Comparaison des propositions de financement - aide à la décision

Bonjour à tous, merci beaucoup pour vos retours ! Super !

Je penche aussi pour la variante 1, car les remboursements anticipés sont possibles et la dette résiduelle après 20 ans reste maîtrisable.

J'ai reçu une offre mise à jour pour la variante 1. De plus, j'ai présenté cette offre à la BW Bank et j'ai obtenu une très bonne alternative, mais qui n'est valable que jusqu'à vendredi.

Offre 1 :

Allianz Vie
Montant du prêt 327 500
Durée fixe du taux d'intérêt 20 ans
Taux d'intérêt nominal 1,64 %
Taux annuel effectif global 1,67 %
Amortissement 2,12 %
Mensualité 1 026,17 €
Remboursement anticipé 5 %
Période sans mise à disposition 12 mois
Changement du taux d'amortissement gratuit deux fois entre 1 % et 4 %

KFW
Montant du prêt 100 000
Durée fixe du taux d'intérêt 20 ans
Taux d'intérêt nominal 1,25 %
Taux annuel effectif global 1,27 %
Amortissement 2,86 %
Mensualité 342,73 €

Offre 2 :

BW Bank
Montant du prêt 327 500
Durée fixe du taux d'intérêt 20 ans
Taux d'intérêt nominal 1,56 %
Taux annuel effectif global 1,59 %
Amortissement 2,2296 %
Mensualité 1 034,25 €
Remboursement anticipé par an 10 000 €
Période sans mise à disposition 12 mois
Changement du taux d'amortissement gratuit deux fois entre 2,2296 % et 4,2296 %

KfW
Montant du prêt 100 000
Durée fixe du taux d'intérêt 20 ans
Taux d'intérêt nominal 1,50 %
Taux annuel effectif global 1,53 %
Amortissement 2,75 %
Mensualité 354,55 €

Pour l'offre 2, la réduction pour le prêt KfW disparaît, mais le prêt principal a un meilleur taux nominal. Que pensez-vous de ces deux offres ?

Merci beaucoup pour vos retours !

Cordialement
Björn

Question : Es-tu vraiment capable d’intégrer chaque année 10 000 EUR voire même 15 000 EUR en remboursement anticipé ?

À première vue, au final, les deux offres ne diffèrent quasiment pas.

On ne peut être plus précis qu’avec un crayon bien taillé.

Crayon...

Coût Variante 1)
Banque 81.800 euros
KFW 17.200 euros

Coût Variante 2)
Banque 76.700 euros
KFW 20.800 euros

Les deux variantes sont calculées sans tenir compte des frais jusqu'à la fin respective de la période de taux fixe et arrondies commercialement à 100 euros chacune.

L'offre 2 est donc marginalement moins chère. De plus, le solde restant dû avec l'offre 2 après 20 ans est environ 6.000 euros inférieur.

Cependant, tu l'achètes avec une mensualité plus élevée de 20 euros et une possibilité de remboursement anticipé, bien que toujours élevée à 20 TEUR, est moindre par rapport à la Variante 1, mais tu pourrais augmenter davantage le taux de remboursement.

En résumé : la Variante 2 me semble globalement la meilleure option, à moins que tu ne souhaites utiliser une somme de remboursement anticipé nettement supérieure à 10 TEUR dans les premières années.

Bonjour Toxic,

merci beaucoup pour ton retour !

En ce moment, 5 600 € nets par mois sont disponibles. Ma femme travaille à temps partiel.

Cependant, 10 - 15 000 € est quand même une somme importante et si on ne peut pas effectuer le remboursement anticipé, il restera une dette résiduelle conséquente à la fin de la période de taux fixe.

Si je calcule la proposition de financement (30 ans) du Thread 1, les coûts s'élèveraient à 133 600 euros. 10 années supplémentaires de taux fixe me coûteraient environ 36 000 €.

Mais même sans remboursement anticipé, je n’aurais pas de dettes à la fin de la durée.

Est-ce que 30 ans sont envisageables de ton/votre point de vue ? Ai-je d’autres leviers avec une durée de 20 ans ? Une augmentation du taux d’amortissement à 3 % réduirait déjà considérablement la dette résiduelle.

Merci beaucoup pour vos retours !

Björn

Chaque euro remboursé plus tôt est de l'argent économisé. Cela vaut toujours en principe. Je ne vois actuellement (en fait, je ne l'ai jamais vu) aucune raison de choisir une telle durée de fixation des intérêts.

Alors calcule toi-même si cela en vaut la peine.

Je viens, avec l'offre sur 30 ans en tant que remboursement intégral en 30 ans avec le même montant de crédit, à 142.900 TEUR.

Bien sûr, vous avez maintenant une inconnue sous la forme du taux d'intérêt à 10 ans dans 20 ans pour le solde restant.