Entonces, aunque no ha pasado mucho tiempo, el 30.11 habrá una reunión del consejo local en la que se decidirá declarar el terreno del parque infantil junto a la casa de los suegros como terreno edificable.
Eso sería el único terreno edificable restante en la localidad.
La oferta debería estar limitada a los (300) habitantes actuales o antiguos de la localidad, pero sabemos de al menos otro interesado.
Una gran ventaja para nosotros es la cercanía a los suegros y que, por ejemplo, podemos prescindir de un sótano.
Eso vale dinero en la construcción de una casa.
Se espera que la gestión se realice "aún en invierno" y que el precio del terreno sea alrededor de 30.000 € (más notaría/impuestos), con 50 €/m² y 612 m².
Es decir, si queremos al menos intentar conseguir el terreno (espero que no haya subasta), deberíamos saber si es realista construir en él.
Nuestra situación también ha cambiado un poco.
El terreno podría ser financiado en gran parte por el suegro y servirnos como capital propio. Él no haría eso por cualquier terreno, pero le gusta la idea de tenernos cerca.
Por otro lado, hemos precisado un poco los planes de construcción y sabemos bastante bien qué costos nos esperan.
Además, mi esposa comenzará a trabajar nuevamente en enero. A tiempo parcial, lo que seguramente seguirá así por 15-20 años antes de pensar en tiempo completo.
Y el gran crédito sobre el inmueble de los suegros (aunque a nombre 50/50 de las hermanas) desaparece porque el apartamento se venderá el 01.03 y con ello se pagará ese crédito.
Solo quedan unos 18.000 € de crédito sobre la casa de los padres, que es pagado completamente por ellos y que pronto podría ser liquidado con el vencimiento de una póliza de seguro de vida.
0 € terreno (prestado al 0% por el suegro pero tras las conversaciones asumimos que es una donación de facto)
+ 227.808 € casa en fase de construcción "casi terminada", calefacción, sanitarios y selección de acabados dentro de un marco moderado (casa prefabricada)
+ 49.958 € costes adicionales financiables y materiales para la finalización (paredes, suelos excepto baños)
- 30.000 € terreno como capital propio
- 25.600 € otro capital propio (depósitos en 2x BHW, dinero a la vista y mensualidades)
= 222.166 € suma del préstamo
18.160 € costes no financiados (cocina, doble alquiler) de capital propio adicional ya ahorrado hasta el proyecto de construcción
Esto da, en la mayoría de calculadoras de crédito en sitios web bancarios, un interés efectivo de poco más del 2% y una cuota adecuada para nosotros de algo más de 900-950 € con un 3% de amortización, 15 años de plazo fijo, 105.000 € de deuda residual, posibles amortizaciones extraordinarias y ajuste de cuotas.
Quizás también sea posible un KfW55, pero no está claro todavía.
Hasta este año el proveedor lo garantiza, pero aparentemente los umbrales a partir de abril de 2016 aún no están definidos... me pregunto cómo puede garantizarlo.
Para los trabajos propios menores no podré indicar cantidades significativas.
He fijado las expectativas de vacaciones claramente más bajas (pero aún con 3.600 € p.a.) y también se suma el ingreso neto de mi esposa (855 €), aunque he incluido varios otros costes (seguro de vida por la construcción, gastos corrientes del segundo hijo).
Así llego a un superávit de 1.400 € al mes, incluyendo el alquiler actual sin calefacción.
En los años con prestación por cuidado parental (segundo hijo) el superávit mensual bajaría a 1.226 € por un año o a 943 € por dos años.
Por lo tanto, incluso con esa "reducción de ingresos" podríamos continuar pagando la cuota; las vacaciones suspendidas en esos años con un niño pequeño también ayudarán económicamente.
¿Opiniones? ¿Todavía nos estamos metiendo en un terreno financiero poco realista?
¿Cómo se trata un préstamo privado al 0% de 30.000 € para el terreno? ¿Le interesa eso a alguien en el banco?
¿O es asunto privado?
¿El resto de 18.000 € de crédito sobre la casa de los padres (que pertenece al 50% a mi esposa pero lo pagan completamente los padres) marca una gran diferencia o pone un sobreprecio en la búsqueda de crédito?
El jueves tengo otra reunión de asesoramiento de varias horas con el proveedor de la casa y quería llevar planificaciones detalladas, presupuestos y una oferta.
Con eso quería empezar a contactar algunos bancos con solicitudes de oferta.
Así, en caso de que se venda el terreno, estaría con buena conciencia en el sorteo.