联合贷款 BSS 与年金贷款比较

你好 Caspar，

非常感谢你的宝贵建议，你提到了我之前在住房储蓄合同中没有注意到的一些点。

Link gem.AGB gelöscht

比如说7‰的那个问题——那是指最初的住房储蓄总额，对吧？
十年后那确实非常可观。
所以你更建议传统的等额本息贷款？

谢谢，祝好
Jens

比如说那7‰，那是指最初的建筑储蓄金额吗？

是的，通常是这样。建筑储蓄合同的金额，而不是建筑储蓄合同的贷款金额。PDF里也写着：每月还款额‰于BSS

这些建筑储蓄合同结构常常有这个“陷阱”。你这个建筑储蓄合同结构的优点是整个期限内关于利息的安全性。

不过这确实也非常非常具有挑战性。

你的等额本息贷款以4%的还款率开始。意味着在1.7%的利率下，每月还款：1,330.00欧元

15年后还剩余债务88,000欧元。

你们的计划是先向KFW支付每次10,000欧元的特别还款，那么你们在另外的50,000欧元里还有50,000欧元。理论上只剩33,000欧元。那时利率高低就无所谓了。

但我不这么认为。我们悲观地算一下：

280,000欧元贷款没有特别还款。意味着15年后还剩88,000欧元。即使利率达到8%，你们每月还款不超过1,330欧元，还需要7.3年还清。这是在退休前吗？也就是说最迟22.3年内？

还剩KfW贷款，这非常具有挑战性。

我会做两件事：

[*]选择等额本息贷款，至少一次有调整还款率的机会（以防万一）。
[*]考虑是否将10万欧元KfW贷款期限定为20年。我知道那时利率是1.30%（10年内多付5,600欧元利息），但这也给你们带来明显更多的灵活性。

我会和卡斯珀做的一样。当前利率下，建筑储蓄合同只有对提供者有利。[Sonderziehungsrechte]带来的收益总是比存入建筑储蓄合同更多。

根据自2016年3月21日生效的新住宅房地产贷款指导方针，你的银行必须向你提供一份详细的还款计划。同时，关于利率安全性和还款额的变化必须与你明确讨论并进行相应的书面记录。显然，在你的情况下，这两项都没有做到。
建筑储蓄合同的1.6%的开办费用也不是小数目，我个人认为有一些建筑储蓄银行提供了对你来说更合适且更优惠的费率。
我建议将特别还款更多地用于银行/建筑储蓄贷款，而不是KfW贷款。这样你可以节省较高的利息，KfW的贷款在利率固定期满后通常会提供一个新的条件报价，通常低于当时银行的贷款条件。但这无保证，毕竟谁也不知道十年后会发生什么。

大家好，

首先非常感谢你们的帮助——真是太棒了！我真的很感激你们
我也认为我们会越来越朝着Caspar的模型方向发展。听起来确实很合理。关于退休金的需求——离退休还有一段时间，我们现在年龄分别是29岁和32岁。我认为在退休之前，房子应该已经还清贷款了。
也谢谢你提供的悲观计算，甚至这看起来也“不算太糟糕”——我会再仔细考虑一下。

谢谢大家！

此致
敬礼
Sven

建筑储蓄合同的结算费用为1.6%，这也不是没有的，依我看有更便宜的建筑储蓄银行，提供适合你的费率。

这还算可以。考虑到建筑储蓄合同的利率。也有1%结算费，但利率超过2%的。这个建筑储蓄合同问题更多是高还款/利率（7‰）在建筑储蓄合同贷款期间。