Préstamo combinado BSS vs. préstamo de anualidades

Hola Caspar,

muchas gracias por tus útiles indicaciones, me has mencionado algunos puntos que hasta ahora no tenía en cuenta en el contrato de ahorro para la vivienda.

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Lo de los 7 por mil, por ejemplo, ¿se refiere a la cantidad original del contrato de ahorro para la vivienda?
Eso sería realmente enorme después de 10 años.
¿Entonces recomendarías más bien un préstamo clásico de anualidades?

Gracias y saludos
Jens

Lo de los 7 por mil, por ejemplo, ¿se refiere a la suma original del contrato de construcción?

Sí, eso es lo habitual. Suma del contrato de construcción, y no la cantidad del préstamo del contrato de construcción. También está en el PDF: Cuota mensual de amortización en ‰ de la suma del contrato de construcción.

Estas construcciones de contratos de construcción tienen a menudo esta "trampa". La ventaja de tu construcción del contrato de construcción es la seguridad durante toda la duración en cuanto a los intereses.

Sin embargo, es también muy, muy ambicioso.

En tu préstamo con amortización constante empiezas con una amortización del 4%. Eso significa, con un interés del 1,7%, una cuota de: 1.330,00

Y después de 15 años todavía una deuda residual de 88.000 EUR.

Ahora vuestro plan es poner cada una una amortización extraordinaria de 10.000 € primero en el KFW, entonces os quedarían 50.000 € aún en los otros 50.000 €. Teóricamente serían solo 33.000 €. Entonces no importa cuán alto sea el interés.

Pero no creo en eso. Vamos a calcular más pesimistas:

Sobre los 280.000 € de préstamo sin amortización extraordinaria. Eso significa en 15 años 88.000 €. Incluso si el interés fuera del 8% y no quisierais pagar más que los 1.330 €, acabaríais en otros 7,3 años. ¿Sería antes de la jubilación? Entonces en todo caso en 22,3 años como máximo?

Queda todavía el préstamo KfW, que es muy ambicioso.

Yo haría 2 cosas:

[*]Tomar el préstamo con amortización constante, con al menos una ocasión para ajustar la amortización (para cualquier caso).
[*]Y pensar si no sería mejor fijar los 100.000 € del KfW a 20 años. Sé que entonces son 1,30 % (y en 10 años 5.600 € más en intereses), pero os da también mucha más flexibilidad.

Haría exactamente lo mismo que Casper. El contrato de ahorro para vivienda solo es beneficioso para los proveedores con las tasas de interés actuales. Los derechos especiales de giro siempre generan más que depositar en el contrato de ahorro para vivienda.

Según la nueva directiva de créditos inmobiliarios para vivienda, que entró en vigor el 21.03.2016, tu banco debe presentarte un plan de amortización claro. Además, el tema de la seguridad de los intereses y el desarrollo de las cuotas debe ser discutido explícitamente contigo y debidamente documentado. En tu caso, aparentemente, no se ha hecho ninguna de las dos cosas.
Las comisiones de apertura para el contrato de ahorro para vivienda del 1,6 % tampoco son despreciables; en mi opinión, existen cajas de ahorro para vivienda más económicas con una tarifa adecuada para ti.
Las amortizaciones extraordinarias las pondría más bien en el préstamo del banco/caja de ahorro en lugar de en el préstamo KfW. Así ahorrarás los intereses más altos; al finalizar el período de tipo fijo, la KfW te ofrecerá una nueva oferta de condiciones que generalmente está por debajo de las condiciones bancarias vigentes en ese momento. Pero eso sin garantía, quién sabe qué pasará en 10 años.

Hola a todos,

primero que nada, muchas gracias por vuestra ayuda - ¡realmente increíble! Estoy muy agradecido

También creo que cada vez nos inclinamos más hacia el modelo de Caspar. De hecho, suena razonable. En cuanto a la pregunta sobre la jubilación - aún falta tiempo, actualmente tenemos 29 y 32 años. Para la jubilación, la casa debería estar financiada, creo.
Gracias también por tu cálculo pesimista, incluso este no parece "tan grave" - lo revisaré con más detalle.

¡Gracias a todos!

Saludos
Sven

Las tarifas de cierre para el contrato de ahorro para la vivienda del 1,6% tampoco son despreciables, en mi opinión hay cajas de ahorros para la vivienda más baratas con una tarifa que te conviene.

Está bastante bien. En cuanto a los intereses del contrato de ahorro para la vivienda. También hay algunos con un 1% de tarifa de cierre, pero con intereses superiores al 2%. Más sobre este problema del contrato de ahorro para la vivienda es la alta tasa de amortización/interés (7 por mil) durante el préstamo del contrato de ahorro para la vivienda.