कॉम्बी-लोन BSS बनाम एन्युइटी लोन

हैलो Caspar,

तेरे सहायक सुझावों के लिए बहुत धन्यवाद, तूने मुझे कुछ ऐसे बिंदु बताए हैं जिन्हें मैं अभी तक बीसपार अनुबंध में ध्यान में नहीं रखा था।

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उदाहरण के लिए 7 प्रमिल का जो है - क्या वह मूल बीसपार राशि पर लागू होता है?
वह तो 10 साल बाद वास्तव में बहुत अधिक होगा।
क्या तूं इसलिए पारंपरिक वार्षिकी ऋण की सलाह देगा?

धन्यवाद और शुभकामनाएं
Jens

यह 7 प्रमिल का उदाहरण मूल बाउस्पर राशि से संबंधित है, है ना?

हाँ, ऐसा ही प्रचलित है। बाउस्पर अनुबंध राशि, न कि बाउस्पर ऋण राशि। यह PDF में भी लिखा है: मासिक चुकौती प्रतिशत में बाउस्पर राशि के‰

ये बाउस्पर अनुबंध संरचनाएँ अक्सर इसी "फंदे" की तरह होती हैं। तुम्हारे बाउस्पर अनुबंध का फायदा यह है कि पूरे अवधि के दौरान ब्याज संबंधी सुरक्षा मिलती है।

हालाँकि यह बहुत ही महत्वाकांक्षी भी है।

तुम्हारे वार्षिकी ऋण में तुम 4% चुकौती से शुरू करते हो। इसका मतलब 1.7% ब्याज पर, क़िस्त होगी: 1,330.00 यूरो

और 15 वर्षों बाद भी 88,000 यूरो बकाया होगा।

अब आपकी योजना है कि प्रत्येक Sondertilgung 10k€ KFW में डालें, तो आपके पास अभी भी 50k€ होंगे, और इसके बाद बाकी 50k€ होंगे। सैद्धांतिक रूप से केवल 33k€ बचेंगे। तब ब्याज कितना भी हो, कोई फर्क नहीं पड़ेगा।

लेकिन मुझे यह भरोसा नहीं है। चलो निराशावादी तरीके से सोचते हैं:

280k ऋण पर कोई Sondertilgung नहीं। मतलब 15 वर्षों में 88k€ बकाया होगा। यदि ब्याज 8% हो और आप 1330 यूरो से अधिक नहीं देना चाहते, तो आप अगले 7.3 वर्षों में समाप्त कर देंगे। क्या यह पेंशन से पहले होगा? यानी अधिकतम 22.3 वर्षों में?

फिर KfW ऋण बचता है, जो बहुत महत्वाकांक्षी है।

मैं दो बातें करूंगा:

[*]वार्षिकी ऋण लेना, जिसमें कम से कम एक बार चुकौती को समायोजित करने का विकल्प हो (हर स्थिति के लिए)।
[*]और सोचो कि क्या 100k KfW को 20 वर्षों के लिए स्थिर नहीं किया जाए। मुझे पता है कि तब 1.30% होगा (और 10 वर्षों में 5,600 यूरो अधिक ब्याज होगा), लेकिन इससे आपको बहुत अधिक लचीलापन मिलेगा।

मैं बिलकुल कैस्पर की तरह ही करता। वर्तमान ब्याज दरों पर, बाउस्पार अनुबंध केवल प्रदाताओं के लिए ही फायदेमंद है। विशेष उपभोक्ता अधिकार हमेशा बाउस्पार अनुबंध में जमा करने से अधिक लाभदायक होते हैं।

नई आवासीय अचल संपत्ति ऋण निर्देशिका के अनुसार, जो 21.03.2016 से लागू है, तुम्हारे बैंक को तुम्हें एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना प्रस्तुत करनी होगी। इसके अलावा, ब्याज सुरक्षा और किश्तों के विकास के विषय को स्पष्ट रूप से तुम्हारे साथ चर्चा करनी होगी और उसके अनुसार दस्तावेज तैयार करना होगा। ऐसा तुम्हारे मामले में संभवत: नहीं किया गया है।
1.6% के भवन बचत अनुबंध के समाप्ति शुल्क भी मामूली नहीं हैं, मेरी राय में ऐसी बचत काश्तकार संस्थाएं हैं जिनके पास तुम्हारे लिए उपयुक्त टैरिफ के साथ अधिक किफायती विकल्प हैं।
विशेष पुनर्भुगतान मैं किफ़ायती रहेगा अगर उसे बैंक/बचत काश्तकार ऋण में लगाया जाए बजाय कि KfW ऋण में। इस तरह तुम अधिक ब्याज से बचते हो, KfW से ब्याज अवधि समाप्त होने के बाद तुम्हें नया शर्त प्रस्ताव मिलता है जो आमतौर पर उस समय के बैंक शर्तों से कम होता है। हालांकि यह गारंटी के बिना है, कौन जानता है अगले 10 वर्षों में क्या होगा।

सभी को नमस्ते,

सबसे पहले आपकी मदद के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद - सच में कमाल है! मैं आपका सच में आभारी हूँ

मुझे भी लगता है कि हम धीरे-धीरे Caspar के मॉडल की दिशा में बढ़ेंगे। यह वास्तव में समझदारी वाली बात लगती है। पेंशन से संबंधित मांग के बारे में - तब तक अभी थोड़ा समय है, हम वर्तमान में 29 और 32 साल के हैं। मुझे लगता है कि पेंशन तक घर की फाइनेंसिंग पूरी हो जानी चाहिए।
आपकी निराशावादी गणना के लिए भी धन्यवाद, वह भी "बहुत खराब" नहीं लगती - मैं इसे फिर से अच्छी तरह से देखूंगा।

आपका धन्यवाद!

शुभकामनाएं
Sven

बाउस्पारवेरट्राग के लिए 1.6% की Abschlussgebühren भी बिल्कुल मामूली नहीं हैं, मेरी राय में वहाँ कुछ सस्ते बाउस्पारकासेन हैं जो तुम्हारे लिए उपयुक्त टैरिफ के साथ हैं।

यह पूरी तरह से ठीक है। बाउस्पारवेरट्राग ब्याजों के संदर्भ में। कुछ 1% Abschluss के साथ भी हैं, लेकिन ब्याज 2% से ऊपर है। इस बाउस्पारवेरट्राग की समस्या अधिक है उच्च Tilgung/Zinsrate (7 प्रमिल) के दौरान जब बाउस्पारवेरट्राग कर्ज होता है।