Tout d'abord, merci beaucoup pour vos nombreux retours ! L'offre de la Sparda était / est vraiment telle quelle. Nous avons encore trois rendez-vous la semaine prochaine chez Interhyp, Sparkasse et Raiffeissen, pour vérifier les taux d'intérêt actuels et prendre ensuite une décision définitive. Selon Interhyp, les taux augmentent légèrement en ce moment, cela se confirmera la semaine prochaine.
Les taux de la Sparda sont des conditions sur 10 ans, j’en suis assez sûr.
De plus, vous avez actuellement un revenu net total de 1900€, est-ce que je me trompe ?
Non, ce sont les conditions pour 15 ans. Il s'agit d’un contingent spécial. Selon la conseillère Interhyp, il est courant que la Sparda - lorsque de tels contingents sont disponibles - propose des conditions très avantageuses.
Notre revenu net total actuel est d'environ 3500 (1900 elle, 1600 moi) net, cela restera ainsi jusqu'à la naissance de l'enfant (allocation maternité). Ensuite, je prendrai 12 mois de congé parental (~60 % de ce montant).
Mais combien de fois ici les gens inventent-ils des revenus pour lesquels il n’y a aucune preuve solide ? Des affirmations comme « dans x années je gagnerai y » ou « j’aurai un enfant et après z période je gagnerai y » sont toujours à remettre en question ici.
Que se passe-t-il si vous ne travaillez que 20h ? Est-ce que la contribution pour la crèche/halte-garderie est aussi prise en compte ? Les enfants coûtent de l’argent et ainsi de suite.
J’ai un droit légal à occuper un emploi à temps partiel ensuite, car mon contrat de travail est à durée indéterminée. La place en crèche coûte 240 euros ou 300 euros avec le repas de midi, c'est déjà pris en compte dans mes calculs. Nous pourrions aussi assumer la mensualité si je ne travaille que 20 heures, c’est pourquoi nous l’avons fixée aussi basse. Mais nous planifions 30 heures, l’excédent, s’il y en a, nous souhaitons le mettre dans le remboursement anticipé ou, selon le modèle de crédit, l’utiliser pour une mensualité de base plus élevée.
L’offre de deux changements de taux d’amortissement devrait être largement suffisante, car tant que vous ne remboursez pas soudainement une mensualité de plus de 2 200 euros (mensualité + 1/12 de la possibilité de remboursement anticipé), vous n'avez pas besoin de l’option (également coûteuse) du changement de taux d’amortissement. Il suffit de mettre de l'argent de côté chaque mois et de rembourser une fois (ou selon les possibilités de remboursement anticipé prévues dans le contrat).
L’option de changement de taux d’amortissement ne devrait être utilisée que dans deux cas :
1. Imprévus comme le chômage, des triplés ou je ne sais quoi
2. Argent superflu à un niveau extrême (voir point suivant)
Merci beaucoup pour cette évaluation, cela m’aide vraiment beaucoup. Un petit facteur dont nous tenons compte : il est possible qu’au cours du prêt un héritage arrive. Bien sûr, on ne peut pas planifier cela, mais comme mon mari est enfant unique et petit-fils unique, ce serait en cas de besoin une somme significative. Nos parents ont chacun vécu cela lors du financement de leur maison : ils auraient aimé rembourser davantage, mais n’ont pas pu – c’est pourquoi nous attachons une grande importance à une certaine flexibilité. Mon intuition me dit cependant que deux changements d’amortissement devraient suffire pour palier cela.