Altas tasas de interés con vinculación de tasa, ¿alternativa préstamos flexibles?

Hola,

debido a que los intereses han subido mucho en los últimos meses, me estoy planteando cómo financiar mejor el proyecto de construcción. He recibido información de Interhyp de que para el próximo viernes está prevista otra subida del interés al 0,51%. Así estaríamos en torno al 4% y tendríamos que detener el proyecto de construcción o construir una casa "más pequeña" o aportar más capital propio en lugar de financiar solo los costos adicionales de construcción.

Sobre nosotros...
- casados
- 2 adultos con 3 hijos
- ingresos del hogar 7500 €, incluyendo la asignación por hijos y una parte variable de aproximadamente 1100 € (la parte variable se paga anualmente, desde hace 14 años siempre)
- la casa a financiar cuesta 650.000 € y dependiendo del tipo de interés aportaremos hasta 50.000 € de capital propio adicional
- el terreno con capital propio ya está disponible
- los costos adicionales de construcción se cubren con capital propio
- en total hay al menos 160.000 € de capital propio más el valor del terreno (no queremos aportar todo)

Esta semana he estado investigando métodos alternativos de financiación, y en particular me encontré con el préstamo Flex. En el préstamo Flex, el tipo de interés se determina de nuevo cada 3 meses, ligado al EURIBOR. Los pagos anticipados también son posibles cada 3 meses. Hoy Interhyp me envió una oferta para un préstamo Flex y es muy tentadora. Por eso la pregunta, ¿dónde está la trampa? ¿Se revisa la solvencia cada 3 meses o sólo una vez? Lo que no quiero es que me digan en algún momento que mis ingresos ya no son suficientes y que se exija la devolución del préstamo. Puedo aceptar fluctuaciones en la cuota porque puedo compensarlas con suficiente capital propio. Sin embargo, no me siento completamente tranquilo con esta idea.

Oferta de Interhyp:
Importe del préstamo: 650.000
Tipo de interés nominal: 0,57%
Tasa anual efectiva: 0,61%
Cuota: 1392,08 €

Les he adjuntado el gráfico del Euribor a largo plazo, donde se puede ver claramente que en los últimos 20 años no ha superado el 6%. Podemos afrontar una cuota de 2800 €, con un interés supuesto del 6 % la cuota sería de unos 4300 €. Eso supondría costes adicionales anuales de 18.000 € que podrían compensarse con capital propio.

El tipo de interés se fija cada 3 meses. Si será 1%, 4% u 8%, ya se verá …

Para mí, el riesgo es prácticamente ruleta rusa … durante 20-30 años. Que tengas buenas noches sin preocupaciones.

Veo financiamientos variables en personas particulares solo en personas hiper líquidas, que pueden liquidar en cualquier momento.

¿Puedes subir un poco más del [Angebot]?

La tasa de interés se fija cada 3 meses. Si será 1%, 4% u 8%, ya veremos…

Para mí, el riesgo es prácticamente una ruleta rusa… durante 20-30 años. Que disfrutes del sueño nocturno.

Veo financiaciones variables para particulares solo en personas hiper líquidas, que pueden liquidar en cualquier momento.

¿Puedes subir un poco más del ofrecimiento?

Claro que puedo subir más. ¿Te basta con esto?

No quiero hacer un préstamo variable a 20 o 30 años, sino solo hasta que los intereses vuelvan a un nivel saludable.

Los intereses no bajarán en un futuro previsible. Con la suma tan alta y el ingreso, vuestra idea para mí sería un suicidio financiero anunciado...

Los intereses no bajarán en el futuro previsible. Con la suma tan alta y los ingresos, vuestra idea para mí sería un suicidio financiero anunciado...

¿Quieres decir que no podemos afrontar la cuota?

De alguna manera estoy escéptico, pero tal vez solo porque no entiendo los préstamos variables. Ayúdame un momento a entender la estructura: El Euribor a 3 meses está actualmente en 1,1%. ¿Cómo se entiende el margen del 2,75%? ¿Son puntos porcentuales aditivos? Entonces, en total serían ya 3,8% con una fuerte tendencia al alza y justo en tu límite del 4%.