贷款利率，固定利率期限为15年？

必须理解机制并据此得出对自己有意义的结论。在最初几年内，尽量减少贷款额是有利的，这样复利就会下降，不管是通过高额偿还还是特别偿还，几乎无关紧要。低偿还和高特别偿还至少总能留下潜在的应急资金，而我认为定期偿还刚好达到底线不是最佳方案，但每个人想法不同。
: 继承！！继承财富！！或者中彩票你忘了

大家好。

经过拜访了5家银行后，我终于走到了尽头，幸运的是，这奔波可不容易！

参与竞选的有Volksbank、Wüstenrot和我的家乡银行Kreissparkasse。

我想简单给大家展示一下Wüstenrot的一个融资方案，并希望能得到你们的意见。

Wüstenrot：
- 160,000欧元贷款。
- 固定利率绑定15年。
- 初始还款4.20%。
- 实际年利率1.80%。
- 月还款额800欧元。
- 每年可额外偿还最高10%的特别还款。
- 15年后剩余债务 = 44***欧元。

同样是20年期的Wüstenrot方案：
- 160,000欧元贷款。
- 固定利率绑定20年。
- 初始还款4.05%。
- 实际年利率1.95%。
- 月还款额800欧元。
- 每年可额外偿还最高10%的特别还款。
- 20年后剩余债务 = 1600欧元！

你们怎么看这两个方案？
如果我选择Wüstenrot的话，这两个贷款中的一个会是考虑对象。

谢谢！

此致敬礼

我会选择第一个方案。即使你只是偶尔进行额外还款，也可以进一步降低剩余金额，如果你还需要融资20-30千，那么利率上升也不会太糟糕。

第二个方案的话，如果你通过额外还款能够明显提前还清贷款，可能会有点亏。你实际上是“白白”支付了20年固定利率的溢价。

为了确保万无一失，你可以用计算器多试试，比如如果你每年能多还x欧元额外还款，利率上升3%时剩余贷款会怎样。但这很大程度上取决于你们计划进行多少额外还款。

首先感谢你快速的回复。

我以为20年的固定利率期限意味着我处于“安全”一方，因为这样就没有剩余债务。

关于特别还款也是一个问题，在我这情况下最多是10%。这当然很好，但我个人认为当手头有几百欧元时，“购买欲望”可能会很强，而这些钱最终更可能被用作其他用途，而不是在年末用来还款。

但是，可以说这两个Wüstenrot的报价从特许经营角度看都是可以的吗？

我下周有第二次和我的家乡银行（县储蓄银行）的约见，很想知道利率有没有变化，因为过去10天利率几乎上涨了0.5%！
我也很想知道是否会提供4%的还款率，且月供800欧元！

此致敬礼

我最后也同意。第一种方案的风险非常清晰明了，只要每年投入2500欧元用于特殊还款，15年内你几乎就能还清。
（如果八年后我头十年结束时能有这样的条件，那真是我所希望的。）

大额特殊还款的可能性有多大？
如果真的预计会有定期的特殊还款（每年超过4000欧元）实际上是可以期待的，那么只要条件合适，甚至考虑一个10年的贷款也是值得的。

情况是这样的，我只会在以下情况进行特别偿还：a) 通过赚到钱（比如中彩票等），或者我的爷爷去世，那时会有一笔小到中等数额的钱（具体金额不详，我也暂时不想去想这个）。当然我可以每月存点钱，但说实话，如果有几百块钱剩余，我觉得当涉及家庭（比如女儿、度假等）时，理性消费可能不会起作用！