Prêt combiné BSS vs. Prêt à annuités

Bonjour Caspar,

merci beaucoup pour tes conseils utiles, tu m'as indiqué plusieurs points que je n'avais pas encore pris en compte pour le contrat d'épargne-logement.

Lien selon CGV supprimé


Par exemple, les 7 pour mille - cela se réfère bien à la somme initiale de l'épargne-logement ?
Après 10 ans, c'est effectivement énorme.
Tu conseillerais donc plutôt un prêt amortissable classique ?

Merci et salutations
Jens

Le truc des 7 pour mille par exemple – cela se réfère bien à la somme initiale du prêt épargne-logement ?

Oui, c’est la pratique courante. Somme du contrat d’épargne-logement, et non le montant du prêt du contrat d’épargne-logement. C’est aussi écrit dans le PDF : contribution mensuelle de remboursement en ‰ de la BSS

Ces constructions de contrat d’épargne-logement ont souvent ce « piège ». L’avantage de ta construction de contrat d’épargne-logement est la sécurité sur toute la durée en ce qui concerne les intérêts.

Cependant, c’est aussi très, très ambitieux.

Pour ton prêt à annuités, tu commences avec un remboursement de 4%. Cela signifie, avec un taux d’intérêt de 1,7%, une mensualité de : 1 330,00

Et, après 15 ans, un capital restant dû de 88 000 EUR.

Maintenant, votre plan est de verser chacune une somme supplémentaire de 10 000 € dans le KFW, alors vous auriez encore 50 000 € pour les 50 000 € restants. Théoriquement, il ne resterait plus que 33 000 €. Là, peu importe le taux d’intérêt.

Mais je n’y crois pas. Calculons plus pessimiste :

Pas de remboursement anticipé sur les 280k de prêt. Cela signifie 88k € au bout de 15 ans. Même si le taux d’intérêt était à 8% et que vous ne vouliez pas payer plus que les 1330 EUR, vous auriez fini au bout de 7,3 ans supplémentaires. Est-ce avant la retraite ? Donc au plus tard dans 22,3 ans ?

Il reste encore le prêt KfW, ce qui est très ambitieux.

Je ferais deux choses :

[*]Prendre le prêt à annuités, avec au moins une possibilité de modifier le remboursement (au cas où).
[*]Et réfléchir à l’idée de fixer les 100k KfW plutôt sur 20 ans. Je sais que ce serait alors 1,30% (et sur 10 ans 5 600 EUR d’intérêts en plus), mais cela vous donnerait aussi beaucoup plus de flexibilité.

Je ferais exactement comme Casper. Le contrat d'épargne-logement n'est intéressant qu'à cause des taux actuellement proposés par les fournisseurs. Les droits de tirage spéciaux rapportent toujours plus que de verser dans le contrat d'épargne-logement.

Selon la nouvelle directive sur les crédits immobiliers résidentiels, entrée en vigueur depuis le 21.03.2016, ta banque doit te présenter un plan d'amortissement clair. De plus, le sujet de la sécurité des taux d’intérêt et l’évolution des versements doivent être explicitement discutés avec toi et dûment documentés. Dans ton cas, il semble que cela n’a pas été fait.
Les frais de dossier pour un contrat d’épargne-logement de 1,6 % ne sont pas non plus négligeables, il existe à mon avis des caisses d’épargne-logement plus avantageuses avec un tarif adapté pour toi.
Je mettrais plutôt les remboursements anticipés dans le prêt bancaire/caisse d’épargne-logement plutôt que dans le prêt KfW. Ainsi, tu économiseras les intérêts plus élevés, et à l’expiration de la période de taux fixe, tu recevras une nouvelle offre de conditions de la KfW qui est généralement inférieure aux conditions bancaires alors en vigueur. Mais cela sans garantie, on ne sait pas ce qui peut encore arriver dans 10 ans.

Bonjour à tous,

tout d'abord un grand merci pour votre aide - c'est vraiment incroyable ! Je vous en suis vraiment reconnaissant

Je pense aussi que nous allons de plus en plus vers le modèle de Caspar. Cela semble en effet sensé. Concernant la question de la retraite - il reste encore un certain temps, nous avons actuellement 29 et 32 ans. D'ici la retraite, la maison devrait déjà être financée, je pense.
Merci aussi pour ton calcul pessimiste, même celui-ci ne semble pas "trop grave" - je vais le regarder de plus près.

Merci à vous !

Bien à vous
Sven

Les frais de conclusion pour un contrat d'épargne logement de 1,6 % ne sont pas non plus négligeables, il y a, à mon avis, des caisses d’épargne logement moins chères avec un tarif adapté pour toi.

C’est tout à fait correct. En ce qui concerne les intérêts des contrats d’épargne logement. Il y en a aussi avec 1 % de frais de conclusion, mais des intérêts supérieurs à 2 %. Le problème principal de ce contrat d’épargne logement est le taux élevé de remboursement/intérêt (7 pour mille) pendant le prêt du contrat d’épargne logement.