Avons-nous assez d'argent pour financer la maison ?

Salut, je suis nouveau ici et je ne m’y connais pas du tout en financement, etc. C’est déjà toute une affaire =)

Nous envisageons d’acheter une maison, en fait depuis longtemps, mais en ce moment c’est très intense.
Normalement, nous voulions une maison individuelle, mais malheureusement c’est devenu inabordable dans notre région. Ou quelqu’un ici a un grand terrain pas cher ?

C’est pourquoi nous nous intéressons à une maison jumelée, qui est curieusement assez bon marché, l’emplacement n’est pas tout à fait optimal, mais quand même bien.
La maison doit coûter 347 000 € selon nos souhaits.
151 m² de surface habitable, 278 m² de terrain, 2 étages complets + 1 studio sous les combles. Équipement « haut de gamme ». Cependant, les installations sanitaires ne semblent pas haut de gamme.

Nous sommes allés voir un conseiller financier indépendant, il a dit qu’environ 375 000 € incluant l’apport personnel serait faisable sans que ce soit trop juste.

Maintenant à propos de nous et de nos revenus/dépenses.
Moi 28 ans (la semaine prochaine), ma femme 25 ans, notre fils 9,5 mois. Planifié un autre enfant dans environ 3 ans.

Revenus :
Moi au moins 2400 € net (selon les primes de poste, mais 2400 est le minimum)
Femme actuellement 761 € net (à partir d’avril 2016 elle recommence à travailler), alors nos revenus seront :

Moi : environ 2137 €
Femme : environ 1900 + 184 (allocation familiale) = 2084 €

Dépenses :
Moi : téléphone/internet (30), assurance santé privée (239), assurance invalidité (40), loyer (484 € charges comprises), portable (22), carburant (env. 100), électricité/gaz (98),
Femme : Sky (30), assurance (54), budget ménage (nourriture + sorties 500), Riester (120), portable (20)
Sorties annuelles converties en mensualités : 150 €

Donc revenu - dépenses actuellement disponible à vivre (épargner) 1291 €, et à partir d’avril 2016 = 2351 €

Si on achète autre chose d’inutile, Amazon, Ebay, etc., disons qu’il reste actuellement 1000 € par mois, le loyer disparaîtrait à l’achat + 484 € et électricité et gaz aussi + 98 €.
Il resterait un solde mensuel de 1582 € ou à partir de 2016 de 2682 €

Apport personnel disponible :
Sur compte à vue : 50 000 €
Compte normal : 13 500 € que je préférerais garder
Compte de ma femme : 8 000 € aussi mieux de laisser.

Voilà, j’espère que les informations suffisent pour nous dire si nous pouvons nous permettre cette maison ou pas ??

Merci

Il manque encore beaucoup de dépenses variables dans les sorties.
Il n’y a pas de vêtements, pas de dépenses pour les enfants et pas de vacances.
Je ne vois pas non plus de frais de garde d’enfant.
Et sûrement encore plus.
Regardez sur les 24 derniers mois sur vos comptes combien est vraiment parti, alors vous aurez une idée de ce qui reste réellement.

Alors, j'ai tellement de vêtements que je n'ai rien de nouveau besoin et si c'est le cas, ce n'est pas un problème, j'ai encore un autre compte qui croît lentement. Je ne compte pas les vacances, ces dernières années nous avons bien vécu, donc les prochaines années cela tomberait à l'eau. J'ai aussi retiré environ 300€ comme ça, ce sont les frais. Sinon nous avons tout, donc nous n'avons pas vraiment besoin de quelque chose.

Edit : c'est une nouvelle construction Kfw70, construction massive

Pour une construction neuve, tu dois encore ajouter 40 000 euros pour les frais annexes. Il y a ici un [Thread], dans lequel certaines personnes ont listé leurs frais annexes.
La maison doit coûter 347 000 euros avec vos souhaits ? Est-ce clé en main ? Si oui, tu devras probablement aussi compter les revêtements de sol, les couleurs des murs et ce genre de choses.
Et vous avez sûrement aussi besoin d’une cuisine.

Tu n’as pas besoin de répondre à haute voix à la question de vos dépenses ici et tu n’as pas non plus à te justifier. Ici, on te conseillera simplement d’y répondre honnêtement envers toi-même.

Tu as bien vécu ces dernières années et pris de bonnes vacances, et maintenant tu veux y renoncer pour les 20 prochaines années ? Tu n’achètes plus de vêtements ? La voiture, il faut juste la faire le plein, mais jamais l’emmener au garage ? Pour la [GEZ], vous pouvez réussir à vous en défaire ? Le deuxième enfant ne mange plus ? La maternelle est gratuite chez vous ? Vous n’achetez jamais de nouveau gadget ni de magazines ?

Nous catégorisons toutes nos dépenses avec un logiciel de gestion de comptes, afin de bien voir pour quoi et combien nous dépensons. Nos coûts fixes sont environ 1500 euros pour nous (quatre personnes). Youpi, plein de choses disponibles pour la construction de la maison.
Les dépenses variables « ici un magazine, là une glace, piscine, transport en commun, petits frais de santé » qui sont « juste 10 euros de temps en temps », « bien sûr 800 euros pour un appareil photo reflex, c’est beaucoup, mais il faut compter sur l’année et c’est unique », « c’est une réparation ponctuelle », « c’est un cadeau de mariage, c’est aussi unique, ils ne se marient qu’une fois », « le café et le sandwich que je prends chaque matin », « si on va au cinéma, autant y aller sérieusement » s’additionnent à pas moins de 1000 euros par mois, ce que je n’aurais jamais pensé auparavant. Il y a dans le tableau plein de petites sommes insignifiantes.
Oups, 1000 euros de moins disponibles pour la construction de la maison.

Cela vaut pour nous, ce n’est pas forcément transférable à vous. Cela se réduira pour nous avec une construction, mais ne disparaîtra pas.
Tu n’as pas non plus à te justifier. Mais tu as écrit ici parce que tu voudrais un conseil. Et ce conseil est clair :

Regarde encore une fois. Apparemment, tu n’as regardé cela jusqu’à présent que avec des lunettes roses. Vos dépenses sont certainement plus élevées.

Dans l’ensemble, cela devrait quand même être réalisable avec vos salaires.

Je ne peux qu'approuver DNL. Veuillez regarder vos dépenses encore une fois attentivement. Votre femme sait-elle qu'il n'y aura pas de nouveaux vêtements ni de vacances ces prochaines années ?
500€ pour la nourriture, les articles d'hygiène et les sorties – êtes-vous sûr que cela suffira ? L’enfant n’a pas besoin de couches, ni de vêtements...?
Pour les assurances, vous n’avez que la KV et la BU ? Qu’en est-il par exemple de l’assurance automobile ?
Sinon, ce que DNL a dit reste valable.

Du capital propre, il ne restera pas beaucoup après déduction des frais annexes de construction, des meubles et autres petits trucs. Il reste donc un financement de plus de 300 000 €. Je trouve cela très ambitieux avec des revenus de 3500 €. Je ne compterais pas pour le moment le salaire de ta femme, car tout cela est encore dans au moins 1,5 ans. Que se passe-t-il si le deuxième enfant arrive plus tôt ou si quelque chose d'autre survient ?

Les quelque 700 € que ta femme perçoit sont-ils des prestations parentales ? Cela m’étonnerait que cela soit pris en compte comme revenu par les banques.

Donc, les 700€ sont des allocations parentales, elles n'ont pas été prises en compte par la banque.
L'assurance automobile est annuelle, je l'ai déjà répartie sur le mois.
La taxe foncière, etc., nous ne devrions payer que sur le terrain (80 000).
Les prochaines années, il n’y aura définitivement pas de vacances, elle le sait aussi. Il faut bien faire un choix, soit la maison, soit les vacances.
500 suffisent en tout cas, en fait nous faisons nos courses plutôt pour environ 400.
D'accord, on peut quand même acheter des vêtements de temps en temps, ce n’est pas nécessaire chaque mois, c’est pourquoi le calcul du conseiller n’était pas serré.
L’enfant coûte clairement un peu, mais cela vient de la femme, cela n’a pas été pris en compte par le conseiller.

La maison est prête à être livrée, mais il n’y a pas de sol dans les chambres, pour cela nous dépenserions max. 15-20€ par m².
Nous avons aussi besoin d’une cuisine, c’est pourquoi nous voulions emprunter un peu plus que ce dont nous avons besoin pour la maison + les frais annexes.

La maternelle n’est pas gratuite, mais cela ne commencera que lorsque la femme travaillera vraiment à nouveau.
La redevance de la [GEZ] est mon problème et nous n’achetons pas de magazines.
Il n’y a pas de participations aux frais de santé.
Nous pouvons nager gratuitement en partie.
Le café et les petits pains sont déjà compris dans les 500.

Qu'en est-il des traitements dentaires ? Des traitements supplémentaires pendant la prochaine grossesse ? Appareil dentaire ou lunettes pour les enfants ? Etc. Cela peut vite s'accumuler. Sac de maternelle, cartable, sorties, caisse de classe, instrument, cotisations de club et équipement sportif. Vous devriez réfléchir à ce qui va arriver dans les prochaines années et en tenir compte. Si cela concerne ta femme, que se passe-t-il pour le prochain enfant ? Allocation parentale ? Emploi sécurisé ? Etc.