Wohnriester: ¿Aprovechar las ventajas fiscales sin más subvenciones?

  • Erstellt am 03.01.2016 11:49:35

SirSydom

07.01.2016 15:24:42
  • #1
También hemos decidido en contra del Wohnriester en el préstamo - por las razones mencionadas. Actualmente todavía estoy indeciso si retirar los 20.000€ que ya tenemos en 2 planes de ahorro bancarios Riester como Wohnriester o cancelar el contrato de manera que pierda la subvención.
 

Vanben

08.01.2016 09:19:12
  • #2
Hasta donde entiendo sobre el Wohnriester, se reciben 154 euros por persona y 300 euros fijos adicionales por cada niño. Alternativamente, existe la posibilidad de deducir hasta 2100 euros como gastos especiales. Supongamos ahora una familia con ingresos normales y un hijo (que construye a los 35 años), obtendrían una subvención anual de 608 euros, es decir, a lo largo de un plazo típico de préstamo de 25 años, 15.200 euros. Sin embargo, estos no deben reembolsarse, sino simplemente tributarse.

Con un interés del 2%, después de 25 años se habrán acumulado 19.900 euros, que luego se asumirán que se capitalizan durante otros 7 años hasta la jubilación a los 67 años, lo que da 22.800 euros. Sobre esta cantidad se aplican impuestos según la tasa impositiva individual. Incluso quien tuviera que pagar la tasa impositiva máxima, solo tendría que devolver el 47,48% de esta suma, es decir, alrededor de 10.800 euros, mientras que el trabajador con ingresos normales probablemente pagaría mucho menos... y sobre esta suma actualmente también hay un descuento del 30% si se amortiza de una sola vez.

Esto me parece, al menos al principio, un negocio rentable, ¿o estoy pasando por alto algo importante (dejando aparte, por supuesto, los posibles intereses más altos del préstamo Riester)?
 

SirSydom

08.01.2016 09:37:23
  • #3
¡Ahí has entendido mal!
No es la subvención, sino el importe total ingresado lo que va a la cuenta de fomento de la vivienda.
25 años x 2.100€ + 2% de intereses anuales resultan en un saldo de cuenta de:
68.809€ después de 25 años. Después de otros 7 años son alrededor de 79.000€.

Eso sería lo que hay que tributar, es decir, con el tipo impositivo máximo, un pago único de aprox. 26.000€.

Ahora la cosa se ve diferente, ¿verdad?
 

Vanben

08.01.2016 10:11:11
  • #4
Lo del tipo impositivo máximo solo sirvió para exagerar: ¿quién lo paga realmente? Incluso con 15.000 euros brutos al mes no superas el 40% efectivo.

La idea también es que en la vejez normalmente tienes un tipo impositivo más bajo. Si calculamos tu ejemplo con un tipo impositivo más realista (efectivo) en la vejez, digamos del 25% (y eso ya supone una pensión más alta de la que sería posible con la [GRV]), obtienes una "devolución" de 20.000 o 14.000 euros y te quedas con entre 5 y 9 mil euros de beneficio.
 

SirSydom

08.01.2016 10:15:24
  • #5
Si uno tiene que tributar 79.000€ en un año como en el caso del pago único, entonces dependiendo de la cuantía de la pensión y de otros ingresos, tal vez no completamente, pero sí una buena parte estará en el tramo impositivo más alto.

La situación es diferente con la tributación regular. Allí no hay tampoco un "descuento" del 30%.
 

Vanben

08.01.2016 10:20:11
  • #6
Caer en el [Spitzensteuersatz], sí... pagar realmente ese impuesto sobre toda la renta, no. Eso es lo que quiero decir con "efectivamente".

[Grenzsteuersatz] ≠ [Durchschnittssteuersatz]
 

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