我的房屋建设计划现实吗？

每月1500欧元我可以支付幼儿园和上下班的费用。但你们那里似乎是另外一种处理方式。你们的一个大优势是建设阶段没有因租金和贷款而产生的双重负担。最重要的是最后你们是否感觉舒适，财务问题不再是日常生活中的话题。尝试通过降低成本让还款额接近1200欧元，这样你以后也可以负担自行车、班级旅行和假期。

每月1500欧元，我可以支付幼儿园和上班交通的费用。但看来你们那边的情况似乎不一样。你们最大的优势在于，建设阶段没有租金和贷款的双重负担。最重要的是最后你们是否对此感到满意，以及财务不会在日常生活中成为问题。尝试将月供降低到1200欧元左右，通过减少开支，这样你以后也能负担得起自行车、校外旅行和假期。

正如我所说，我们住在农村或乡村，这里的费用明显较低，比如幼儿园的费用比大城市便宜得多。上班路程开车只需5分钟，这些费用我现在也有。幼儿园费用大部分由我的雇主承担。目前我无法想象怎么能靠这两个项目每月花费达到1500欧元？哦，对了，如果网上的房屋贷款计算器给出了正确的结果，我的目标其实也是每月1200欧元的还款额。

不久之前，论坛里合理地提到了5%的年金偿还率。也就是说，每借贷10万欧元，每年偿还500欧元。由于利率下降，现在每借贷10万欧元的年金偿还可能是400欧元到450欧元。只需注意，在相同的初始还款率下，利率较低时还款期限反而会更长。因此，如今已经没有年初还款率为1%的贷款，甚至2%也算是较低的起点。

我们的孩子几乎和房屋建设同时到来，我们也必须在育儿假期间开始偿还第一笔分期付款。出于这个原因，我们将还款率设定为较低的2%，其余部分通过特别还款来实现。

总体而言，不应该低估养育一个孩子和维护一所房子的开支。我有时感觉，有孩子和房子后，（可变的）生活成本几乎是没有孩子和房子时的两倍。这里刚买了个园艺水管，下周又买了个露台花盆，然后是几盆植物和草坪肥料。孩子又长大一个尺码？那意味着又得买6双新鞋（室内鞋、街鞋、雨鞋，以及家里和托儿所各一套）。为托儿所还得准备额外的雨具等等。

此外，还有托儿所费用，这在德国各地差异很大。我们这边大约200欧元加餐费，算是在较低价格范围。我这儿也见过高达800欧元的费用。

那么，现在我又算了一下，但房子的费用仍然在450-500万欧元之间，也就是说考虑到一些缓冲，我们仍然需要350万欧元的贷款，我按以下方式计算了一下：

第1-10年：
首先还款较少（因为有孩子的打算等等）。
350万欧元贷款，1.5%有效利率，10年，2.5%还款率。月供为1170欧元。
净收入总共4600欧元（包括第13个月工资等等），这相当于收入的四分之一。这应该是可行的吧？

第11-20年：
剩余贷款为255万欧元。
我们假设有效利率为3%，还款率为3.5%，那么月供为1380欧元。
由于工资上涨（我的工作年涨幅为3-4%），这应该没问题。

第21-33年：
剩余贷款为152万欧元。
假设利率为4%，还款率为8%，月供为1590欧元。
这里同样考虑工资上涨，所以也应该可以。

此外，如前所述，我们未来某时会继承两套房子。退休时还将有约20万欧元的资本寿险。

你们不认为这个计划可行吗？还是我哪里算错了？
当然，情况也可能不妙，比如10年后利率可能升到6%，但这种事情是无法预测的。

在第1到第10年，我已经写过我看到的问题。

以你的工资和条件来看，你的计划太昂贵了。在我看来，这会给你带来麻烦。一旦孩子出生。

这是我的看法。你可以做你喜欢并且能承担的事。那是你的生活，不是我的。

除此之外：
关于继承的希望——无论是2套还是20套房子，还有各种保险：请不要介意我说，这些点对融资（和生活管理）至少是完全无关的。

我从未指望过继承。但它终有一天会发生。不幸的是，那将是债务和问题。

但生活中也有好运或厄运。

总的来说，我有一个观点，并且坦率地说：你在最初描述中打算做的事会失败。你是在建筑空中楼阁。或者盖一座房子，之后你们会极度拮据。

嗯……就像你写的那样，你反正会坚持自己的做法。你完全不听劝告。至少这显示了你个性坚强。佩服。

我为你/你们祈祷：一切顺利。我是认真的。这是我关于这个话题的最后一条留言。

Thorsten

我同意Thorsten的看法。除了他提到的，我也觉得难以指望加薪，同时忽视了成本的上涨。你们三个人到底为什么需要200平方米？谁来保持所有地方的清洁？计算中不应该包括清洁阿姨的费用。