30 ans (taux fixe) financement à 90 % réaliste ?

Il reste trop peu de net ! Ou pour le dire crûment : voulez-vous impressionner vos amis avec votre bien immobilier ou voulez-vous des enfants ? Les deux en même temps vont devenir une lourde charge pour votre couple. Car les enfants coûtent non seulement du temps et des revenus, mais au plus tard avec la garderie aussi beaucoup d'argent. Et lorsque vous devrez réduire considérablement (!) votre niveau de vie habituel, cela engendrera des conflits.

Votre souhait est-il une maison individuelle isolée ? Une première recherche montre que Deutsche Reihenhaus construit dans la région métropolitaine de Rhein-Main autour de Hanau ou Alzey, à partir de 250 ou 350 mille euros. Probablement des maisons mitoyennes, les maisons d’angle coûtent un peu plus. Là, même avec un prêt plus élevé, la charge ne devrait plus être que moitié moins élevée. Juste comme exemple de construction économique, si le quartier vous plaît ou ce que vous êtes prêts à payer pour un meilleur emplacement, vous devez le savoir en fin de compte.

« Mieux vaut rire dans une cabane que pleurer dans un palais », c’est la devise de quelqu’un ici. Ça correspond bien !

Le demandeur parle d’un temps de trajet de moins de 35 minutes vers Francfort, Wiesbaden et Mayence. Depuis Alzey, tu n’y arrives en heure de pointe qu’en hélicoptère au mieux. Francfort ne doit pas être accessible en voiture en moins de 90 minutes, j’estime Wiesbaden à environ 70 et Mayence à 60. Ceux qui veulent être plus près de l’action paient en conséquence, donc les 600k sont bien réalistes. Juste pour mettre ça en perspective :

À Wörrstadt (district d’Alzey-Worms), un terrain de 700 m² se vend actuellement 520k dans une zone neuve. Voilà pour le sujet 250-350k pour une maison jumelée. Pour ce prix, il n’y a donc que le terrain. Sauf bien sûr si l’on veut construire son bien immobilier dans des villages en déclin (de type « village-terne »), où il n’y a déjà absolument rien aujourd’hui (commerces, école, garderie, médecins, etc.). Là, ce doit être moins cher.

Pour ce projet, j’attendrais au moins que votre compagne soit fonctionnaire titulaire. Jusque-là, vous aurez sûrement aussi économisé plus de fonds propres.

Il reste trop peu du net ! Pour le dire crûment : voulez-vous impressionner vos amis avec votre bien immobilier ou voulez-vous des enfants ? Les deux ensemble deviendront une lourde charge pour votre relation. Car les enfants ne coûtent pas seulement du temps et des revenus, mais surtout avec la garderie aussi de l'argent. Et quand on doit alors réduire nettement(!) le niveau de vie habituel, cela génère des conflits.

Votre souhait est-il une maison individuelle isolée ? Une première recherche montre que les maisons mitoyennes allemandes dans la région RMG, par exemple à Hanau ou Alzey, se construisent à partir de 250 voire 350 mille euros. Probablement des maisons intermédiaires, les maisons d’angle un peu plus. Là, même avec un aménagement complet, le remboursement ne devrait être plus que la moitié. Juste un exemple pour construire à moindre coût, si le quartier vous plaît ou ce que vous êtes prêts à payer pour un meilleur emplacement, c’est à vous de le savoir en fin de compte.

« Mieux vaut rire dans la cabane que pleurer dans le palais » a dit quelqu’un ici comme devise. Ça colle !

Super devise. Il faut que je la retienne !

Le TE parle d’un temps de trajet de moins de 35 minutes vers Francfort, Wiesbaden et Mayence. Depuis Alzey, tu ne peux y arriver aux heures de pointe qu’en hélicoptère au maximum. Francfort ne devrait pas être faisable en voiture en moins de 90 minutes, Wiesbaden j’estime à 70 et Mayence 60. Pour qu’on puisse situer les choses :

Je ne connais pas les temps de trajet actuels (je viens à l’origine de l’est de la RMG, mais cela fait plus de 20 ans que j’en suis parti), mais le TE a écrit

Ici, nous avons trouvé un bien immobilier avec lequel nous pouvons à la fois desservir Francfort, Wiesbaden et Mayence en un temps de trajet raisonnable (<35 minutes) en tant que salariés, au cas où à l’avenir – pour une raison quelconque – un changement de travail surviendrait.

J’interprète cela comme si les deux travaillaient actuellement par exemple à Francfort et qu’uniquement pour le cas où leur travail les conduirait un jour à Mayence ou Wiesbaden, ils souhaitent vivre précisément dans le triangle de ces villes afin que le trajet ne devienne pas excessif. Cela limite bien sûr beaucoup le choix de l’emplacement et fait augmenter les coûts, car alors seul le cœur de la RMG entre en compte. Si Francfort suffit pour commencer comme destination de trajet, alors HU comme base à domicile ne serait pas si mal (ligne de train HU HBF vers le quartier des banques de F en 20 minutes). Et dans le pire des cas, on peut vendre la maison à HU et en acheter une près de WI (dans une banlieue vers l’ouest) pour s’installer. Pour la seule éventualité et la flexibilité, choisir au cœur de la RMG coûte bien 100 à 200 k€ de plus que la périphérie de l’aire urbaine.

La flexibilité a un prix !

Ces 100 à 200 k€ sont précisément la différence entre un financement confortable et le drame du soir avec le cinéma dans la tête.

Les frais annexes d’achat pour un changement ponctuel ne compensent en tout cas pas cela. D’où la tentative d’un changement de perspective.

La charge mensuelle serait trop élevée pour moi, surtout si des enfants sont encore à venir.
Je renoncerais probablement au dogme du remboursement complet en 30 ans. Vous êtes encore jeunes, de toute façon vous ne partirez pas à la retraite avant 70 ans.

Données clés suivantes :
netto mensuel commun : 5000 EUR
dont
- 2500 de ma femme 31 ans : salariée dans la fonction publique ((pas encore) titularisée) ;
- 2500 de moi ; prestataire de services financiers 29 ans.
Les paiements exceptionnels (fixes) sont inclus dans ces chiffres.

Combien cela représente-t-il sans les paiements exceptionnels ? Car cette valeur est prise en compte par les banques.

L’argent pour le déménagement (double loyer, etc.), la cuisine, les meubles nécessaires et les petites choses (lampes, rideaux, etc.) est déjà assuré. Cependant, nous ne pouvons pas financer de souhaits particuliers (nous ne voulons pas plus que le standard de la description de la construction : carrelage, voile de peinture, parquet, répartition des pièces décrite, robinetterie, ...). Ici, je ne sais pas si c’est réaliste de prévoir qu’aucun coût supplémentaire (important, c’est-à-dire > 5000) ne viendra s’ajouter.

Cela signifie-t-il que vous n’avez aucune marge de manœuvre ? Une construction coûte TOUJOURS(!!) plus cher que prévu.
Puis-je demander quel est le prix de la maison, et combien vous avez prévu pour les frais annexes de construction ?

Merci pour tous les retours !

Combien est-ce sans les paiements exceptionnels ? Car cette valeur compte pour les banques.

En fait, j'ai donné des chiffres erronés plus haut. C’est 5000 nets sans et 5400 avec paiements exceptionnels calculés sur le mois, pour pouvoir rembourser la mensualité de 1950. Cela représente 39%, en dessous des 40% que j’ai souvent lus comme maximum recommandé. Cependant, je ne sais pas si cette recommandation approximative s’applique aussi à un financement sur 30 ans.

Cela signifie-t-il que vous n’avez aucune marge de sécurité ? Une construction coûte TOUJOURS(!!) plus cher qu’on ne le pense.
Puis-je demander combien coûte la maison et combien vous avez prévu pour les frais annexes de construction ?

C’est un achat prêt à emménager auprès du promoteur (c’est-à-dire incluant papiers peints, sols, etc.) « sans coûts supplémentaires/cachés ». Est-ce que l’affirmation « cela coûtera TOUJOURS plus cher » s’applique aussi ici ?

600 sans commission + 6 % de taxe sur les mutations immobilières + 1,5 % de frais de notaire + 0,5 % de frais d’inscription au registre foncier = 648 kEUR