Plazo largo de tasa fija: BANCO vs KFW

En realidad me faltan demasiados datos sobre las cuotas, pagos anticipados realmente planificados, etc. También se podría tirar los dados. Además, la afirmación

Ca 1400 sería también nuestro límite.

es absurda si ya se supera con los tipos de interés fijos a 10 años. Por lo tanto, supongo que los 1400 € máximos solo se aplican al préstamo bancario.

Por diversión he calculado ahora con las cuotas que he establecido.

Variante 1
Cuota banco 1307,00 € (amortización inicial aprox. 2,93%)
Cuota KFW 355,00 € (amortización inicial aprox. 2,78%)
Carga total 1662€
Variante 2
Cuota banco 1342,00 € (amortización inicial aprox. 2,0%)
Cuota KFW 320,00 € (amortización inicial aprox. 3,1%)
Carga total 1662€

Las cuotas para el préstamo KFW en ambas variantes se eligieron de manera que el préstamo KFW se amortice en unos 30 años.
Se dejaron de lado los años sin amortización.
La cuota del banco en la variante 2 se fijó con una amortización inicial del 2%.
La cuota del banco en la variante 1 se fijó restando la cuota KFW de la carga total.
La comparación de las deudas residuales (banco + KFW) se realiza tras 20 años.
El tipo de interés para la prolongación del préstamo después de 10 años (con cuotas constantes) en el que ambos préstamos muestran deudas residuales idénticas tras 20 años es de aprox. 5%. Si el interés está por debajo del 5%, la variante 1 es mejor; si el interés está por encima del 5%, la variante 2 es mejor.

la variante 2 sería para el que evita riesgos y puede ahorrar mucho (o amortizar anticipadamente), por ejemplo para pagar el KfW después de 10 años y no necesitar una financiación adicional.

en realidad la cuestión del plazo fijo de interés es siempre solo una cuestión de conciencia de riesgo. hay que tener claro que un plazo fijo de interés más largo se paga caro. incluso solo unas pocas décimas de diferencia son diferencias enormes.

10 años 1,45% con cuota de 1210€: 260.000€ deuda restante, 100.000€ pagados, 45.000€ intereses (fin del crédito) 10 años 2,5% con cuota de 1210€: 297.000 deuda restante, 63.000€ pagados, 82.000€ intereses (el crédito continúa) 20 años 2,5% con cuota de 1210€: 217.000€ deuda restante, 143.000€ pagados, 147.000€ intereses (fin del crédito)

en consecuencia se paga en realidad solo más intereses por un plazo fijo de interés más largo, pero al final no se amortiza realmente la casa. después de 15 años con 2,5% habríais pagado la misma cantidad (100.000 amortizados) que con el plazo fijo de interés a 10 años con 1,45%. es decir, pagáis 5 años de "intereses" por 10 años más de plazo fijo de interés. (por supuesto también amortizáis algo durante esos 5 años adicionales) dicho de forma muy sencilla: el doble de tiempo de crédito con solo un poco más del 1,5 veces de amortización.

como ya escribió musketier, no se puede ayudar si no das la información. hay algunas buenas ideas dependiendo del comportamiento de financiación. popular es también dividir en 3 créditos, por ejemplo. una parte pequeña a 10 años que luego se paga. una parte principal con plazo fijo de interés largo (y solo se pagan los intereses) y el KfW. el crédito pequeño se paga fijo, el KfW se mantiene (porque es barato) y se amortiza anticipadamente el crédito grande.