与住房储蓄合同相关的年金贷款或只付利息贷款

如果是建筑储蓄合同，那么就没有Riester养老金。建筑储蓄合同的优点是还款更加灵活，并且能够获得超过30年的利率保障。现在如果确实需要，也有多家银行提供这种服务。

我可以接受这个观点。我们在购房贷款中用了带住房Riester的合同，但仅仅是等到真的能拿到钱这过程中的各种繁琐手续就让人很烦。它不可能有那么多优点，值得这些麻烦。

我们在购房贷款中包含了Wohnriester，光是到手这笔钱前的各种文书工作，如果你真的建房，真是非常麻烦。它不会有那么多优点值得这些麻烦。

……之后还得证明资金的合法使用，而且禁止以后再从这处房产搬出……否则要追回已经获得的补贴……或者在两年内重新购买……

我的问题是在这种情况下，会出现什么样的利率变动风险，或者什么时候会产生这种风险？我也更倾向于用固定的欧元计算。

1. 方案：
没有风险，KFW通过自有资金意味着支付
第1-24年共计593,5千欧元
第25-30年共计51,5千欧元
10年后用自有资金偿还KFW 66千欧元
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总共支付711千欧元，30年后或通过特别偿还25-26年后结清

2. 方案：
固定付款
第1-20年等额本息贷款/月付1340欧元/共计321,6千欧元
第1-10年KFW/月付760欧元/共计91,2千欧元
10年后用自有资金偿还第一笔KFW 64千欧元
总计476,6千欧元

开放“风险”
10年后68千欧元
20年后36千欧元

可能的再融资：
- 10年后：针对68千欧元融资，利用届时减少的760欧元（两笔KFW的偿还），假设6.5%利率，期限10年，20年内全额还清，合计91,2千欧元
- 20年后仍有剩余融资36千欧元。假定剩余月付2100欧元，即便15%的利率，仍需多2年，总计约50,5千欧元？
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在利率走势极差的情况下，22年后总成本为618,5千欧元

如果我的计算有严重错误，请指正，我只是用Excel自学计算，希望我对分期贷款的月还款估算大致正确。如果情况确实如此，差异确实非常显著。