¿Préstamo de anualidades o contrato de ahorro para vivienda Riester?

aproximadamente 1500 euros al mes y 2 - 3 mil euros de amortización extraordinaria por año.

Había hecho un cálculo y llegué a 1497/mes, luego un préstamo con amortización constante de 380000 con una amortización extraordinaria de 3000 euros/año se presenta así:


TOTAL
380.000 amortización y pagos extraordinarios durante unos 20 años
46.232 intereses durante unos 20 años, suponiendo una refinanciación similar y favorable después de 15 años
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426.232 en unos 20 años, sin impuestos adicionales ni incertidumbres, posibles cambios legales respecto a Wohnriester, etc. (piensa en los cambios legales que han ocurrido en los seguros directos). Fin, finito, todo terminado.

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Con 2xRiester y 180.000 préstamo con amortización constante y amortización extraordinaria de 3000 euros/año


Total:
226.800 por 25 años x 2x 378/mes
180.000 amortización y pagos extraordinarios durante 16 años
12.283 intereses durante 16 años, suponiendo una refinanciación similar y favorable después de 10 años
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419.083 pagos totales más impuestos adicionales Wohnriester, etc.

entonces claramente sin Riester

Zinsbindung 10 Jahre: 0,81 %

Si se es más arriesgado y si existe la esperanza de poder realizar eventualmente más amortizaciones extraordinarias o de poder apartar algo durante los 10 años para la amortización extraordinaria posterior.

Zinsbindung 15 Jahre: 1,14 %

Si no se es tan arriesgado.

Zinsbindung 20 Jahre: 1,26 %

Si se es muy consciente de la seguridad.

Todo lo demás no sería una opción para mí.

tendría una pregunta sobre el préstamo de amortización.

¿Por qué generalmente no se divide la suma del préstamo total en un plazo más corto con intereses más bajos y un plazo más largo?
En mi ejemplo, si el préstamo total es de 430 k, ¿no tiene sentido fijar solo la parte que se paga en 10 años a 10 años?
Préstamo total: 430 k
Préstamo 1: 150 k al 0,81 % a 10 años (y luego destinar todas las amortizaciones extraordinarias para que después de 10 años quede una deuda residual lo más cercana a cero posible)
Préstamo 2: 280 k al 1,26 % a 20 años.
La carga total sería de 1400.

En el préstamo 2 no pasaría mucho en los primeros 10 años, pero una vez que se haya amortizado el préstamo 1, se podría aumentar la amortización (siempre que sea posible sin coste).

¿Estoy pasando algo por alto? ¿Hay alguna razón en contra de este procedimiento?