我的房屋建设计划现实吗？

你好，

我是新来的，现在刚开始做房屋规划（建筑开始于2016年秋季）。
现在我在想，我能用多少欧元规划一栋房子，才能在退休前现实地还清贷款。

关于事实:
-我，35岁，净收入约2400欧元
-我的伴侣，29岁，净收入约1600欧元
-几年后可能会有孩子的愿望，因此我妻子的收入可能会减少。
-自有资金约有15万欧元
-房贷需要在我退休前，也就是大约30年内还清。
-退休时会有多份人寿保险作为养老保障
-以我们目前的生活水平，我们每年大约能一起存2万到2.2万欧元。但之前没支付房租、电费、暖气等费用，未来会有这些开销。孩子也会增加支出……

房屋愿望:
-独栋住宅，约200平方米（实心砖结构房屋，不是预制房）
-阳台，小型冬季花园，无地下室
-宽敞的双车库，带小型工作间
-燃气供暖结合太阳能，客厅有壁炉炉
-已预订约1100平方米的建地（8万欧元）

我目前的计划:
-贷款35万欧元，总计约有50万欧元可用于建房，减去地价后剩42万欧元。
-如果计算正确，每月需还约1200欧元贷款，约30年还清。
-我们可以做一些自己的工作（粉刷、电气安装、以采购价购买窗户）

你们怎么看？我计算得太乐观还是太悲观？
用42万欧元建房够吗？或者说用38万到40万欧元会更合适，因为还没有任何房屋配置（厨房设备、园艺工具、工具、生活必需品等）。

呼！难题。很多事实。

- EL：别太乐观地估计。你可以节省几千欧，但不至于省大钱。
- 自有资金：很多人没有这么多。这是一个很大的优点。
- 特别是想要孩子：不仅暂时没有自有资金，孩子也花钱。
有一段时间你们必须应付约2400欧/月的开销。这必须绝对保障。即使主收入者碰巧生病超过6周领病假工资。也就是说……应留15-20万欧储备。三口之家有车、保险、电费等固定开支约1200欧/月生活成本。
- 地基约8万欧：虽然大，但这么大面积并不贵。
- 别忘了建筑附加费用和其他费用（还有公证费、法院费、不动产转让税）。
- 室外设施（我一向说：15-20万欧固定花销，看不出啥变化。花园工具也包括在内……因为你提到了它们……）。
- 其他假设：总体没问题。没精确到小数点。

凭直觉（往往不差）。
1）现在建，但贷款约<=25万欧。也就是总成本最多40万欧（含所有附加费等）。
也就是说：把一切都稍微缩小。车库带工作间等后期再做。建小一点的房子。建筑体积和面积成本几乎线性增长。必须200平米吗？真的？？140平米不也够吗？
记得: “罗马也不是一天建成的”（这是建筑专家最近说的）。
8万欧地价和15万欧自有资金，这计划是（勉强）可行的，没道理不做！

2）或者：每年继续存2万欧到自有资金，等孩子愿望实现，先等一段时间，再和妻子都工作时建房。5年储蓄可增加10万欧，这是一笔可观的金额（希望利率保持比较低）。

3）几乎和2一样，但通过“先买一套实用且容易转卖的公寓”作为变通路径。

祝好
Thorsten

附言：“刚好还清”（你的引述）。

请你务必千万不要这样做。

保持稳定的呼吸。你有妻子和家庭。

你们必须为自己而活，不是为了那房子。

如前所述，有15万自有资金你现在已经有很多选择了。
只是不要选择你所描绘的那种带有全部奢华的200平方米房子。

谢谢你的意见。
或者这样问，银行以每月1200欧元的条件，贷款35万欧元，大约30年还清，这现实吗？
这些数值我是通过网上的贷款计算器算出来的，不知道现实情况怎么样。

再等5年是不可能的了，地块一年后才能开发，到时候账户上应该也会有更多的钱。哦，对了，8万欧元的土地价已经包含了所有附加费用，可能还会稍低一些。

不客气。

35万，每月1200欧元，实际上很紧张。我想说，我们更可能达到你提到的框架数据，即每月1400-1600欧元。期间绝不能有利率上升……否则你会自断后路。

但我更担心的是，考虑到收入和初期的育儿计划。你们的流动性必须——尤其在头几年——完全保障好。即使你妻子的自有资金有时掉队也没关系。

银行是根据生活费用表计算的。

此外，你不能达到极限。我们是要生活的，总会有意外情况发生。正如我说的，远低于35万欧元。这样才能合理、持久、有未来。这是我明确的看法。

因此我表达得更清楚些：我认为最初提到的融资方案不太现实，即使有人愿意给你批，也相当危险（对你和你的家庭而言）。

你在8万欧元的土地基础上，包括所有的开发费、购房费、公证费、法院费和建筑附加费用（根据建筑用地，这些费用很快就会达到2万到3万欧元），都算进去了吗？说实话？
如果没有说实话：我们来谈谈。很多人都被建筑附加费用难倒了。这是我最喜欢的话题（我觉得也是建筑专家喜欢的话题）。

是的，地基每平方米60欧元，1100平方米共66000欧元。还得说的是，这在乡下。在我们这里生活成本也比城市低。是的，也许房子上得节省几平方米，这样我才能把贷款额控制在25万到30万欧元之间。但比如说，建个车库迟点，比如十年后再建，会真的帮我那么多吗？那钱我还得借，只是省了几年利息而已。而且当旧贷款还没还清的时候，我能不能拿到新贷款呢？