自21.3.16起的新贷款发放规定

消费者保护当然不是。如果一家银行不给一个一直按时还款的借款人提供续贷，而这个可靠的借款人因此失去了他的房子，仅仅是因为他在20年后退休时，养老金太少，可能支付不了贷款的月供——而且只剩下5000欧元的剩余债务……那么这与消费者保护无关。同样，这就是事情的发展，一位大型融资中介的中介员是这样向我解释的。将被强制拍卖，因为存在一个完全假设的风险，即20年后收入可能太少……为了防止20年后的强制拍卖……这就是所谓的消费者保护，完全是这样。

并非所有旨在保护消费者的规定都不会至少让一些人处于不利地位，这既不新鲜也不奇怪。对个人来说这可能是灾难性的，但该规定本来也不是为此而设。其目标是保护大多数人，这是否实现了，还不好说。

原则上，制定相关规定是合理的，尽管我已经感觉到银行几乎想要翻查我的床头柜，看看里面到底有什么东西。

对于后续融资，可能会稍微不利一些，不过我不认为真的有很多借款人根本拿不到后续贷款。后续贷款通常只是利率会更高，因为风险更大。或者也可以选择提高还款额，以便在退休前还清这5000欧元。

然而，正是这些“不确定”的后续贷款影响了那些应通过新规定在贷款时受到保护的客户群，我认为这是合理的。多年前，贷款必须长期运行，因为利率较高。当时后续融资的风险并不大，因为利率趋势性地在下降，而1个百分点的变化在当时8%的利率水平下影响并不大。如今，利率处于历史低点，1%的增长对许多人来说意味着在10或15年内条件的重大变化。如今，35到40岁的人办理30年贷款时，预算本身就非常紧张。如果在贷款期限的一半利率上升，那么后续融资的期限必须延长，整体贷款期限达到35年，这对许多人来说确实是一个大问题，更别说到时候还会有大量的维修费用。

以前，至少很多时候，银行顾问会“竖起道德的手指”。尤其是在农村，人们会去自己的主办银行，那些银行有兴趣不让他们熟悉的客户陷入困境，尤其是保护资本。而现在，任何人在Immoscout上一按融资按钮，就会收到来自数十个陌生机构的贷款报价。我不想贬低他们中的所有人，但在这10个提供商中，只有1到2个会告诉那些天真的客户，这是非常稳妥的融资。我对我们的融资金额感到一些担忧，并且花了很长时间反复计算。不过所有贷款人都一直说，我们的起点有多么好，还可以融资更多。有些人甚至说：“融资期限设定为XX年，但凭您的经济状况，您肯定能提前5年还清。所以后续融资应该不会有太大问题。”这位男士看起来非常稳重、可靠。我有好几晚睡不好，因为我觉得自己计算能力不好（但我是工程师），但实际情况不是这样！目前发放的贷款（已经好多年了）绝对不靠谱。

如果银行不“竖起手指”，那么就必须通过法律来规范。至于实施的方案是否良好，尚未可知，但我毫不怀疑必须做出改变，这只是第一步。

完全同意——针对新融资。这里必须非常仔细地审查。有人想要给我们300万以上的贷款，但我们自己说那太多了。但对于续贷，如果因为将来某个时候利率可能上涨，拒绝客户贷款，进而让他陷入破产，那绝对不行。可能15年后利率会更高，但那时剩余贷款通常也只剩很少，因为到那时已经还款25年以上了。谁又知道那时候会发生什么？比如说继承现在肯定不是完全不可能的情况。如果有具体的风险，比如劳动合同被终止，那好，我理解。但除此之外……不行。不能因为可能15年后会发生灾难，就自己制造灾难。

[QUOTE="86bibo, post: 137691, member: 28702"]
对于 Anschlussfinanzierungen 可能会稍微不利一些，但我不认为真的有很多贷款人根本拿不到 Anschlusskredit。通常这种贷款只是利率较高，因为风险较大。或者也可以选择稍微多偿还一些，这样在退休前就能还清这 5000 欧元。

正是这些“不确定”的 Anschlusskredite 正好涉及通过新规定在贷款时应受到保护的客户群，我认为这是有道理的。[ /QUOTE]

这里我想且必须介入。

延期（或者也叫 Umschuldung）并不能防止贷款。因为问题早在几年前就已经出现了，不是今天才出现。其次，银行的更高风险从何而来？基于这个原因，若是之前有正常摊还的等额本息贷款，绝对不会出现更高利率的情况。

我想在这里发言并且必须发言。

延期（或称债务重组）并不能防止贷款的发生。因为问题的根源早在几年之前就已经存在了，而不是今天才出现。其次，银行的风险怎么会因此增加呢？对于以前的等额本息贷款，采用常规还款方式，绝对不可能因为这个原因而要求更高的利率。

抱歉，我之前表达错了。我的意思不是说现在不该给这些人续贷，而是说按照新的法规，他们根本不应该签订最初的融资协议。事实上，那些在10年、15年或20年前贷款的人，通常早就知道他们得一直还款还到退休了。这期间利率也明显下降了，而且大多数人的薪水应该也有所上升。他们真的需要银行现在告诉他们，退休金不足以还清贷款吗？当然，总会有一些不幸的个案，但看到即便新法规出台后还能轻松获得贷款额度，我不禁想知道这阵哗然声从何而来。此外，我还想知道到底有多少人是真正完全贷不到续贷的，这个数字应该非常非常少。