लंबी ब्याज निश्चित अवधि: बैंक बनाम KFW

मेरे पास वास्तव में किस्तों, वास्तव में योजना बनाई गई विशेष चुकौतियों आदि के बारे में अभी भी बहुत सारी जानकारी नहीं है। इसे वास्तव में टॉस करके भी तय किया जा सकता है। साथ ही

Ca 1400 wäre auch unser Limit.

यह कथन बेमानी है, अगर यह पहले से ही 10 साल की ब्याज अवधि के दौरान पार कर लिया गया है। मैं इसलिए मानता हूँ कि अधिकतम 1400€ केवल बैंक ऋण के लिए ही लागू होते हैं।

मैंने अब मज़ाक के लिए उन किस्तों के साथ गणना की है जिन्हें मैंने निर्धारित किया है।

विकल्प 1
बैंक की किस्त 1307,00 € (प्रारंभिक भुगतान लगभग 2.93%)
KFW की किस्त 355,00 € (प्रारंभिक भुगतान लगभग 2.78%)
कुल बोझ 1662€
विकल्प 2
बैंक की किस्त 1342,00 € (प्रारंभिक भुगतान लगभग 2.0%)
KFW की किस्त 320,00 € (प्रारंभिक भुगतान लगभग 3.1%)
कुल बोझ 1662€

दोनों विकल्पों में KFW ऋण की किस्तें इस तरह चुनी गई हैं कि KFW ऋण लगभग 30 वर्षों में चुकता हो जाए।
चुकौती-मुक्त वर्ष इसमें शामिल नहीं किए गए हैं।
विकल्प 2 में बैंक की किस्त 2% प्रारंभिक भुगतान के साथ निर्धारित की गई है।
विकल्प 1 में बैंक की किस्त कुल बोझ से KFW किस्त घटाकर निर्धारित की गई है।
दोनों शेष ऋणों (बैंक + KFW) की तुलना 20 वर्षों के बाद की जाती है।
10 वर्षों के बाद ऋण विस्तार के लिए ब्याज दर (एक समान किस्तों के साथ), जहाँ दोनों ऋणों के 20 वर्षों के बाद समान शेष ऋण होते हैं, लगभग 5% है। यदि ब्याज दर 5% से कम है, तो विकल्प 1 बेहतर है, और यदि ब्याज दर 5% से अधिक है, तो विकल्प 2 बेहतर है।

वेरिएंट 2 जोखिम से बचने वाले के लिए है, जो अच्छी बचत कर सकता है (या विशेष भुगतान कर सकता है), ताकि उदाहरण के लिए 10 वर्षों के बाद KfW का भुगतान कर सके और कोई Anschlussfinanzierung की जरूरत न पड़े।

असल में ब्याज निर्धारण का सवाल हमेशा जोखिम की समझ से जुड़ा होता है। आपको यह समझना होगा कि लंबी अवधि के लिए ब्याज लॉक करना महंगा पड़ता है। सिर्फ कुछ प्रतिशत अंक का अंतर भी बहुत बड़ा फर्क होता है।

10 साल 1.45% पर 1210€ किश्त: 260,000€ बाकी कर्जा, 100,000€ चुकाया गया, 45,000€ ब्याज (कर्ज समाप्ति)
10 साल 2.5% पर 1210€ किश्त: 297,000€ बाकी कर्जा, 63,000€ चुकाया गया, 82,000€ ब्याज (कर्ज जारी)
20 साल 2.5% पर 1210€ किश्त: 217,000€ बाकी कर्जा, 143,000€ चुकाया गया, 147,000€ ब्याज (कर्ज समाप्ति)

इसलिए, मूल रूप से लंबी अवधि के ब्याज निर्धारण के लिए आप ज्यादा ब्याज ही चुकाते हैं, लेकिन अंत में घर सचमुच चुका नहीं पाते। 15 वर्षों के बाद, 2.5% पर आपने उतना ही चुकाया होगा (100,000 चुका दिया) जितना 10 साल के ब्याज निर्धारण 1.45% पर। आप 5 साल का "ब्याज" 10 साल अतिरिक्त ब्याज अवधि के लिए चुकाते हैं। (आप इन 5 अतिरिक्त वर्षों में भी भुगतान करते हैं) मोटे तौर पर कहा जाए तो: लगभग दोगुनी कर्ज अवधि पर केवल लगभग 1.5 गुना चुकौती।

जैसा कि मुस्केटियर ने पहले लिखा था, आपकी मदद तब तक नहीं की जा सकती जब तक आप जानकारी साझा नहीं करते। कुछ अच्छे विचार हैं, जो आपकी वित्तपोषण की आदतों पर निर्भर करते हैं। लोकप्रिय विकल्पों में से एक है तीन कर्जों में बंटवारा। एक छोटा हिस्सा 10 वर्षों के लिए, जो तब चुक जाएगा। एक मुख्य हिस्सा लंबी ब्याज अवधि के साथ (और आप केवल ब्याज चुकाते हैं) और फिर KfW। छोटा कर्ज निश्चित रूप से चुकाया जाता है, KfW धीमे-धीमे चलता रहता है (क्योंकि ब्याज कम है) और विशेष भुगतान बड़े कर्ज पर होता है।