प्राथमिक वित्तपोषण प्रस्ताव

कभी भी बैठकर ब्याज दर की स्थिर अवधि तय की जा सकती है, यदि आपको ऐसा महसूस हो कि यह आवश्यक है।

हमारे यहाँ चर ब्याज दर केवल कुछ महीनों के लिए आंशिक राशि पर विचार की जाती है (घर लेने के बाद फ्लैट की बिक्री)। इसे हर 3 महीने में जांचा जाता है और ऊपर या नीचे समायोजित किया जाता है, यदि ब्याज दर में 0.1% से अधिक (या यह 0.15% था - दस्तावेज़ों में देखना होगा) का परिवर्तन होता है।

10 साल की स्थिर अवधि ज्यादा महंगी नहीं होती है, इसलिए मैं व्यक्तिगत रूप से पूरी फाइनेंसिंग चर ब्याज दर पर नहीं रखना चाहता।

5 J. zu 1,30%
10 J. zu 1,53%
15 J. zu 2,02%

मैं खुद को उद्धृत करता हूँ और आशा करता हूँ कि मुझे यहाँ फिर से शामिल होना ठीक होगा.. हम वर्तमान में दो बैंकों से बातचीत कर रहे हैं। सप्ताह की शुरुआत में जो आंकड़े थे, मैंने दूसरी बैंक को दिए और वहां से अब निम्नलिखित प्रतिप्रस्ताव मिला है:

5 J. zu 1,11%
10 J. zu 1,52%
15 J. zu 1,95%

यह सोचने पर मजबूर करता है कि क्या हमें बस 5 साल के लिए फिक्स कर लेना चाहिए और जितना ज्यादा हो सके चुकाना चाहिए। अगर ब्याज दर लंबी अवधि में बढ़ती है, जैसा कि सभी जगह कहा जा रहा है, तो शायद 5 साल बाद फिर से 10 साल के लिए फिक्स करना बेहतर होगा बजाय सीधे अभी 10 साल के लिए जाकर फिर से नया अनुबंध करना। मुझे एक क्रिस्टल बॉल की जरूरत है।

बिल्कुल यही खतरा है कि हम अगले 5 वर्षों में कई ज़ब्ती नीलामियां देखेंगे! सस्ता ब्याज इस लिए है ताकि इसे लंबे समय तक बाँधा जा सके। अपने परिचितों से पूछो जो मकान मालिक हैं, उन्होंने 10-15 साल तक 3% या उससे अधिक ब्याज दर से काम किया है (जैसे कि मेरे जेठानी के ससुराल वाले 4 साल पहले)। तो फिर आज 1.95% ब्याज पर सिर्फ 5 साल क्यों करना?

5 साल या 10 साल पहले तो 5 साल की ब्याज सीमा करनी चाहिए थी और फिर उम्मीद करनी चाहिए थी कि ब्याज दरें गिरेंगी। लेकिन 5 साल की बाध्यता में आप किस चीज़ की उम्मीद करते हो? जब कई लोग आपको 20 या 30 साल की सलाह दे रहे हों, तो आप 5 साल का विकल्प लेना चाहते हैं।

जितना संभव हो उतना ऋण चुकाना हमेशा एक शुभ इच्छा होती है। जब पैसा खाते में आता है, तो वह अक्सर दूसरी चीजों पर खर्च हो जाता है। मुझे 5 साल के बाद फिर से पुनर्वित्त करने की इच्छा नहीं होगी।

यह वही खतरा है जिसकी वजह से हम अगले 5 सालों में कई जबरन नीलामी देखेंगे!

10-15 साल की अवधि के साथ 3% या उससे अधिक ब्याज दर पर किया गया है (जैसे मेरे साले ने 4 साल पहले किया था)।

लेकिन आप 5 साल की बंधन अवधि में किस चीज़ की उम्मीद करते हैं? जब बहुत से लोग आपको 20 या 30 साल की सलाह देते हैं, तब आप 5 साल के लिए जाना चाहते हैं।

जो जितना भी चुका सकते हैं उतना चुकाना हमेशा एक शुभकामना होती है। जब पैसा एक बार खाते में आ जाता है, तो वह अक्सर अन्य चीजों पर खर्च हो जाता है।

मैं चार भागों में उद्धृत करता हूँ और जवाब देता हूँ:

1.
यह हो सकता है, लेकिन हम उन कई लोगों में से नहीं होंगे। जो अब केवल छोटी अवधि के ब्याज का बोझ उठा सकते हैं, वे 5 साल में असफल होंगे, यह सही है।

2.
मैंने लगभग 4 साल पहले भी 5 साल के लिए 3.2% ब्याज दर पर समझौता किया था, मैं पिछले वर्षों के विकास को जानता हूँ।

3.
मैं मानता हूँ कि ब्याज दर लंबे समय में बढ़ेगी। यह एक अनुमान है, लेकिन मान लेते हैं कि 5 साल में फिर से लगभग 3% और 10 साल में लगभग 5% ब्याज दर होगी।
इसलिए बेहतर है कि अभी 5 साल के लिए 1.11% ब्याज पर लोन लें और फिर 5 साल बाद लगभग 3% ब्याज पर फिर से 10 साल के लिए तय कर लें, बजाय इसके कि अभी 10 साल के लिए 1.5% ब्याज पर तय कर लें और फिर 10 साल बाद 5% ब्याज दर पर पुनः समझौता करें। यही मैं 5 साल की बंधन अवधि से उम्मीद करता हूँ।

4.
पहले बिंदु के समान। दूसरे लोग क्या करते हैं, मुझे ज्यादा फर्क नहीं पड़ता। मुझे यह फर्क पड़ता है कि मैं क्या करता हूँ, यह मैं जानता हूँ और प्रभावित कर सकता हूँ। और यहाँ मेरे पास मकान और जमीन के लिए लोन का पहले से अनुभव है। हम अपनी वित्तीय व्यवस्था में बहुत अनुशासित हैं और लगातार अतिरिक्त किश्तें चुका रहे हैं। एक बार 5 साल और एक बार 10 साल के लिए बंधन करना, नियमित अतिरिक्त किश्तों के साथ मिलाकर, और यह कुल मिलाकर 15 साल में पूरा हो जाएगा। मुझे 20 या 30 साल की लंबी बंधन अवधि की जरूरत नहीं है, क्योंकि मेरी नजर में यह अनावश्यक सुरक्षा के लिए अनावश्यक खर्च होंगे।

मुझे लगता है कि ब्याज दरें दीर्घकालिक रूप से बढ़ेंगी। यह लगभग भविष्यवाणी है, लेकिन मान लेते हैं कि 5 वर्षों में स्तर फिर से लगभग 3% होगा और 10 वर्षों में लगभग 5% होगा।
तो यह बेहतर है कि अब 5 वर्षों के लिए 1.11% पर लिया जाए और फिर 5 वर्षों बाद लगभग 3% पर फिर 10 वर्षों के लिए फिक्स किया जाए, बजाय इसके कि अभी 10 वर्षों के लिए 1.5% पर फिक्स किया जाए और फिर 10 वर्षों में 5% के स्तर पर फिर से समझौता करना पड़े। मैं 5 वर्षों की प्रतिबद्धता के साथ यही उम्मीद करता हूं।

क्या आपने यह गणना की है? तुलना के लिए 15 वर्षों की ब्याज प्रतिबद्धता भी?

तुम यहाँ मदद क्यों मांग रहे हो, जब तुम्हें जाहिर तौर पर पहले से ही पता है कि तुम क्या चाहते हो? ये 5 साल के लिए बंधन रखना और फिर फिर से 5 साल के लिए बंधन रखना आदि मेरे लिए कुछ भी नहीं होगा। जाहिर तौर पर 1.11% का ब्याज दर आकर्षक है, लेकिन 5 साल बाद लगभग कुछ भी चुकाया नहीं गया होगा (साधारण चुकौती को छोड़कर)।

कम ब्याज दरों पर सिर्फ थोड़े समय के लिए बंधन रखना सचमुच किसी भी तर्क के खिलाफ है (यह तुम्हें 10 में से 10 वित्त सलाहकार कहेंगे)। अगर तुम्हें लंबे ब्याज बंधन के कारण सुरक्षा की जरूरत नहीं है, तो 5 साल के साथ ही रहो।

तुम्हारे तीसरे बिंदु पर। क्या तुम्हें पता है कि तुम अनुबंध की नवीनीकरण वित्तपोषण केवल 10 वर्षों के बाद नहीं, बल्कि इससे काफी पहले तय कर सकते हो?

मान लेते हैं कि अगले 5 वर्षों में ब्याज दर किसी आवासीय बुलबुले के कारण या किसी अन्य वजह से 4-5% तक बढ़ जाती है, तब तुम्हें 4-5% पर पुनर्वित्तपोषण करना होगा और मेरे पास अभी भी अगले 10 वर्षों तक सुंदर 1.9% ब्याज है।

लेकिन चूंकि तुम पहले ही जोखिम भरे विकल्प का चयन कर चुके हो, इसलिए इस पर कोई बहस करना बेकार है।