关于有效年利率的问题

你好，我们去了两家贷款机构，想了解能贷多少等等。

第一家我看到是1.95%的利率和2.64%的有效年利率*。(*有效年利率的计算是根据§6 PAmgV，假设通过抵押登记购买贷款保险，针对整个贷款期限进行的计算)。

第二家我没有拿到书面文件，只说必须比较名义利率，因为有效利率里还包含所有保险费用。
此外，第二家认为账户管理和所有保险都由您那里处理。

对我们、朋友/熟人和网络来说，有效年利率就是通过还款额实际支付的利率。保险费用我认为是单独支付的。:confused:

当我在Interhyp输入信息时，例如显示固定借款利率为2.00%，有效年利率为2.06%。

我也不相信两家相当正规的银行会同时骗我。:oops:
当我用房贷计算器输入还款额时，结果肯定是2.64%。:(

附言：第一家贷款期限是23年，其中14年有购房储蓄合同。

附言2：PAmgV中写道：
(3) 在计算应当申报的有效年利率时，应把消费者应支付的利息和所有其他费用，包括任何中介费用作为总成本纳入计算，这些费用是消费者在消费贷款合同相关联的情况下应支付，同时贷款机构知晓的。其他费用包括：
1. 开设和管理特定账户的费用，使用这种账户的支付工具费用，该支付工具既可以在该账户进行交易，也可用于获取消费贷款额度，以及其他支付业务费用，只要开设或管理此类账户是消费贷款获批或按照合同条款授予的先决条件；
2. 房地产评估费用，只要此类评估是消费贷款授予的必要条件。
那里没有写保险费用。

你好，我们咨询了两家贷款机构，想了解可贷款的额度等情况。

第一家给出的利率是1.95%，年有效利率为2.64%*。(*有效年利率的计算是根据§6 PAmgV，假设有通过抵押登记的贷款保险，计算整个贷款期限的利率)。

第二家没有给我任何书面材料，只说必须比较名义利率，因为所有保险费用都被计入了有效利率里。此外，第二家假设账户管理和所有保险都由他们来办理。

对于我们、朋友/熟人和网上的信息来说，有效年利率是通过月供支付的实际利率。保险费我认为是另外单独支付的。:confused:

当我在Interhyp输入数据时，显示如绑定的贷款利率为2.00%，有效年利率为2.06%。

我也不相信两家相当正规的银行会同时欺骗我。:oops:
当我在房贷计算器输入月供时，结果肯定是2.64%。:(

附言：第一家的贷款期限是23年，其中14年是住房储蓄合同。

附言2：PAmgV中写道：
(3) 有效年利率的计算应包括消费者需支付的利息和其他所有费用，包括可能的中介费用，这些费用消费者在消费贷款合同中须支付且贷款方已知晓。其他费用包括：
1.
开立和管理特定账户的费用，使用可进行交易且可动用消费贷款金额的支付工具费用，以及如开立或管理账户是授予消费贷款的必要条件时的其他支付交易费用；
2.
如为授予消费贷款需要进行房地产评估，则相关费用。
里面没有提到保险费用。

你这种情况的较大差异主要来源于住房储蓄合同。如今这种合同在积累阶段的费用比利息多。我现在建议避免包含住房储蓄合同的所有融资。通常这类合同都是通过对利率上涨的恐慌销售。对此目前最佳的防范方式是高额还款。

普通贷款中名义利率和有效利率之间的小差异通常不是隐藏费用，而是基于月供和利息的月度支付计算。有效利率是按天计算的，以使所有报价易于比较。

两个供应商因各种原因都应该被淘汰。

向两个供应商索取名义利率、实际利率以及所有影响实际利率的费用清单，费用以欧元计。

这样你就拥有了进行实际比较所需的所有信息。

只有实际利率是不正确的，名义利率也是如此。两者仅能提供一个参考。重要的是要知道做出了哪些假设。

实际利率是指等额本息贷款。在等额本息贷款中，实际利率不应比应付利率高出超过0.02。在住房储蓄合同的积累阶段不会偿还本金，因此虽然利息（百分比）相对较少，但在整个积累阶段保持不变，而在等额本息贷款中，每月偿还部分本金，因此每月利息逐渐减少。在这里实际上更应考虑实际利率，尽管这仍然很模糊。

目前住房储蓄合同的实际利率高于等额本息贷款。不过，可以锁定一个固定的后续利率，该利率可能在2%到2.5%之间。如果15年后利率超过该利率，计算是合理的；如果没有，可能支付过多。但至少利率是有保证的。每个人需要自己决定需要多少安全保障。如果可以在20年内偿还本金，有更好的选择。如果融资期限超过25年，值得考虑，因为15年后仍有超过50%的金额未偿还。

实际利率指的是等额本息贷款。对于等额本息贷款，实际利率不应比名义利率高出超过0.02。

你这个说法是从哪里来的？目前由于历史低利率，这种情况大致成立，但并非普遍适用。

这个差异取决于名义利率和约定的还款频率。

我当然说的是当前的情况，而不是10年前或15年前。