融资建议比较 - 决策辅助

大家好，非常感谢大家的反馈！太棒了！

我也倾向于方案一，因为可以进行特别还款，这样20年后的剩余债务是可控的。

我收到了方案一的最新报价。另外，我将该报价提交给了BW银行，并获得了一个非常好的备选方案，但该方案只有效至周五。

方案一：

Allianz 保险
贷款金额 327,500
固定利率期限 20年
固定利率 1.64%
年利率（有效利率） 1.67%
还款率 2.12%
月供 1,026.17 欧元
特别还款 5%
免提存期限 12个月
还款率变更 两次免费，可在1%和4%之间调整

KFW
贷款金额 100,000
固定利率期限 20年
固定利率 1.25%
年利率（有效利率） 1.27%
还款率 2.86%
月供 342.73 欧元

方案二：

BW银行
贷款金额 327,500
固定利率期限 20年
固定利率 1.56%
年利率（有效利率） 1.59%
还款率 2.2296%
月供 1,034.25 欧元
每年特别还款 10,000 欧元
免提存期限 12个月
还款率变更 两次免费，可在2.2296%和4.2296%之间调整

KfW
贷款金额 100,000
固定利率期限 20年
固定利率 1.50%
年利率（有效利率） 1.53%
还款率 2.75%
月供 354.55 欧元

方案二中KfW贷款不享受折扣，但主贷款的固定利率更好。你们怎么看这两个方案？

非常感谢大家的反馈！

此致
Björn

问题：你有没有能力每年额外还款1万欧元甚至1.5万欧元？

凭感觉来看，两个报价从整体上几乎没有区别。

只有用精确计算才能更清楚。

铅笔...

费用方案1)
银行 81,800 欧元
KFW 17,200 欧元

费用方案2)
银行 76,700 欧元
KFW 20,800 欧元

两种方案均计算至各自利率锁定期结束，未考虑费用，并且按每100欧元进行商业四舍五入。

所以，方案2略微便宜一些。此外，方案2在20年后剩余债务约少6,000欧元。

不过，你需要以每月多支付20欧元的还款额为代价，且相比方案120,000欧元的特别还款额度虽然仍高，但较低，但你可以更大幅度地提高还款额。

总结：如果你在最初几年不打算明显使用超过10,000欧元的特别还款，方案2对我来说总体上是更好的选择。

你好 Toxic，

非常感谢你的反馈！

目前每个月可用的净收入是 5,600 欧元。我的妻子是兼职工作。

不过 10 - 15 千欧还是一大笔钱，如果不能进行特别偿还，利率固定期结束时会剩下一笔不小的剩余债务。

如果我计算一下线程1中提出的融资方案（30年），费用大约是 133,600 欧元。利率固定期延长10年大约会多花费我 36 千欧。

但即使没有特别偿还，我在贷款期末也会没有债务。

从你/你们的角度来看，30年贷款期限可行吗？如果贷款期限是20年，我还有其他调整空间吗？将偿还率提高到3%可以明显减少剩余债务。

非常感谢你的回复！

Björn

每提前偿还一欧元，都是节省下来的钱。这基本上永远适用。我目前（实际上我以前从未见过）看不到选择如此长期固定利率的理由。

所以请你自己算算，是否值得。

我作为30年全额还清借款人在30年后，对于相同的贷款金额，最终还款额为142.900万欧元。

当然，目前还有一个未知数，即20年后剩余贷款的10年利率。