Evaluación de nuestra financiación del 120%

Hola a todos,

nosotros (35 + 34 años, hijos: 4 y 5 años) estamos planeando la compra de una casa adosada en esquina y nos gustaría conocer vuestra opinión sobre nuestro proyecto.

Aquí los datos de la casa:
Año de construcción: 1997
Precio de compra: 300.000 EUR
Gastos adicionales (incl. agente inmobiliario): 39.000 EUR
-------------
339.000 EUR

Capital propio: 15.000 EUR

Ingresos:
Salario 1: 3.700 EUR
Salario 2: 800 EUR
2x subsidio por hijos: 408 EUR
---------
4.908 EUR

Gastos:
Alquiler sin calefacción: 810 EUR + aprox. 300 EUR gastos adicionales
1 coche (6 años): 160 EUR (gasolina, revisión, seguro e impuestos)
Todo lo demás: aprox. 3.000 EUR
------
aprox. 4.270 EUR


Financiación:
238.000 EUR con banco: 1,65 % interés anual efectivo, plazo fijo de interés 15 años, cuota 837 EUR, deuda pendiente: 134.322 EUR
100.000 EUR KFW: interés nominal 0,88 % interés anual efectivo, plazo fijo de interés 10 años, cuota primer año 70 EUR, desde el 2º año 384 EUR, deuda pendiente: 64.868 EUR

Cuotas mensuales:
1er año: 970 EUR
2º año: 1.220 EUR

Duración: 30 años


Teóricamente se puede habitar la casa de inmediato. Sin embargo, cambiaremos parcialmente los suelos y pintaremos todo de nuevo.
Para eso y para todo lo que necesitemos nuevo, usaremos como máximo 10.000 EUR. Después quedarán 5.000 EUR como un colchón de emergencia.

Mi esposa estudia y trabaja solo 15 horas a la semana. El estudio se espera que termine en unos 3 años.
Teóricamente podría trabajar más, pero entonces quedaría menos tiempo para los estudios.

Pensamos que es factible, ¿qué opináis?

Bueno, ustedes saben que va a estar muy ajustado y que apenas amortizan en una fase de tipos de interés absolutamente bajos.

La casa tiene más de 20 años. Prepárense para que, al menos a medio plazo, vengan más gastos importantes de rehabilitación.
Dado que por parte de tu esposa se espera un aumento de salario después de los estudios, creo que pueden asumir el riesgo con la condición de que, tan pronto como haya más liquidez, comiencen con las amortizaciones anticipadas. ¿Están incluidos en su contrato de préstamo los 5% estándar? No mencionaste nada al respecto.

Eso es pan comido. Creo que pueden pagar eso en 15-25 años.

En realidad, deberían poder permitírselo fácilmente, buen salario con margen de mejora, hijos ya presentes y además una propiedad relativamente económica.
Ahora viene el pero: tienen altos gastos, cuando además del alquiler y el coche se van otros 3000€ al mes. ¿Dónde se va todo eso?

Tengan en cuenta también que dentro de 10 años 66.000€ de deuda residual necesitarán una financiación de seguimiento. Por supuesto, se añade el riesgo de posibles medidas de reparación.

Da igual... yo lo haría

Bueno, ustedes mismos saben que se vuelve muy apretado y que apenas amortizan en una fase de tipos de interés absolutamente bajos.

Personalmente, considero que la expresión «supereng» está muy exagerada. Estamos hablando de un volumen de 340k con un ingreso neto de 5k, y la mujer también terminará sus estudios en algún momento. No se espera que gane menos que ahora.

No veo ningún problema, ni siquiera con una financiación superior al 100%.