Nuevas regulaciones desde el 21.3.16 para la concesión de préstamos

  • Erstellt am 26.03.2016 10:07:50

oleda222

13.06.2016 09:04:03
  • #1
Que no todas las regulaciones que buscan proteger a los consumidores perjudiquen al menos a algunos no es algo nuevo ni sorprendente. Para el individuo puede ser catastrófico, pero la regulación no tenía ese objetivo. El objetivo era proteger mejor a la mayoría, aunque si eso se ha logrado o no, queda por ver.
 

86bibo

13.06.2016 09:56:02
  • #2
Básicamente, una regulación tiene sentido, aunque ya tuve la sensación de que al banco le hubiera gustado mirar también mi mesita de noche para ver qué había dentro.

Para las refinanciaciones puede ser un poco más desfavorable, pero no creo que haya realmente muchos prestatarios que no puedan obtener ningún crédito de refinanciación. Este generalmente solo tendrá un interés más alto debido al mayor riesgo. Como alternativa, se puede amortizar un poco más para que los 5000 € estén amortizados antes del comienzo de la jubilación.

Sin embargo, estos créditos de refinanciación "inseguros" afectan exactamente al grupo de clientes que deben ser protegidos por la nueva regulación al solicitar un crédito, y en mi opinión con razón. Hace muchos años, los créditos debían tener un plazo largo porque los intereses eran más altos. Pero entonces el riesgo para las refinanciaciones no era tan alto, ya que los intereses tendían a bajar y un punto porcentual no pesaba tanto, con intereses del 8% en algunos casos. Hoy, en el mínimo absoluto de intereses, es diferente y un 1% más significa condiciones totalmente distintas para muchos en 10 o 15 años. Quien hoy a los 35-40 años cierra una financiación a 30 años, ya calcula al límite. Si luego, tras la mitad del plazo, los intereses suben, la refinanciación debe durar más y el plazo total será de 35 años, lo cual para muchos es realmente crítico, especialmente porque para entonces ya habrán llegado costos considerables de mantenimiento.

Antes, al menos en muchos casos, el asesor bancario levantaba el dedo moral. Especialmente en zonas rurales, se iba al banco de la casa que tenía interés en no dejar a sus conocidos clientes ir a la ruina y, sobre todo, en asegurar el capital. Hoy en día, cualquiera en Immoscout pulsa el botón de financiación y recibe ofertas de financiación de decenas de proveedores desconocidos. No quiero desmerecerlos a todos, pero de los 10 proveedores, 1 o 2 le dicen al cliente ingenuo que es una financiación absolutamente sólida. Con nuestro monto de financiación tuve algunas dudas y calculé y recalculé durante mucho tiempo (muy) largo. Sin embargo, todos los prestamistas siempre decían lo excelente que era la situación inicial y que incluso podría ser mucho más. Algunos incluso dijeron: "Bueno, la duración de la financiación está prevista para XX años, pero con sus posibilidades terminará fácilmente 5 años antes. Entonces, en la refinanciación no quedará mucho pendiente." Este hombre me pareció por lo demás muy sólido y serio. Realmente pasé algunas noches dormitando poco porque pensé que era tonto para hacer cuentas (y eso como ingeniero), ¡pero no lo soy! Actualmente se están concediendo créditos (y desde hace años) que son absolutamente poco serios.

Si los bancos no levantan el dedo, habrá que regularlo legalmente. Si la variante implementada es buena, está por verse, pero que algo tenía que cambiar y que este solo puede ser el primer paso para mí está fuera de duda.
 

Elina

13.06.2016 10:14:35
  • #3
Totalmente de acuerdo - en las refinanciaciones. Ahí se debe mirar con mucho cuidado. También nos querían dar un crédito de 300k o más, pero nosotros mismos dijimos que eso habría sido demasiado.
Pero en las refinanciaciones posteriores negar el crédito al cliente porque iiiiiirgendwann quizás suban los intereses y eso lo llevaría a la ruina, no, eso no puede ser.
Puede que en 15 años los intereses sean más altos, pero entonces la deuda restante normalmente es muy baja, porque para entonces ya se habrán pagado 25 + X años. Y ¿quién sabe qué pasará hasta entonces? Por ejemplo, una herencia ahora seguramente no sería nada improbable.
Si existe un peligro concreto, por ejemplo si el contrato de trabajo ha sido rescindido, entonces está bien, lo entiendo. Pero por lo demás... no. No se puede provocar uno mismo el desastre solo porque quizás en 15 años podría ocurrir uno.
 

toxicmolotof

13.06.2016 13:39:51
  • #4


Aquí quiero y debo intervenir.

Una prórroga (o también una reestructuración) no protege contra la solicitud de un crédito. Porque el problema ya sucedió hace años, no justo hoy. Y en segundo lugar, ¿de dónde debería surgir el mayor riesgo para el banco? No se puede esperar definitivamente un tipo de interés más alto por esta razón en un préstamo de amortización constante con amortización habitual.
 

86bibo

13.06.2016 15:24:26
  • #5


Lo siento, me expresé mal. No quería decir que a estas personas ya no se les debería conceder un crédito puente, sino que con la nueva legislación ni siquiera deberían haber cerrado su financiación original. Lo cierto es que las personas que tomaron préstamos hace 10, 15 o 20 años generalmente sabían que tendrían que pagar hasta la jubilación. Ahora, en ese tiempo, los tipos de interés también han bajado significativamente y, en la mayoría de los casos, probablemente los salarios hayan aumentado un poco paralelamente. ¿Realmente necesitan ahora que sea el banco quien les diga que la pensión no será suficiente para pagar el préstamo? Por supuesto, siempre hay casos individuales desafortunados, pero cuando veo hasta qué punto los límites de crédito todavía son posibles sin problemas a pesar de la nueva legislación, me pregunto de dónde viene este alboroto ahora. Además, me gustaría ver la cantidad de personas que realmente no obtienen ningún crédito puente. Esa debería ser muy, muy baja.
 

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