हम कितनी राशि वित्तपोषित कर सकते हैं?

तुम्हारे पहले पोस्ट में जो गणना बताई गई है वह बैंक की एक गणना है

जितना मैंने समझा है, वह सम्मानित व्यक्ति किसी निर्माण कंपनी का है... जो शायद कभी एक अच्छी बिल बना देता है।

आपकी इच्छा उदाहरण के लिए बाहरी सुविधाओं सहित है। लेकिन बाहरी सुविधाएँ कोई मकान बनाने वाला नहीं बनाता, बल्कि आप खुद करते हैं। सिवाय इसके कि आप GÜ के साथ निर्माण कर रहे हों, जो अक्सर फर्श बिछाने की सेवा देते हैं।
170000... खैर, बस फोरम में देखो कि क्या यह राशि सही हो सकती है या आप कितने वर्ग मीटर पा सकते हैं।

मुझे हैरानी होती है कि यह अश्लील भत्ता आय में शामिल किया जाता है। क्या यह सामान्य है???

तो, संख्याओं पर मैं कुछ कहना नहीं चाहता, लेकिन एक वास्तविक बिल बिल्कुल अलग हो सकता है, जब कोई ऐसा करता है जो कुछ बेचने की कोशिश करता है। वह अक्सर किसी आइटम को नजरअंदाज कर देता है ताकि कुछ संभव लगे।

किंडरगेल्ड को ध्यान में रखा जाता है, लेकिन बच्चे की LHK भी, जो फिर नकारात्मक होती है और सब कुछ फिर से ठीक हो जाता है।

बस यह याद रखना चाहिए कि यह कभी न कभी समाप्त हो जाएगा। TE के मामले में यह ब्याज बंधन की तुलना में लंबा होता है। इसलिए फिलहाल यह पूरी तरह से ठीक है। अगले 10 वर्षों में वेतनवृद्धि निश्चित रूप से इसे फिर से संतुलित कर देगी।

अब मैंने एक बैंक से ऑफ़र लिया है। वे हमें कुल 270000 यूरो बिना स्व-पूंजी के (यानि 110%) 4.05% ब्याज दर, 2% चुकौती और 5% विशेष चुकौती संभावना प्रति वर्ष पर देंगे। उनकी गणना के अनुसार मासिक किस्त 1361 यूरो होगी। शेष ऋण 158 हजार यूरो होगा। लेकिन यह भी अधिकतम राशि होगी जो वे देंगे।
इसलिए ऐसा लग रहा है कि पैसा पाना वास्तव में काफी आसान होगा। जीविका के लिए शेष 1623 होगा, जिसमें से 300 यूरो अतिरिक्त खर्च कटेंगे तो रहने के लिए 1323 बचेंगे। तीन सदस्यीय परिवार के लिए खाद्य सामग्री पर लगभग 400 यूरो खर्च होंगे, तो 923 बचेंगे दो कारों के ईंधन के लिए, जो आसानी से प्रति माह 300 यूरो और होगा। बाकी बचेंगे 623 टेलीफोन और टेलीविजन के लिए, जिसमें से GEZ भी लगभग 100 यूरो लेगा, तो बाकी 523 होगा।
चूंकि हम नग्न नहीं रह सकते, हमें कपड़े भी चाहिए, खासकर छोटी बच्ची जो बढ़ रही है, उसके लिए अकेले 100 यूरो चाहिए। हम ज़्यादा खर्च नहीं करेंगे, इसलिए 50 यूरो प्रति व्यक्ति कपड़ों पर लगाएंगे, मतलब कुल 200 यूरो, जिससे बचेंगे 323 यूरो। इसके लिए मुझे हमारी बुनियादी बीमा करनी होगी।
कार की बीमा 2 बार 40 यूरो, शेष 243 होगा। घरेलू सामान की बीमा 30 यूरो, बचा 233। कानूनी सुरक्षा बीमा 10 यूरो, बचा 223। फिर छोटी को डेकेयर और भोजन की लागत भी देनी होगी। बाद में स्कूल के लिए भी 100 यूरो और कटेंगे, शेष 123 रहेगा।
पेंशन योजना को स्थगित करना पड़ेगा, क्योंकि 240 यूरो अब संभव नहीं होंगे।
अगर कोई यहाँ कुछ जरूरी जीवन आवश्यकताएँ देखता है जो मैंने शामिल नहीं की हैं, तो कृपया बताएं।
मेरी राय में, सैद्धांतिक रूप से बिना स्व-पूंजी के यह संभव हो सकता है, लेकिन यह अत्यंत जोखिम भरा होगा क्योंकि कोई रिजर्व नहीं होगा और पेंशन योजना भी कम हो जाएगी। अगर असफल होता है, तो बुढ़ापे में न घर होगा, न अपना मकान, केवल किराए पर रहना होगा और सरकारी पेंशन के अलावा बहुत कम अतिरिक्त आय होगी। इसलिए मैं ऐसे निवेश के पक्ष में नहीं हूँ।
अब हम स्व-पूंजी लाकर ब्याज और किस्त कम करने की कोशिश करते हैं।
मेरा एक सवाल है, क्योंकि हमें नहीं पता कि बैंक स्व-पूंजी को कैसे देखते हैं।
12 हजार यूरो जो टेबल जमा/सेविंग खाते में हैं, साफ़ तौर पर स्व-पूंजी है।
20 हजार यूरो की फंड आधारित जीवन/रिटायरमेंट बीमा है जिसे खत्म करने/बेचने पर मिल जाएगा।
5 हजार यूरो का एक फिनिश्ड सेविंग कंट्रैक्ट है लेकिन मेरा वह कॉन्ट्रैक्ट मेरे पास नहीं है (दुर्भाग्य से वह मेरे गृह प्रदेश में है) जो सेविंग कॉन्ट्रैक्ट और लोन से संबंधित है।
प्रश्न यह है, क्या मेरे पास कुल 37 हजार यूरो स्व-पूंजी है अगर मैं इसे निर्माण के लिए नहीं इस्तेमाल करता? हम इसे रिजर्व के रूप में रखना चाहते हैं, सिवाय सेविंग कॉन्ट्रैक्ट और रिटायरमेंट बीमा को निर्माण के समय अस्थायी रूप से रोकने के।
या बैंक केवल 5 हजार यूरो सेविंग खाते को ही स्व-पूंजी मानेंगे, जो वास्तव में ज्यादा फर्क नहीं डालेगा।

अब हम थोड़ा अपना पूंजी (Eigenkapital) शामिल करते हैं ताकि ब्याज और किस्त को कम किया जा सके। मेरे पास एक सवाल है, क्योंकि हमें नहीं पता कि बैंक अपना पूंजी कैसे देखते हैं। टेज़गेल्ड खातों/सेविंग अकाउंट में 12TEuro स्पष्ट रूप से अपना पूंजी माना जाना चाहिए। फंड आधारित जीवन/पेंशन बीमा जिसमें पहले से 20TEuro जमा है, जिसे आप उसे खत्म करने/बेचने पर प्राप्त कर सकते हैं। 5TEuro पूरा बचाया हुआ है घर बचत योजना (Bausparvertrag) में, लेकिन मेरा वह कॉन्ट्रैक्ट मेरे पास नहीं है (दुर्भाग्य से वह मेरे घर में है) के कारण घर बचत योजना - ऋण। सवाल यह है, क्या मेरे पास अब भी कुल 37TEuro अपना पूंजी है यदि मैं इसे बिल्डिंग के लिए इस्तेमाल नहीं करता? हम इसे रिजर्व के रूप में रखना चाहते हैं सिवाय घर बचत योजना और पेंशन बीमा को की जगह पर पहले तो केवल निष्क्रिय कर दें। या बैंक केवल 5TEuro घर बचत योजना से अपना पूंजी के रूप में मानेगा जो कि वास्तव में ज्यादा बदलाव नहीं करेगा।

अपना पूंजी वही होता है जो आप वास्तव में निर्माण के लिए उपयोग करते हैं! भले ही आपके पास कहीं एक मिलियन पड़े हों, आपके मामले में अपना पूंजी निवेश केवल TEUR 5 होगा = असल में बिना अपना पूंजी के भवन निर्माण!

यदि किसी को कुछ ऐसा भी लगे जो जीवन के लिए मूलभूत रूप से आवश्यक है और मैंने उल्लेख नहीं किया है तो कृपया बताएं।

घर की मरम्मत के लिए बचत, हीटिंग की देखभाल, और वाहन के लिए भी (सर्दियों के टायर, निरीक्षण), दवाइयां भी लग सकती हैं और ये काफी महंगी हो सकती हैं।

नमस्ते,

मेरे प्रश्न अब हैं:
1. क्या एक घर और उसके आस-पास की सारी चीज़ों की कीमत काफ़ी हद तक वास्तविक रूप से निर्धारित की गई है?
2. क्या वित्तपोषण वास्तव में उतना आसान है जितना बताया जाता है?
3. हमारे आय के अनुसार वित्तपोषण के लिए एक वास्तविक राशि क्या होनी चाहिए? (या फिर हमें इसके साथ बिलकुल भी निर्माण नहीं करना चाहिए)

नमस्ते Paranelaos!

प्रश्न 1 इस बात पर निर्भर करता है कि प्रस्ताव में क्या है और आप कितने संयमी हैं। 130m² आवासीय क्षेत्र के लिए 170 हजार यूरो पहले से ही तंग है, इस मामले में निर्माणकर्त्ता को संयमित रहना होगा और वास्तव में केवल आवश्यक चीजें ही शामिल करनी होंगी। मुझे जो भी आश्चर्यचकित करता है वह शहर साल्जकोटेन का 150€/m² स्थिर मूल्य है (मैं बिलकुल नजदीक से आता हूँ) – साल्जकोटेन में केवल शहर के अंदरूनी क्षेत्र में ऐसे ज़मीन के मूल्य होते हैं और साल्जकोटेन शहर "Bümers Grund" निर्माण क्षेत्र में शहरी प्लॉट्स के लिए 120€ की कीमत प्रदान करता है। साल्जकोटेन के लिए 120€ वास्तविक है, मेरे विचार में 150€ निश्चित रूप से बहुत ज्यादा है, इसलिए मैं सोचता हूँ कि यह मूल्य कहाँ से आता है!? 500m² भूखंड के लिए यह कम से कम 15 हजार यूरो है, अगर आपके लिए Thüle जैसे स्थान भी उपयुक्त हो सकते हैं, तो आप समान भूखंड आकार और 68€/m² कीमत पर 42 हजार यूरो तक बचा सकते हैं।

प्रश्न 2 के लिए: मूल रूप से वित्तपोषण कोई जादू नहीं है, आप वास्तव में इसे इतना सरल गणना कर सकते हैं। जहाँ तक अपनी पूंजी का सवाल है, आप निश्चित रूप से जीवन बीमा में जमा मूल्य को अपनी पूंजी के रूप में उपयोग कर सकते हैं, आपको केवल बीमा को बैंक के पक्ष में बाध्य करना होगा, मतलब आप लगभग 35 हजार यूरो की अपनी पूंजी के साथ वित्तपोषण कर सकते हैं – आप वास्तव में सीमा पर होंगे और यदि आपकी कार खराब हो जाती है तो मुनाफाखोरी के करीब होंगे। मैं अधिकतम पेंशन फंड और निर्माण बचतकर्ता का इस्तेमाल करने की सलाह दूंगा, तब आपकी पूंजी 25 हजार यूरो होगी और भंडारित इमरजेंसी के लिए 10-12 हजार यूरो बैंक में रहेंगे।

इसके अलावा, संपत्ति/उत्तराधिकार से प्राप्त राशि द्वारा ऋण चुकाने के बारे में: मैं पेशेवर अनुभव से केवल यही अनुशंसा कर सकता हूँ कि इसे पहले या उत्तराधिकार दाताओं के जीवित रहने के दौरान ही निपटाया जाए, और (यदि ऐसा मौका आपके इलाके में है) संपत्ति पहले से ही उत्तराधिकारियों को हस्तांतरित कर दी जाए। दादा-दादी के बदले में आजीवन आवास अधिकार या कोई समान अधिकार प्राप्त होता है, मतलब उनके लिए ज़्यादा परिवर्तन नहीं होता। फायदा यह है कि उत्तराधिकार विवाद नहीं होते क्योंकि सब कुछ पहले से स्पष्ट हो चुका होता है। अस्पष्ट उत्तराधिकार संपत्तियों और वितरित मूल्य का भागीदारी समूह अक्सर भारी धन का नाश है, और यदि आप अपने दायित्वों की चुकौती के लिए निवेश तुरंत या मध्य अवधि में कर सकते हैं, तो आप इसे बिल्कुल पसंद नहीं करेंगे। यदि आप वास्तव में उम्मीद करते हैं (!!) कि दादा-दादी की संपत्ति की बिक्री से आप जर्मनी में संपत्ति पहले से ही समाप्त कर सकेंगे, तो इसे परिवार में ज़रूर उठाएं। और इसे सुलझाएं, भले ही यह असुविधाजनक हो। यदि परिवार में विरोध हो तो आपको पता होगा कि आप इस पूंजी पर आसानी से भरोसा नहीं कर सकते या नहीं करना चाहिए, क्योंकि 15, 20 या 30 साल में भी वही (शायद अधिक) विरोध आपको मिलेगा यदि आज आप स्वामित्व स्थानांतरण तय नहीं करते। आपके कारण निश्चित रूप से उचित हैं, लेकिन यह अन्य परिवार के सदस्यों के लिए वैसा ही होना ज़रूरी नहीं है। कुछ लोग भावनात्मक रूप से एक घर से जुड़े रह जाते हैं और उसे छोड़ने के लिए तैयार नहीं होते – और यह आपके लिए एक समस्या हो सकता है।

प्रश्न 3 के लिए: मैं आपकी जगह लगभग 150€ के स्थान पर भूखंड नहीं ढूंढता, बल्कि अधिकतम 120, बेहतर 90-100€ की तलाश करता। यह आपके आस-पास मौजूद है, यदि आप थोड़ा दूर जाते हैं तो इससे भी कम है। वैकल्पिक रूप से, मैं शायद एक बड़ा स्वामित्व वाले फ्लैट, शायद बगीचे के साथ, पर भी विचार करता। आप लगभग 270 हजार यूरो की लागत की सोच रहे हैं – इसके लिए साल्जकोटेन में आप बहुत ही विशिष्ट फ्लैट या पुराने घर पा सकते हैं जिनके बाद की लागत सीमित होती है। मैं आपकी आय को ध्यान में रखते हुए 200 हजार यूरो + अतिरिक्त लागत के साथ एक मोटी मोटी योजना बनाता और देखता कि साल्जकोटेन में 200 हजार यूरो में क्या मिलता है। आपके पूंजी और 75 हजार यूरो भूखंड लागत के साथ मैं निश्चित रूप से नया निर्माण नहीं करता।

शुभकामनाएँ!
डिर्क ग्राफे