Mucho capital propio, ingresos bajos: ¿construir o no?

Hola a todos,

como soy un absoluto principiante en los ámbitos de la construcción de viviendas y financiación, espero encontrar aquí algunas respuestas y ya agradezco de antemano.

Nuestra situación inicial: yo (36 años, empleado, contrato indefinido en el sector público) y mi esposa (37 años, ama de casa) tenemos dos hijos (6 años y 7 meses) y nos gustaría construir una casa (de obra sólida). No queremos una villa, planeamos con unos 120-130 m² sin sótano y, por ahora, sin garaje ni áreas exteriores.

Vivimos en las afueras de Colonia en una zona residencial bastante demandada. Nuestras finanzas son las siguientes:

- 2.000 € netos de salario (que probablemente aumentará en los próximos años gracias a la formación continua)

- 380 € de subsidio por hijos

- aproximadamente 20.000 € en tres cuentas de ahorro (en las que seguimos ingresando dinero), originalmente destinados a los niños y que preferiríamos no incluir como capital propio en la financiación. En caso de emergencia, sin embargo, tomaremos ese dinero total o parcialmente, ya que tarde o temprano heredaremos propiedades.

- aproximadamente 15.000 € de capital propio disponible.

- y lo mejor para el final: somos propietarios de un piso valorado en unos 300.000 € (viviendas comparables en nuestra zona se venden a este precio). En la venta del piso hay que pagar impuestos, ya que recibimos el apartamento como regalo a principios de año. Eso nos deja aproximadamente 285.000 €. Da un mínimo de 300.000 € de capital propio.

- Estamos completamente libres de deudas, vivimos en nuestra propiedad (pagamos unos 300 € mensuales de gastos adicionales) y nos quedan aproximadamente 1.000 € mensuales del ingreso.

Nuestro plan es el siguiente: próximamente se venderán parcelas municipales en nuestro pueblo por unos 120-150 mil euros, sobre las que queremos construir una casa que, según nuestras ideas, costará unos 200 mil euros. Sumando los gastos adicionales y los imprevistos, fácilmente se llega a 400 mil euros.

Mi pregunta es, por tanto, si nuestro proyecto es realizable bajo estas condiciones. ¿Podemos financiar provisionalmente con nuestra propiedad y luego, cuando la casa esté terminada, venderla para amortizar parte del crédito? ¿Cuánto cuesta aproximadamente una financiación intermedia? ¿O sería más inteligente encontrar un comprador que nos deje vivir en el piso hasta que la casa esté terminada?
¿Y hasta dónde llegaríamos si solo pudiéramos pagar, por ejemplo, 500 € mensuales para la amortización?

¡Perdón por el texto largo y gracias de antemano!

CitizenX

hola

con un capital propio teórico de 300.000€ en un proyecto de 400.000€, cualquier banco te concederá el crédito inmediatamente, ya que el valor hipotecable es totalmente seguro para ellos (casi con total garantía de recuperar su dinero).
sin embargo, con un solo ingresante es más complicado (pero con 2.000 netos tampoco es un problema). ¿de quién es exactamente el piso en propiedad? ¿quién lo heredó o regaló?
¿por qué no queréis seguir viviendo allí? un piso en propiedad de 300.000€ seguramente es grande y moderno. sería cómodo, sin alquiler, financiación, etc. ¿alguien se habrá planteado algo en la "donación"?
puedes mirar en internet cuánto tendríais que pagar de cuota por 100.000€ durante x años (¿cuánto queréis?) y luego comprobar si podéis y queréis pagarlo (porque ahora cuesta 0€, luego sin duda 500-600€...).
el banco seguramente os dará el crédito, ya que vuestro capital propio sería realmente más que suficiente. los problemas podrían surgir quizás solo en la disponibilidad del capital propio (venta - cobro del dinero - desalojo del piso en propiedad).

¿Cuándo adquirió el donante el apartamento y qué relación tienen ustedes con el donante?

Hola Payday,

el apartamento me lo regalaron mis padres, es solo mío. Con sus 3 habitaciones y aproximadamente 80 m² (de los cuales habría que descontar 12 m² del enorme balcón) es, desgraciadamente, demasiado pequeño a largo plazo para nosotros cuatro. Inicialmente habíamos pensado en un apartamento más grande de 4 habitaciones, pero aquí son a) escasos y b) para viviendas decentes se piden precios por encima de los 400 mil euros. Una casa propia con jardín por un precio similar sería mucho mejor, sobre todo por los niños.

La provisión del capital propio que mencionaste es lo que más me preocupa. Un plan posible sería invertir el capital propio disponible (15,000 + el dinero de las cuentas de ahorro, si es necesario) en la compra del terreno y además solicitar un crédito. Tengo que averiguar si podría obtener un préstamo de aproximadamente 100 mil euros. Si funciona, se podría intentar vender el apartamento luego y acordar con el comprador que podamos seguir viviendo allí cierto tiempo pagando alquiler o con una reducción del precio de compra. Con ese dinero se podría financiar la construcción de la casa y posiblemente hacer pagos anticipados al crédito.

: El apartamento fue comprado hace 5 años por mis padres.

¿Qué ha vivido dentro en los últimos 4 años?

Nosotros 3 o 4, desde el principio.