新费率是原来的两倍 - 经验

嘿嘿
我想请教你们的意见：

出发点：
目前住的是一套[ETW]（已卖出 - 公证尚未完成）
买的是一栋独栋别墅（公证尚未完成）

你们如何评价这个费用结构？

独栋别墅价格54万欧元加上附加费用
[ETW]售价50万欧元 - 剩下19万欧元

目前[ETW]的固定月支出
大约2850欧元（1026欧元纯还款）
包括还款、物业费等，加上第二辆车月供（255欧元）和一笔贷款（466欧元）

独栋别墅的固定月支出
大约3450欧元（2400欧元别墅还款）
还款、附加费用、储备金等。这里我们没有车也没有贷款。贷款会用卖掉[ETW]的钱还清。

每月多出的固定费用600欧元

目前我们的生活水平很好（没有缺什么。会出去吃饭、喝东西等）
我们目前每月储蓄
儿童ETF 100欧元
我们自己的ETF 400欧元
活期储蓄600欧元用于储备金、度假等

买房意味着：
车贷和贷款还清。“唯一负债”是独栋别墅月供2400欧元
生活水平保持不变
储蓄会有变动
儿童ETF 100欧元
我们的ETF 0欧元（暂时大约3到4年）
活期储蓄400欧元（房屋储备金已另外计算）

妻子目前每周工作20小时。孩子3岁。等孩子上学后情况也会改变。

你们怎么看？我现在显然开支更多，但换来一栋独栋别墅……

我有遗漏什么考虑吗？简单说就是，我储蓄从1100欧元减少到500欧元。其他都保持不变。

这笔高额月供让我很紧张。单月还款几乎高于德国平均收入。这只是我的心理障碍吗？毕竟我们貌似负担得起（银行也这么说）。

“高”的比率是相对的。[Wie ist denn das verfügbare Nettohaushaltseinkommen?]

哦，我忘了说明：
当前情况：
我 4240€
她 1150€（20小时）+219€ 儿童补贴
总计约：5600€ 加上每年约4500€ 的奖金/圣诞奖金

每个月剩下大约1200-1400€ 用于食品和日常生活。

400欧元储蓄活期（房子的备用金已另行计算）

这具体是什么意思？

除此之外，我认为这与“旧付款额与新付款额的比例”关系不大，更重要的是你们的绝对收入与新付款额的比例，以及你们是否对此感到舒适。
根据我自己的经验，我可以说人们很快就会习惯周一开始的这种增加。我们从租房转到自有房产时，月支出也大约增加了600欧元。几个月后，这就是新的常态。

看看你们的收入方面是否有可能发生变化。你们是否还预期加薪？你妻子在孩子上幼儿园后，也可以选择恢复到每周30小时，如果她愿意的话。我最近就是这么做的，这从根本上确实能带来不少收入。如果你们的薪资还没达到顶峰，对我来说这听起来还不算不健康。

存400欧元用于活期储蓄。缓冲资金，随便什么。
另外每月会有125欧元单独存入一个额外账户，用于房屋维修。只是想表达，存的这400欧元里面不包括房屋的储备金，那是单独存的。

工资肯定会涨。2024年我大概涨5%。
妻子三四年后工资也会涨到30/35附近。
根据我的计算，到2027年我们会回到和现在买公寓时差不多的储蓄水平。

600欧元其实是我“漂亮计算”的数字。我只是把单纯的独栋房贷款还款额和单纯的公寓贷款还款额+汽车贷+信贷金额对比了一下 :)
理论上大约四年后（那时我们会自己还车贷和信贷）还能多存大约720欧元。至少1800欧元。
但问题是，“那是为了什么呢？”我们没有昂贵的奢侈爱好，也不需要一年去5次旅行花2万欧元什么的。

这些都是我，或者我们，会有的思考游戏。

我觉得就是这个数字本身。2400欧的月还款额，数字看上去就是变态。
很多朋友/熟人也说过，这样的增长你一段时间后感受不到。钱就那么流过去了，就像你写的那样。

600欧元是我某种程度上的“漂亮计算”。我只是把单一家庭住宅的裸贷款与单元房贷款+车贷+贷款相比较 :)

我一点也不这么认为。这毕竟是现实的。单元房+车+贷款都是你目前每个月必须支付的费用，而且这似乎可以做到。如果单一家庭住宅的贷款取消了，那么这样计算是合理的。 我同意你说的，2400欧元在目前5600欧元家庭净收入中确实是一笔大数目。但并非不可解决。 我妈妈看到我们的还款额（也不到2000欧元）也感到惊讶，她说：“我的天，你们付的还款比我们以前赚的还多。”但那毕竟是50年前了，几乎没法比较。 我感觉你们目前对自己的支出有很好的掌握。你们的预算够用吗？如果是，那就先听起来不错。 也许还要考虑，如果一段时间内出现双重负担，在转换期重叠时你们能否承受。为此，你们是不是通过储蓄建立了缓冲？ 你们的单一家庭住宅还需要做什么吗？修缮/现代化？