इसमें कितना घर है?

जल्द ही जर्मनी में धमाका होने वाला है, मैंने काम पर देखा है कि लगभग हर सहकर्मी घर बनाना चाहता है। क्योंकि मैंने 3-4 साल पहले बिना किसी समस्या के घर बनाया था, इसलिए ज्यादातर लोग मेरे पास आते हैं और मुझसे इसके बारे में सवाल पूछते हैं।

80% सहकर्मियों के लिए यह वास्तव में समझदारी नहीं है क्योंकि उनके पास पूंजी नहीं है, फिर भी वे ऋण और अनुबंध कर लेते हैं जिससे उनकी हालत खराब हो जाती है।
20-30 हजार यूरो उपभोक्ता ऋण लिए जाते हैं ताकि खरीद के अतिरिक्त खर्चों को संभाला जा सके।
माता-पिता को भी योजना में शामिल किया जाता है ताकि वे सह-ऋणी बनकर एक घर के अपार्टमेंट में रह सकें।

10 वर्षों के लिए ब्याज लगभग 2.5% या उससे अधिक होता है।

स्पार्कस और फोक्सबैंक में फाइनेंसिंग अस्वीकार हो जाती है, लेकिन वित्त प्रबंधकों के जरिए अचानक मंजूर हो जाती है और साथ ही वापसी और विभिन्न अनुबंध भी साइन कर लिए जाते हैं।

यह हाइप लोगों की कमर तोड़ रहा है।

सही तरीका यह है कि आप एक अपार्टमेंट खरीदें, देखें कि आप भुगतान के साथ कैसे निपटते हैं और फिर अगला कदम योजना बनाएं।

पीएस 370k यूरो के घर पर 30k यूरो निर्माण के अतिरिक्त खर्च कम लगते हैं।

सच है, यहां लोग हर संभव तरीके से विरासत, वेतन वृद्धि, बोनस, टैंटीम और निर्माण बच्चों के लिए मिलने वाली सरकारी सहायता को आभासी तौर पर जोड़ देते हैं।

मैंने इन सभी बातों के बिना ही कैलकुलेशन किया। मेरे पास 80% वास्तविक वित्तपोषण है, बच्चे अब नर्सरी की फीस वाली उम्र से बाहर हैं। कारें पूरी तरह से भुगतान हो चुकी हैं। कोई ऋण नहीं चल रहा है। मेरी पत्नी 3/4 काम करती है। सब कुछ ठीक से व्यवस्थित है।

फिर भी मैं 418.5k€ ऋण के साथ और 30k€ नकद भंडार के साथ 20 वर्षों के लिए 1.68% ब्याज पर 3% की मूल राशि चुकाने की दर को लेकर खुद के लिए मूर्खता महसूस करता हूं।

फिर कुछ लोग हैं जो महीने में बस 700€ ज्यादा कमाते हैं, बच्चे अभी मध्य अवधि में हैं, फिर भी वे 560k€ की 100%-110% फाइनेंसिंग 10 वर्षों के लिए चाहते हैं और खुशी से इसे बहुत सहज मानते हैं। यह सब पूरी तरह से पागलपन है।

आश्चर्य की बात नहीं है कि कुछ मेहनती बचतकर्ता आपको सामने आने वाले अगले 10 वर्षों के लिए तैयार हैं और खुलेआम कहते हैं कि वे खुश होंगे जब ये सभी नकली फाइनेंसिंग फेल हो जाएगी। मुझे यह मूल रूप से शर्मनाक लगता है क्योंकि ऐसे मामलों में हमेशा जीवनयापन और परिवार जीता है।

इस तुच्छ दृष्टिकोण की सबसे बुरी बात यह है कि यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, जैसा कि आप सोचते हैं, तो नए निर्माण और मौजूदा संपत्ति की कीमतें भी गिरेंगी। यदि आप तब अपनी महंगी फाइनेंसिंग/घर में फंसे रहेंगे तो आप आज के बाजार मूल्य पर अपने घरों को नहीं बेच पाएंगे। क्या आपने इसके बारे में कभी सोचा है?

नेटो > € 6.000,-......
और फिर यहाँ इतने सारे संशयवादी?
यहाँ कितने लोग इसे प्रमाणित कर सकते हैं?
और आज कहाँ एक जमीन + घर < 500.000,- में मिलता है?

जो लोग यहाँ तर्क देते हैं "आय का अधिकतम X % किश्त के लिए," उन्हें यह नजरअंदाज नहीं करना चाहिए कि स्थिर लागतें आनुपातिक नहीं हैं।
कार, बीमा (एलवी को छोड़कर), फर्नीचर, खाना और छुट्टियां आय के प्रतिशत के अनुसार नहीं भरी जातीं। इसके अलावा कई लोगों के पास इस आय में नियोक्ता की अच्छी पेंशन योजना भी होती है।

बेशक मानक जीवन स्तर से परिचित होने पर अपेक्षाएं बढ़ जाती हैं। लेकिन टीई अभी इतने समय से इतनी कमाई नहीं कर रहे हैं और वे "बिगड़े" नहीं हैं।

क्या नौकरियां स्थायी रूप से सुरक्षित हैं और क्या बच्चे होंगे, इसे भी नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए, लेकिन यह दोनों को खुद ही आकलन करना होगा।

कि 10 वर्षों में ब्याज दरें और कीमतें कैसी होंगी, यह हम सभी नहीं जानते।

और आज कहाँ 500,000,- से कम में ज़मीन + घर मिलता है?

शहरी क्षेत्रों के अंदर और आसपास तो निश्चित रूप से नहीं, लेकिन किसी ने भी ऐसा नहीं कहा।
यहाँ काफी परिवार हैं जो 6000€ कमाते हैं। यह इस विषय से भी जुड़ा है।

आपको यह नहीं भूलना चाहिए कि यह 6000€ तब तक है जब तक बच्चे नहीं होते, फिर माता-पिता की छुट्टी और कुछ वर्षों के लिए अंशकालिक काम होता है। यह भी नहीं भूलना चाहिए कि कुछ लोग कभी भी अंशकालिक से पूरी तरह वापस नहीं जाते, क्योंकि बच्चों के साथ संतुष्टि बहुत बड़ी होती है। इसके अलावा, अप्रत्याशित खर्चे जैसे कि बाल देखभाल केंद्र और देखभाल खर्च भी आते हैं। कम से कम मैं, जब ज़रूरत नहीं थी, तब किटा शुल्क के बारे में जानकारी नहीं लेता था।

फिर दो पूर्ण आय जो अब बिना खर्च के 6000€ थी, बच्चे के खर्चों के साथ केवल 4800€ रह जाती है! यदि फिर इस आय पर 2500€ की किस्त आती है और खर्च कम नहीं होते, तो अन्य सभी खर्चों के लिए केवल 2300€ बचते हैं।

सब सही है, बस € 2300 फिर भी कई दूसरों से अधिक हैं जिनके पास है। यह प्राथमिकताओं का सवाल है। और यह जरूरी नहीं कि ऐसा ही हो। प्राथमिकताएं खुद को तय करनी होंगी, लेकिन इसे स्वभावतः बेकार या अविवेकी कहना मैं सहमत नहीं हूँ। फिर छुट्टी तो रद्द हो जाएगी - इसके लिए ज़रूर तैयार रहना होगा।
हैम्बर्ग में उदाहरण के लिए एक ज़मीन की कीमत कम से कम 250-300K है। और वह खासा बड़ा भी नहीं होता। म्यूनिख, स्टटगार्ट आदि में तो और भी बुरा है।
और क्या यह सच में कभी उल्टा हो पाएगा? निर्माण लागत शायद (!) कभी थोड़ी कम हो सकती है, ज़मीनों (शहर के करीब) के मामले में मैं इस पर विश्वास नहीं करता।

नेटो > € 6.000,-......
और फिर यहाँ इतने चिंतित लोग?
यहाँ कितने लोग इसे प्रमाणित कर सकते हैं?
और आजकल < 500.000,- में जमीन + घर कहाँ मिलता है?

जो कोई भी यहाँ तर्क देता है "आय का अधिकतम X % किस्त के लिए" वह यह नहीं भूलना चाहिए कि स्थिर खर्च अनुपाती नहीं होते।
कार, बीमा (जीवन बीमा के अलावा), फर्नीचर, खाना, और छुट्टियाँ आय का प्रतिशत के अनुसार नहीं भरी जातीं। इसके अलावा, बहुत से लोगों के पास इस आय के साथ नियोक्ता से अच्छा बीमा पेंशन योजना भी होती है।

बेशक, मानक जीवन स्तर के आदी होने पर मांगें बढ़ती हैं। लेकिन ऐसा लगता है कि टीई अभी इतना लंबा समय नहीं कमा रहे हैं और "बर्बाद" नहीं हैं।

नौकरियाँ स्थायी रूप से सुरक्षित हैं या बच्चे होंगे, यह निश्चित रूप से नजरअंदाज नहीं किया जा सकता, लेकिन यह दोनों को ही स्वयं आकलन करना होगा।

10 वर्षों में ब्याज दरें और कीमतें कैसी होंगी, यह हम सभी नहीं जानते।

धन्यवाद, मैं धीरे-धीरे सच में चिंता करने लगा था कि क्या मैं पूरी तरह पगला रहा हूँ। हमारे यहाँ हमेशा मेरी माँ परिवार में सबसे अधिक सुरक्षा-चेतन पक्ष होती हैं और यहाँ तक कि उन्होंने भी हमारे विचार के बारे में सुनकर सकारात्मक प्रतिक्रिया दी।

हम दोनों के पास एक कंपनी आधारित पेंशन योजना है। मेरे मंगेतर की शर्तें अभी मुझे ठीक से ज्ञात नहीं हैं। हमने इसे हमारे घरेलू आय की गणना में अवश्य घटा दिया था। मेरे लिए यह 260 € है और मुझे मेरे नियोक्ता द्वारा बचाई गई सामाजिक सुरक्षा राशि भी मिलती है।

जहां तक माँगों की बात है: हमने अपना अपार्टमेंट पूरी तरह स्मार्ट तरीके से सजाया है, जो थोड़ा महंगा था। नया कार, नई कॉफी मशीन भी खरीदी। लेकिन अब हमारे पास सच में सब कुछ है जिसकी जरूरत हो सकती है और अगर हम ज्यादा पैसे खर्च करेंगे, तो वह केवल बिना मतलब होगा (हालांकि स्मार्ट होम के मामले में "जरूरत और गैरजरूरत" पर बहस की जा सकती है, लेकिन यही हमारा "शौक" है - इसके लिए मेरे पास सिर्फ 5 जोड़ी जूते और 2 हैंडबैग हैं^^)।

ठीक है, शायद हमें 10 साल की ब्याज दर प्रतिबंध के परिदृश्य पर फिर से बेहतर विचार करना चाहिए, इसमें मैं आप से सहमत हूँ। लेकिन इसी वजह से अब यह प्रक्रिया शुरू हो रही है कि विकल्पों का पता लगाया जाए और ठीक से देखा जाए कि क्या सार्थक है और क्या नहीं।
और फिर से: यह अब एक वित्तीय सलाहकार के साथ पहला अपॉइंटमेंट था। यह बस विकल्प दिखाने के लिए था।

फिर भी, इस स्थिति में सच में धन्यवाद कि यहाँ इतनी आलोचना भी हो रही है। यह हमेशा की तरह है: हम देखते हैं कि क्या हमसे कुछ छूट गया है, खुशी होती है कि किसी ने सोचा है और फिर इसे स्वीकार कर लिया जाता है। और अन्य बातों पर हम कहते हैं कि हम उसे संभाल लेंगे। मैं नहीं जानता कि मैं 10, 15 साल में कहाँ रहूँगा। क्या तब मैं सच में आज से ज्यादा कमाऊँगा। मुझे केवल इतना पता है कि मैं अच्छा काम करता हूँ और कभी नौकरी नहीं छोड़ी। और मुझे पता है कि मैंने अब तक सब कुछ हासिल किया है क्योंकि मैं ऐसा व्यक्ति नहीं हूँ जो सिर नीचे करके चले या समस्या पर बेतुकी चीख मारे। और मेरे साथी भी ऐसे ही हैं, वरना यह लंबे समय तक हमारे बीच काम नहीं करता।

सब ठीक है, लेकिन € 2300 अभी भी कई दूसरों के पास होने से कहीं ज्यादा है।
यह प्राथमिकताओं का प्रश्न है। और यह जरूरी नहीं कि ऐसा हो।
प्राथमिकताएं खुद को तय करनी होंगी, लेकिन इसे स्वभाविक रूप से अर्थहीन या असंगत कहना, मैं सहमत नहीं हूँ।
हैम्बर्ग में, उदाहरण के लिए, एक ज़मीन का टुकड़ा कम से कम 250-300K का होता है। और वह खासा बड़ा भी नहीं होता। म्यूनिख, स्टुटगार्ट आदि और भी बदतर हैं।

और क्या यह सच में कभी वापस पलटा जाएगा? मुझे नहीं लगता। भवन निर्माण की कीमतें कम हो सकती हैं, लेकिन ज़मीन की (शहर के करीब) मैं ऐसा नहीं मानता।

100-110% वित्तपोषण कुल लागत के मकान मूल्य के अनुपात के कारण स्वभाविक रूप से असंगत है। इसमें कोई दूसरा मत नहीं है। हम सभी जानते हैं कि संपत्ति कोई धन संचय नहीं है। बल्कि इसका संबंध जीवन स्तर से है, न ज्यादा न कम, लेकिन यह भी देखने वाले की नजर पर निर्भर है।

प्राथमिकताएं मामले-दर-मामले अलग-अलग होती हैं, जैसे परिस्थितियां भी। अधिकांशतः पूरा ऋण अवधि को देखना भूल जाते हैं। इस मामले में TE के पास किराया नहीं होने की स्थिति में 1700€ का खर्च है, अगर उसमें 500€ की किंडरगार्टन फीस जुड़ जाती है जो आम बात है। तब बचत की दर बिल्कुल "शून्य" हो जाती है।