长期固定利率期限：银行与KFW

我实际上还缺少太多关于分期付款的具体信息，实际计划的特别还款等。这样的话其实也只能靠猜测。

大约1400欧元也是我们的上限。

这句话是矛盾的，因为在10年利率固定期内已经超过了这个数额。因此我认为最高1400欧元仅适用于银行贷款。

我现在出于好玩，用我设定的分期金额进行了计算。

方案一
银行分期付款1307.00欧元（初始还款率约为2.93%）
KFW分期付款355.00欧元（初始还款率约为2.78%）
总负担1662欧元
方案二
银行分期付款1342.00欧元（初始还款率约为2.0%）
KFW分期付款320.00欧元（初始还款率约为3.1%）
总负担1662欧元

这两种方案中KFW贷款的分期金额选择是为了使KFW贷款大约在30年后还清。
免还款年数未考虑在内。
方案二中银行分期付款的初始还款率设定为2%。
方案一中银行分期付款是通过总负担减去KFW分期付款得出的。
两个方案的剩余债务（银行+KFW）比较是在20年后进行的。
贷款10年后续贷的利率（在分期金额不变的情况下），使得两个贷款在20年后剩余债务相同，约为5%。
如果利率低于5%，方案一更优；如果利率高于5%，方案二更优。

变体2适合风险厌恶且能够大量储蓄（或特别偿还）的人，例如，10年后偿清KfW贷款，无需续贷。

实际上，利率固定期的问题始终只是风险意识的问题。必须清楚，较长的利率固定期是要付出高昂代价的。即使仅仅几个百分点的差异也是巨大的区别。

10年1.45%，月供1210欧元：剩余债务26万欧元，已还10万欧元，利息4.5万欧元（贷款结清）
10年2.5%，月供1210欧元：剩余债务29.7万欧元，已还63000欧元，利息8.2万欧元（贷款继续）
20年2.5%，月供1210欧元：剩余债务21.7万欧元，已还14.3万欧元，利息14.7万欧元（贷款结清）

合乎逻辑的是，较长的利率固定期基本上只多支付利息，但房贷实际上并未真正还清。15年后，2.5%的利率下你偿还的金额与10年1.45%利率固定期时相同（偿还10万）。也就是说，你多支付了5年的“利息”，以换取10年更长的利率固定期。（当然，这5年你也是有所偿还的）粗略地说：贷款期限翻倍，偿还仅增加约1.5倍。

正如Musketier所说，如果你不提供信息，是帮不了你的。根据融资习惯，还有一些不错的思路。例如，将贷款分成3笔是很受欢迎的做法。一次较小部分10年内还清，主贷款部分利率固定较长（只付利息），还有KfW贷款。小额贷款固定偿还，KfW贷款因利率优惠而处于下滑状态，大额贷款则进行特别偿还。