30年（利率固定）90%融资现实吗？

净收入剩下的太少了！或者说得直接点：你们是想用房子让朋友羡慕，还是想要孩子？两者同时进行会给你们的关系带来很大的负担。因为孩子不仅仅花费时间和收入，至少从幼儿园开始还要真正花钱。而如果你们不得不明显地降低生活水平，这会引发冲突。

你们的愿望是一栋独立的单户住宅吗？初步搜索显示，德国RMG公司大约在哈瑙或阿尔蔡建排屋，起价分别是25万和35万欧元左右。中间户型的房子，角落户型稍贵一些。如果贷款按揭重新计算，月供大约会减半。这只是廉价建房的一个例子，至于你们是否喜欢那个区域，或者为了更好的地段愿意支付多少，最后还是你们自己决定。

这里有人说过一句座右铭：“宁愿在小屋里笑，也不愿在宫殿里哭。”非常贴切！

发帖人说去法兰克福、威斯巴登和美因茨的车程不到35分钟。从阿尔蔡出发，在高峰期最多只能乘直升机达到这个时间。开车去法兰克福不可能少于90分钟，威斯巴登大约70分钟，美因茨约60分钟。谁想更靠近这些地方，价格也相应更高，60万欧元还是挺合理的。只是为了帮你们定位一下：

在沃尔施塔特（阿尔蔡-沃姆斯区）新开发的地块中，有一块700平方米的地皮售价为52万欧元。这就是关于25万到35万欧元买一套双拼半房的情况。这个价钱只能买地块。当然了，如果你想在快要消失的（乡村）小村庄建房，那儿现在几乎没有任何设施（商店、学校、幼儿园、医生等），那价格肯定会便宜些。

我建议你至少等到你妻子正式成为公务员以后再行动。到那时，你们肯定也已经积攒了更多的自有资金。

净收入留下的不多！或者严肃地说：你们是想用你们的房产来给朋友留下深刻印象，还是想要孩子？两者兼顾会成为你们关系中的一个沉重负担。因为孩子不仅仅需要时间和收入，最迟到了幼儿园阶段还要花很多钱。如果你们不得不明显(!)降低习惯的生活水平，就会引发冲突。

你们的愿望是独栋住宅吗？初步搜索显示，德国的连排房产在RMG地区，例如Hanau或Alzey，价格大约从250千欧或350千欧起。可能是中间的房屋，角落房稍微贵一点。即使按照加高标准，贷款偿还额也应该只剩一半。这里只是作为低成本建房的例子，至于你们是否喜欢那个地区或为更好的位置愿意支付多少，最终要由你们自己决定。

“宁愿在小屋中欢笑，也不愿在宫殿里哭泣”这里有人把这当作座右铭。很贴切！

很棒的座右铭。我得记下来！

楼主说到从Alzey到法兰克福、威斯巴登和美因茨的车程不到35分钟。以通勤高峰时段来说，除了直升机，别无他法。开车去法兰克福估计不可能少于90分钟，威斯巴登大约70分钟，美因茨大约60分钟。想要更靠近“中心”，相应的花费也会更高，60万的预算其实挺合理。仅供参考：

我不知道目前的通勤时间（我原本来自RMG东部，但我已经离开那里超过20年了），不过楼主写道：

我们找到了一个房产，能让我们同时在合理的车程时间内（<35分钟）通勤到法兰克福、威斯巴登和美因茨，作为雇员，如果将来不管出于何种原因换工作时使用。

我理解为他们目前例如都在法兰克福工作，仅仅是为了以防将来工作可能会转到美因茨或威斯巴登，想住在这三个城市形成的三角地带，以免通勤变得非常糟糕。这自然大大限制了地点的选择，也推高了成本，因为只有住在RMG的心脏地带才符合要求。如果暂时以法兰克福作为通勤目的地，HU作为基地也不错（HU中心火车站到法兰克福银行区20分钟）。最坏的情况下，可以卖掉HU的房子，然后在威斯巴登附近（朝西部的一个郊区）买房通勤。只是为了这种可能性和灵活性，选择住在RMG中心得多花10万到20万欧元，相较于住在大都市圈边缘。

灵活性是有代价的！

这10万到20万欧元正是轻松融资与每天晚间的压力和神经过敏之间的分水岭。

一次性换工作产生的购房附加费用显然无法弥补这点差额。所以才有了这种换位思考的尝试。

我觉得每月负担太重，特别是如果还要养孩子的话。

我可能会放弃30年全额还清的教条。你们还年轻，反正不会在70岁之前退休。

以下是关键数据：
共同月净收入：5000欧元
其中
- 我的妻子31岁，公共服务部门受雇（（尚未）公务员）；
- 我29岁，金融服务业。
这些数字中已包括（固定的）特殊奖金。

没有特殊奖金的话是多少？因为银行计算时只考虑这个数值。

搬家费用（双倍租金等）、厨房、必需家具和小零件（灯具、窗帘等）已确保资金。但我们不能负担额外的特殊需求（我们不想超过建筑说明中的标准：瓷砖、墙布、实木地板、描述的房间布局、水龙头……）。我不清楚是否有可能在计划中不考虑其他（大于5000欧元的）额外成本。

这是不是意味着你们完全没有预备金？建筑总是比预期的昂贵（！！）
请问房子的价格是多少，以及你们为建筑附加费用预算了多少？

感谢所有的反馈！

没有特殊付款的话是多少？因为银行看的是这个数值。

实际上我之前给出的数字是错的。计算月供1950的情况下，净收入是5000（无特殊付款）和5400（含特殊付款）。这个数字是39%，低于我经常看到的40%最高推荐比例。不过我不确定这个大致推荐是否适用于30年的贷款期限。

这是不是意味着你们一点缓冲都没有？建房总是比预想的贵。
我可以问一下房子的价格是多少，以及你们为附加建筑费用预算了多少吗？

这是一个交付使用的开发商购买（即包括墙纸、地板等）“没有额外/隐藏费用”。“总是更贵”这一说法在这里也成立吗？

600免佣金 + 6%土地购买税 + 1.5%公证费 + 0.5%土地登记费 = 64.8万欧元