus une dernière mensualité de 25 333 EUR. En supplément viendrait un crédit de 12 250 EUR, qui serait remboursé par une mensualité de 100 EUR (probablement le remboursement de l'épargne logement) jusqu'en 12/2045. Et là, je décroche.
Ces documents (offre de prêt épargne logement et 2 fiches ESIS) étaient dans un seul document, je suppose donc que cela a été généré de manière systématique. Les fiches ESIS ne sauraient-elles pas gérer les contrats d'épargne logement Wohnriester ? Ou devrais-je être très vigilant car on pourrait me faire passer quelque chose ?
Mais en fait, cela me semble plausible : je reçois maintenant 25 000 EUR et paie jusqu'à l'attribution les intérêts plus la mensualité d'épargne pour l'épargne logement. Lors de l'attribution, le prêt est virtuellement remboursé intégralement, et j'ai ensuite une dette auprès de la banque d'épargne, que je rembourse selon la mensualité convenue à taux fixe. Les paiements d'intérêts pour le prêt disparaissent, car celui-ci a été remboursé par le montant épargné. D'où viennent donc ces autres sommes dans les fiches ESIS ? Quelqu'un a-t-il déjà eu une question similaire ? Et en cas de doute, qu'est-ce qui prévaut ? L'offre de la banque d'épargne avec le plan d'épargne et de remboursement ou les plans de remboursement indiqués dans les fiches ESIS ?
Cordialement
Florian
nous sommes en train de planifier la construction d'une maison individuelle et j'ai actuellement une offre de crédit devant moi, qui prévoit notamment comme élément un prêt TA avec un remboursement par un contrat d'épargne logement destiné à la prévoyance retraite.
Cet élément serait au nom de ma femme, et porterait sur un montant d'épargne/crédit de 25 000 EUR. Comme nous avons trois enfants et que ma femme n'exerce pas actuellement d'activité professionnelle, toutes les primes Wohnriester pour les enfants seraient prises en compte pour elle. Ce qui m'intrigue cependant est le suivant :
Nous recevrions un prêt TA d'un montant de 25 000 EUR à verser immédiatement. Le contrat (conclu en 2009, à l'époque pour un montant d'épargne de 10 000 EUR) contient actuellement environ 2 200 EUR. La phase d'épargne mentionnée dans l'offre s'étend sur 6 ans et 5 mois (jusqu'en 04/2024). Jusqu'à cette date, 50 EUR d'épargne mensuelle et 33,33 EUR d'intérêts pour le prêt TA sont dus chaque mois. Grâce aux primes Riester, le capital épargné devrait s'élever à environ 12 700 EUR lors de l'attribution. Le plan de remboursement prévoit ensuite un remboursement par une mensualité de 100 EUR. Grâce aux primes supplémentaires Riester, le prêt devrait être remboursé d'après l'offre de la banque d'épargne dès 05/2030. Jusqu'ici tout va bien et je comprends cela.
Cependant, j'ai reçu en même temps que l'offre la fiche d'information ESIS obligatoire. Curieusement, j'ai reçu deux fiches ESIS, une pour le montant du crédit de 25 000 EUR et une autre pour un second crédit d'environ 12 250 EUR (pour le prêt de l'épargne logement). Ce qui m'intrigue, c'est que, selon la banque, tout le prêt serait remboursé en 05/2030. Le plan de remboursement dans le premier formulaire ESIS prévoit en revanche un remboursement uniquement en 10/2033, et avec en plus une dernière mensualité de 25 333 EUR. En supplément viendrait un crédit de 12 250 EUR, qui serait remboursé par une mensualité de 100 EUR (probablement le remboursement de l'épargne logement) jusqu'en 12/2045. Et là, je décroche.
Ces documents (offre de prêt épargne logement et 2 fiches ESIS) étaient dans un seul document, je suppose donc que cela a été généré de manière systématique. Les fiches ESIS ne sauraient-elles pas gérer les contrats d'épargne logement Wohnriester ? Ou devrais-je être très vigilant car on pourrait me faire passer quelque chose ?
Mais en fait, cela me semble plausible : je reçois maintenant 25 000 EUR et paie jusqu'à l'attribution les intérêts plus la mensualité d'épargne pour l'épargne logement. Lors de l'attribution, le prêt est virtuellement remboursé intégralement, et j'ai ensuite une dette auprès de la banque d'épargne, que je rembourse selon la mensualité convenue à taux fixe. Les paiements d'intérêts pour le prêt disparaissent, car celui-ci a été remboursé par le montant épargné. D'où viennent donc ces autres sommes dans les fiches ESIS ? Quelqu'un a-t-il déjà eu une question similaire ? Et en cas de doute, qu'est-ce qui prévaut ? L'offre de la banque d'épargne avec le plan d'épargne et de remboursement ou les plans de remboursement indiqués dans les fiches ESIS ?
Cordialement
Florian