Prêt à annuités ou prêt à intérêt en lien avec un contrat d'épargne logement

si contrat d'épargne-logement alors sans Riester. Le contrat d'épargne-logement a l'avantage qu'on peut rembourser beaucoup plus flexiblement et bénéficier d'une sécurité de taux d'intérêt de plus de 30 ans. Entre-temps, plusieurs banques le proposent aussi si on en a absolument besoin.

Je peux suivre cela.
Nous avions un Wohnriester dans le financement immobilier, et rien que toutes les démarches administratives avant de pouvoir accéder à l'argent, lorsqu'on construit, sont vraiment pénibles. Il ne peut pas avoir autant d’avantages pour valoir toutes ces complications.

Nous avions un Wohnriester dans le financement immobilier, et rien que la paperasse jusqu’à ce qu’on puisse enfin accéder à l’argent, lorsque l’on construit, est vraiment pénible. Il ne peut pas avoir assez d’avantages pour valoir toutes ces complications.

... et ensuite preuve de l’usage conforme et interdiction de déménager de la propriété jamais plus... sinon récupération des subventions reçues... ou nouvel achat dans les deux (?) ans...

Ma question concernant cette constellation serait : quel risque de changement de taux d'intérêt existe-t-il ou quand devient-il pertinent ? Je préfère aussi calculer avec des euros fixes.

1ère variante :
pas de risque, le KFW financé par des fonds propres signifie des paiements
Année 1-24 total 593,5k€
Année 25-30 total 51,5k€
Remboursement du KFW 66k€ après 10 ans avec des fonds propres
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fait un paiement total de 711k€, terminé après 30 ans ou avec un remboursement anticipé après 25-26 ans

2ème variante :
Paiements fixes
Année 1-20 prêt amortissable / mensualité 1340€ / 321,6k€
Année 1-10 KFW / mensualité 760€ / 91,2k€
Remboursement du 1er KFW après 10 ans avec des fonds propres 64k€
fait un total de 476,6k€

Risques "ouverts"
après 10 ans 68k€
après 20 ans 36k€

Financement possible :
- après 10 ans : en cas de financement des 68k€ avec les 760€ alors libérés (remboursement des deux KFW) avec un taux d’intérêt supposé de 6,5%, durée 10 ans et remboursement complet après 20 ans, au total 91,2k€
- après 20 ans reste encore le reste du financement de 36k€. Avec une mensualité constante alors libre de 2,1k€, même avec 15% d’intérêts cela ajoute encore 2 ans -> au total 50,5k€ ?
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En cas d’évolution catastrophique des taux d’intérêt, les coûts totaux seraient de 618,5k€ après 22 ans

Si j’ai fait une grosse erreur dans le calcul, n’hésitez pas à me corriger, je suis juste un « calculateur autonome avec Excel » et j’espère être à peu près correct avec les mensualités des sous-crédits. Toutefois, si cela s’avère juste, je trouve que les différences sont déjà flagrantes.