¿Es financieramente realista nuestro nuevo edificio?

Hola forumitas,

Estamos justo al comienzo de nuestro proyecto de nueva construcción (terreno reservado con 500€, y hasta ahora solo hemos invertido tiempo) y me temo que ahora, después de la fase de euforia, tengo dudas sobre si tal vez no nos estamos sobreexigiendo con todo esto (en cuanto a finanzas) o si realmente es factible.

General sobre nosotros:

[*]¿Quiénes son? Casados con un hijo
[*]¿Qué edad tienen? Él 42; ella 37
[*]¿Hay niños? 1 (4 años)
[*]¿Están planeando tener más hijos? No
[*]¿A qué se dedican? Él - ingeniero; ella - oficina/administrativa
[*]¿Están empleados, son autónomos, jubilados, ama de casa, amo de casa, etc.? Ambos empleados (ambos en empresas proveedoras de la industria automotriz)
[*]¿Cuántas horas trabajan? Él 40; ella 21

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tienen (bruto/neto)? Neto él 5200; ella 1300 (ambos 13,5/14 pagas)
[*]¿Cuánto es el subsidio por hijo? 200
[*]¿Otras prestaciones como subsidio parental, subsidio por enfermedad, etc.? No
[*]¿Cuánto capital propio tienen? Aproximadamente 50K
[*]¿Cuánto capital propio quieren invertir en el proyecto de la casa? Solo gastos adicionales (impuesto de transmisión patrimonial + notario = aprox. 7000)

Particularidades - ambos extranjeros de terceros países, pero sin problema de visa - permiso de residencia desde hace muchos años (hasta ahora voluntariamente no nos hemos nacionalizado).
No tenemos mucho capital propio porque financiamos un apartamento en nuestro país por aproximadamente 240K euros, por eso las arcas están vacías. Ingresos por alquiler desde este mes aprox. 350 al mes, pero no se cuentan aquí porque pueden ser usados para el "presupuesto del país de origen" y no se deben aportar aquí al ingreso (como se había manejado antes).

Situación de gastos:

Costos de vivienda:

[*]Alquiler frío actual 1150
[*]Alquiler total actual 1350
[*]Electricidad 75
[*]Gas incluido en gastos adicionales
[*]Agua, alcantarillado, recogida de basura, limpieza de calles - incluidos en gastos adicionales
[*]Teléfono, internet, móvil - 100

Costos de movilidad:

[*]Crédito del coche (o cuota de ahorro para coche nuevo) ambos pagados, usados pero en buenas condiciones
[*]Seguro 100 al mes
[*]Impuestos 35 al mes
[*]Combustible 200 al mes
[*]Reparaciones 50 al mes

Costos de seguros:

[*]Seguro de responsabilidad civil (también para mascotas) 10 al mes
[*]Seguro de vida capital o riesgo 85 al mes

Costos de vida:

[*]Comida 500
[*]Restaurantes/entretenimiento 400
[*]Guardería/colegio (y comida) 250
[*]Niño 300
[*]Donaciones 50 al mes

Ahorros:

[*]Vacaciones 5000 al año
[*]Hobbies/regalos 2000 al año
[*]El resto se ahorra

Sumas de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales aprox. 85K neto al año
[*]Gastos totales aprox. 55K
[*]Saldo
[*]De eso suma de alquiler frío y gastos de ahorro prescindibles (por ejemplo cuota de ahorro para casa) 13800 al año

General sobre la propiedad:

[*]¿Qué tamaño tiene el terreno? 770m²
[*]Queremos construir aprox. 140 m²
[*]Sutil pendiente en el terreno - con o sin sótano se decidirá después de consultar al arquitecto

Costos de construcción o compra:

[*]Costo del terreno 120000 + gastos adicionales
[*]Costos de urbanización - aprox. 8000
[*]Gastos relacionados con la compra (notario, registro, impuesto de transmisión, agencia) aprox. 7000
[*]Costos de construcción o compra (incl. arquitecto, ingeniero estructural) 400K??
[*]Gastos adicionales de construcción (conexiones de casa, perito de suelo, electricidad de obra, etc.) No sé
[*]Áreas exteriores/terraza, caminos, jardinería, cercas, etc. 50K??
[*]Costos financieros (como comisiones o intereses de disponibilidad)??
[*]Costos totales = 585K + 25K margen = 610K

Otros costos:

[*]Costos de cocina 20K
[*]Muebles, lámparas, decoración - ??

Resumen de costos:

[*]Costos totales 610K
[*]Capital propio deducible 10K (solo gastos adicionales)
[*]Monto de financiación 600K

Espero que ahora tengan una imagen clara. No quiero meter los ahorros completos de 50K en la casa porque ese es realmente TODO lo que tenemos en banco, acciones, etc. Y dado que es obra nueva y no compra, no tenemos colchón por 1.5 a 2 años en caso de que algo salga mal hasta que el edificio esté terminado.
Mi marido preferiría meter ahora todo en capital propio para que la financiación sea menor al 100% y seguir ahorrando paralelamente durante la fase de construcción hasta que no haya una "doble carga" completa con el alquiler.

Más sobre nosotros - ninguno de los dos es un “genio del dinero”. El dinero entra y sale y estamos contentos con eso y no somos capaces de optimizar constantemente lo que invertir o algo así.

Mi problema con esta gran suma es 1. nuestro capital propio limitado, 2. nuestra edad y 3. que ninguno tiene un empleo a prueba de crisis.

¿Qué piensan? ¿Deberíamos financiar una suma así respecto a nuestra situación actual, edad y dinero?

¿Existe otra suma que sea más realista y adecuada respecto a los costos de construcción a la que deberíamos orientarnos?

Si necesitan más información o algo específico, lo escribo con gusto.

Espero sus comentarios (respirar profundo) :)

P.S. la construcción debe ser llave en mano con poco o ningún trabajo propio, la forma de construcción está aún abierta.

Viejo sueco. No pueden financiar 600k con ese salario. Creo que el máximo absoluto a su edad debería ser 450k. Si no, eso los va a atrapar.

400K también era mi límite de comodidad. Pero con eso no se puede construir nada, como ahora he tenido que aprender. ¿Quizás comprar un apartamento sería posible? ¿O ni siquiera eso?

Lo vería diferente.
¡Con la asignación por hijos tienen un ingreso neto de 6700€!
El 40% de eso son casi 2700€ de cuota posible.
Con eso se pueden pagar 600k antes de la jubilación.
Pero todavía estoy de acuerdo con tu marido en que al menos usaría un poco más de capital propio. Se benefician de la tasa de interés más baja durante todo el plazo.
Con un capital propio tan bajo, no se puede mantener un colchón tan grande.

No he entendido del todo qué pasa con el piso en [der Heimat].
Por supuesto, eso cambiaría mucho la situación.

El apartamento es definitivamente posible. Me distanciaría de la casa, a menos que ambos puedan trabajar a tiempo completo y aumentar el ingreso neto conjunto a al menos 8.000 por mes.

El 40% de la cuota es demasiado alto. También tienes que pagar los costos adicionales y hacer reservas.