Básicamente, una regulación tiene sentido, aunque ya tuve la sensación de que al banco le hubiera gustado mirar también mi mesita de noche para ver qué había dentro.
Para las refinanciaciones puede ser un poco más desfavorable, pero no creo que haya realmente muchos prestatarios que no puedan obtener ningún crédito de refinanciación. Este generalmente solo tendrá un interés más alto debido al mayor riesgo. Como alternativa, se puede amortizar un poco más para que los 5000 € estén amortizados antes del comienzo de la jubilación.
Sin embargo, estos créditos de refinanciación "inseguros" afectan exactamente al grupo de clientes que deben ser protegidos por la nueva regulación al solicitar un crédito, y en mi opinión con razón. Hace muchos años, los créditos debían tener un plazo largo porque los intereses eran más altos. Pero entonces el riesgo para las refinanciaciones no era tan alto, ya que los intereses tendían a bajar y un punto porcentual no pesaba tanto, con intereses del 8% en algunos casos. Hoy, en el mínimo absoluto de intereses, es diferente y un 1% más significa condiciones totalmente distintas para muchos en 10 o 15 años. Quien hoy a los 35-40 años cierra una financiación a 30 años, ya calcula al límite. Si luego, tras la mitad del plazo, los intereses suben, la refinanciación debe durar más y el plazo total será de 35 años, lo cual para muchos es realmente crítico, especialmente porque para entonces ya habrán llegado costos considerables de mantenimiento.
Antes, al menos en muchos casos, el asesor bancario levantaba el dedo moral. Especialmente en zonas rurales, se iba al banco de la casa que tenía interés en no dejar a sus conocidos clientes ir a la ruina y, sobre todo, en asegurar el capital. Hoy en día, cualquiera en Immoscout pulsa el botón de financiación y recibe ofertas de financiación de decenas de proveedores desconocidos. No quiero desmerecerlos a todos, pero de los 10 proveedores, 1 o 2 le dicen al cliente ingenuo que es una financiación absolutamente sólida. Con nuestro monto de financiación tuve algunas dudas y calculé y recalculé durante mucho tiempo (muy) largo. Sin embargo, todos los prestamistas siempre decían lo excelente que era la situación inicial y que incluso podría ser mucho más. Algunos incluso dijeron: "Bueno, la duración de la financiación está prevista para XX años, pero con sus posibilidades terminará fácilmente 5 años antes. Entonces, en la refinanciación no quedará mucho pendiente." Este hombre me pareció por lo demás muy sólido y serio. Realmente pasé algunas noches dormitando poco porque pensé que era tonto para hacer cuentas (y eso como ingeniero), ¡pero no lo soy! Actualmente se están concediendo créditos (y desde hace años) que son absolutamente poco serios.
Si los bancos no levantan el dedo, habrá que regularlo legalmente. Si la variante implementada es buena, está por verse, pero que algo tenía que cambiar y que este solo puede ser el primer paso para mí está fuera de duda.