我们可以融资多少？

你在你的第一篇帖子中提到的计算只是银行的一个计算方法

据我所知，这位先生是某建筑公司的员工……他可能会写出一份好看的账单。

例如，你们的需求是包含外部设施的。但是外部设施不是建房者建造的，而是你们自己建造的。除非你们找的是总包商，总包商通常会提供铺装服务。
170000……那么，就去论坛看看这个金额是否合理，或者你们能得到多少平方米。

让我感到惊讶的是，儿童津贴被算作收入。这正常吗？？？

所以，对于这些数字我不想多说，然而真实的账单可能完全不同于想卖东西的人做出的账单。他们往往会省略某些内容，让事情看起来可行。

儿童福利金会被计入，但孩子的LHK也是，会是负数，之后一切都会好起来的。只要记住总有一天这项会取消。对于TE来说这比利率锁定期要长。因此目前完全没问题。未来10年的工资增长肯定会弥补这一点。

我现在从一家银行拿到了一个报价。他们愿意给我们总共270000欧元的贷款，不需要自有资金（也就是110%），利率为4.05%，每年本金偿还率为2%，每年有5%的特殊提前还款选项。根据他们的计算，每月还款额为1361欧元。剩余本金为158千欧元。但这也是他们能提供的最高额度。

看起来确实挺简单就能拿到这笔钱。生活剩余金额为1623欧元，其中还要扣除300欧元的杂费，剩下1323欧元用于生活开销。以一个三口之家为例，食物开销大约400欧元，还剩923欧元用于两辆车的油费，每月约300欧元。剩余623欧元用于电话和电视，包括GEZ的费用大约100欧元，剩下523欧元。因为我们不想赤身裸体，所以还需要买衣服，特别是小孩正在长身体，光这部分就要花100欧元。我们比较节俭，每人50欧元，还要再扣200欧元，剩余323欧元，我还得给我们买最基本的保险，车险两次各40欧元，扣掉后剩余243欧元，家财险30欧元后剩233欧元，法律保护险10欧元后剩223欧元。小孩还要支付幼儿园饭费等等，后来上学还要扣掉100欧元，剩下123欧元。

养老保险得暂停，240欧元的养老保险费用已经负担不起了。

如果有人注意到生活中还有什么必需品我没有提到，请告诉我。

但我个人认为理论上没有自有资金也勉强能完成贷款，但风险很大，因为完全没有预备金，还要减少养老保险。如果出了问题，老了既没有房子，还要付房租，只有很少的补充养老金。所以我不太想用这种方式买房。

现在我们来考虑加上自有资金以降低利率和月供。

我有一个问题，因为我们不知道银行如何看待自有资金。

12千欧元存在活期或储蓄账户显然是自有资金。

基金型寿险/养老保险里已经有2万欧元，解约或卖出时能够拿到这笔钱。

还有5千欧元存在已经缴清的建筑储蓄合同里，但我现在没有合同（不幸的是合同放在家乡）因为建筑储蓄贷款。

问题是，如果我不拿这笔钱来买房，我是否依然有3.7万欧元的自有资金？我们想把它们留作备用，除了建筑储蓄合同和养老保险在买房时先暂停。还是银行只会认可建筑储蓄合同里的5千欧元作为自有资金，那样其实改变不大？

现在我们引入自有资金以降低利息和还款额
我有一个问题，因为我们不知道银行如何看待自有资金。
放在活期存款账户/储蓄存折上的12千欧元显然算作自有资金
有一份与基金挂钩的寿险/养老保险，里面已经有2万欧元，解约或出售时可以得到
一份建筑储蓄合同，已完全存满5千欧元，但我没有合同（很遗憾合同放在家乡）因为建筑储蓄贷款的原因
问题是，如果我不把这笔钱用于建房，我是否也拥有37千欧元自有资金？我们想保留这笔作为备用金，除了建筑储蓄合同和养老保险，在建房时先暂停。 或者银行是否只认建筑储蓄合同的5千欧元作为自有资金，这样的话其实没多大变化。

自有资金是你实际用于建房的资金！即使你某处有一百万，在你的情况下，自有资金投入只有5千欧元= 实际上相当于无自有资金建房！

如果有人发现还有什么生活必需品我没有列出，请告诉我。

房屋维修的储备金，暖气维护，以及汽车的费用（冬季轮胎，检查），药物费用也可能产生且相应昂贵。

你好，

我的问题是：
1. 房屋及其附属设施的价格是否合理？
2. 融资真的像表面上看起来那么简单吗？
3. 根据我们的收入水平，应该融资的合理金额是多少？（或者说我们是否应该建房）

你好，Paranelos！

问题1取决于报价内容以及你们的节约程度。130平方米的住宅面积，17万欧元已经很紧张了，作为建设者必须严格控制，只安装必要的东西。我也很好奇萨尔茨科滕市给出的每平方米150欧元固定价格（我离那里很近）——在萨尔茨科滕市，只有市中心区域有如此高的土地基准价，而“Bümers Grund”建设区的市政用地价格是每平方米120欧元。120欧元对萨尔茨科滕来说较为合理，150欧元在我看来明显偏高，所以我很好奇这个数字是从哪里来的？如果地块面积是500平方米，那就是足足1.5万欧元。如果你们考虑Thüle作为地点，且地块面积相同，单价68欧元，你们甚至能节省约4.2万欧元。

关于问题2：基本上，融资并不复杂，确实需要认真计算。关于自有资金，你当然可以把投保于人寿保险内的金额视作自有资金，但必须把人寿保险质押给银行，也就是说，带着大约3.5万欧元自有资金进行融资是可行的——但那样你们确实会接近极限，一旦汽车坏了，差不多会立刻进入透支状态。我建议最多使用养老基金和住房储蓄账户，这样你们有2.5万欧元自有资金，同时银行账户里还留有1万到1.2万欧元以备紧急情况。

关于通过预期房产或继承收入偿还贷款：根据我的职业经验，强烈建议——尽管可能很痛苦——在生者期间或在继承人逝世前，明确解决这一问题（如果你们家乡有相应的可能性），可以现在就将房产过户给继承人。祖父母则获得终身居住权等权益，换言之，他们的生活不会有很大变化。好处是继承时不会出现纠纷，因为一切事先已安排好。继承人共同体中存在对继承分配和房产价值不明确的情况往往会变成长期的资金消耗机器，如果你们能立刻或中期利用这些资本偿还债务，这显然非常不利。因此，如果你们打算依靠祖父母房产的收益提前还清德国的房屋贷款，务必在家人间提起这一话题。即使不愉快，也要解决。如果在家庭中遇到阻力，你们就知道这笔资金不应被轻易计入财务规划中；否则，十五年、二十年或三十年后，当今天未解决产权转移时，会遇到同样甚至更多的阻力。你的动机是合理的，但其他家庭成员未必同意。有些人可能情感上很依恋房子，难以割舍——这对你们来说可能成为问题。

关于问题3：我建议你们不要找单价150欧元左右地段的土地，最多120欧元，最好是90到100欧元。只要绕开中心，就能在你们周边找到这样的土地，价格甚至更低。或者，可以考虑带花园的宽敞产权公寓。你现在预算大约27万欧元，在萨尔茨科滕可以买到相当高档的公寓，或者二手房且后续费用可控。以你们的收入水平，我建议带着20万欧元加附加费用的钱包先看看萨尔茨科滕20万欧元能买到什么。以你们的资金和75,000欧元的土地成本，绝对不推荐新建房屋。

祝你们成功！
Dirk Grafe