不还清房贷——愚蠢还是明智？

你好，

在明斯特，和许多地方一样，房价相对较高，而且特别是持续上涨。我和我的妻子（有两个孩子）现在面临一个问题：要么买一套我们确定能还清贷款直到退休的自住房，要么买一套符合我们愿望的房子，但按照现有的还款计划无法在退休前还清。我其实觉得第二种选择是合理的，原因如下：

[*]明斯特的房价至少是稳定的，甚至可能持续上涨。这意味着房子卖出时很可能会获得不错的条件。只会损失利息，但可能通过房价上涨获得收益。
[*]这块土地未来如果资金紧张，还有潜力卖掉部分或者在上面再建一套房子出租或出售。
[*]我们的父母有已经大部分还清贷款的房子；所以我们将来可能继承，用于偿还剩余贷款。反过来说：如果没有贷款且继承发生，我们会有一大笔钱，但没有一直想要的那套房子。
[*]在剩余贷款的计算中考虑未来的薪资增长和加班（目前的还款计划勉强适合育儿假期，之后我们双方工作150%时还款将很轻松，如果我们两人将来恢复100%工作，还款额会更高，或者可以提前还款）。
[*]老年时，也可以出租部分房子，用以继续支付月供。
[*]最终，这对我们来说一直是计划的一部分：当孩子们离开家后可能会卖掉房子——那时是在退休前，而且当时仍有剩余贷款。

我只是担心，到了60岁还清贷款时，如果手头有多余的钱又继承了财产，会后悔没有住在更大、尤其是带更大花园的房子里度过人生。

愚蠢/天真，合情合理？思维漏洞？期待回复。

我的观点是，买一套你们现在负担得起的房子。未来会怎样，没有人知道。即使是两个继承的房子，在需要护理的情况下也可能迅速化为乌有。那时你们还有银行会给你们贷款，而你们又没有计划偿还吗？

用未来可能发生的事情来进行计算对我来说太冒险了。这是态度问题。我追求安全。这样才能睡得更好。

符合我们愿望，但用现有的分期计划直到退休都还不起的房子。

那先跟银行解释一下。“是的，我们背后还有两套房子，但那是我们父母的。如果他们不在了，我们就卖掉，到时候你们就能拿到钱。” 通常更贵的房子也意味着更高的月供。你们确定自己能获得那么大的贷款额度吗？也无法拉长还款期限，因为一般都是20到25年。

明斯特的房价至少是稳定的，甚至可能还在涨。这意味着房子卖出去的条件相当不错。亏的只是利息，但通过房价上涨可能还有盈利。

如果水晶球这么准，那就去做吧。谁知道20年后会是怎样。

我们的父母有房子，且大部分都已经还清了；所以我们以后可能会继承用来还清剩余贷款。反过来说：如果没剩余贷款，本来按计划算的，并且真的继承了，那会有一大笔钱，但没有一直想要的房子。

你们父母怎么看？我自己不会刻意在老年节省，如果60岁还想大干一场，那房子就卖了，去环游世界。但我还没有孩子，可能这样更好。

年纪大了还可以出租房子的一部分，用租金继续支付月供。

这不靠谱。那你得直接计划两个居住单元之类的。这样会花更多钱，而如果资金本来就紧张，就别往这方向考虑了。

最终计划中一直包括孩子长大离开后可能卖掉房子——这一般是在退休前，而且剩余贷款还没有还清。

又是水晶球，大概20年后，也许25年。这个想法本身没错，但不应该用来作为融资依据。

在剩余贷款计算中考虑到我们未来通过涨薪和加班（目前休育婴假的月供刚好合适，接下来我们俩如果工作变成150%，还款压力会减轻，如果以后都恢复100%工作，可以支付更高的月供或提前还款。

我觉得你跟银行说这些，他们不会同意。太多未来的不确定因素。现在的情况才是关键。

我担心如果60岁时已经还清了房贷，又突然有了多余的钱，还继承了一些财产，会后悔没住过更大房子或更大花园的生活。

大多数人到60岁只住140平的小房子就挺满足了，不会去追求200平以上。 我理解你们有地块在考虑中，但你们还在育婴假期。我建议你现在试着买下地块，等育婴假期结束后再开始建房。可以承担一点风险，毕竟手头有相应的资产支撑，但现在这种状态，我怀疑银行会批准贷款。

第2点我觉得很可爱。
我买了一栋带有大院子的房子，实际上我负担不起，然后我还想建房子——用什么钱呢？

无所谓，我其实也是安全型的人。如果“顺利”的话，我也会继承一些东西。如果不那么顺利，房价的钱都会被养老院吃掉。而且可能还不止这些。

我的观点：现在就按你能负担得起的方式生活。房子必须是负担得起的，但不必在退休前还清贷款。年纪大了，也可以把那个适合有孩子和大花园的房子换成一间小的出租公寓（并且把之前还贷省下的钱大方地花掉），或者换成一间小公寓（比房子有明显更低的附加费用）。因为你的房子那时候已经“老”了，需要慢慢全面翻修。

附言：大多数德国人在年老时没有无负担的房产。