homesweethome13
2013-12-08 19:52:43
- #1
我现在从一家银行拿到了一个报价。他们愿意给我们总共270,000欧元，无需自有资本（也就是110%），利率为4.05%，2%的还款率，每年有5%的特别还款可能。根据他们的计算，月供是1,361欧元，剩余贷款余额是158,000欧元。但这也是他们能提供的最大额度了。
看起来确实挺容易就能拿到这笔钱。生活剩余资金是1,623欧元，扣除300欧元的额外费用后，还剩1,323欧元供生活使用。三口之家，食品开销大约400欧元，剩余923欧元用来支付两辆车的油费，大概每月300欧元，余下623欧元用于电话和电视，连同广播费（GEZ）大约花费100欧元，剩下523欧元。既然我们不想光着身子走在外面，衣服也是必须的，尤其小孩在成长阶段，单衣服就得花100欧元，我们以节俭为主，每人衣服花费大约50欧元，共计200欧元，剩下323欧元，这部分钱我还得给我们买最基本的保险：汽车保险两次40欧元，剩余243欧元，家财保险30欧元剩233欧元，法律保护保险10欧元剩223欧元。小孩还得支付幼儿园和餐费，以后上学还得再扣100欧元，剩下123欧元。
养老储蓄得暂时搁置，那240欧元就没法继续用了。
如果有人发现我没列出的生活必需品，请说。
但依我看，理论上不带自有资本压根是勉强可行的，但风险很大，因为完全没有储备金，养老储蓄也被削减了。如果出问题，老人时没有自己的房子，背负房租，只能拿到很少的追加退休金。所以我个人不太想这么办。
现在我们带入自有资本以降低利率和月供。
我有个问题，因为我们不知道银行如何看待自有资本。
12,000欧存在活期存款账户/存折里，这肯定算自有资本。
还有一份基金型人寿/养老金保险，里面已有20,000欧元，如果解约/出售可以拿到这笔钱。
5,000欧元在住房储蓄合同中，合同已经存满，但合同不在身边（不幸的是在老家），属于住房储蓄贷款相关。
问题是，如果我不用于建房，是否也算我有37,000欧元的自有资本？我们打算保留这笔钱作为备用，住房储蓄合同和养老保险只有在建房时才考虑动用。还是银行只算住房储蓄合同中的5,000欧元作为自有资本，那就没什么太大变化了？
关于建筑成本我不太了解，因为我们买的是老房子，并且进行了全面翻修，但对于日常开销我可以说点什么：你计算可支配开销时估计太紧了，你忘了比如房产税、建筑责任保险、水务每月预付费、烟囱工的费用（若有壁炉）或者燃气热水器维护费用等等，还有人寿保险和各种费用，尤其是以你们的人均收入而言。
我觉得以你们的收入来看，融资金额相当冒险，况且新建房屋总会有额外费用—你们考虑过继续生孩子吗？
仅此而已，我们的收入比你们少一点，因为我还没工作（带孩子），但我们贷款金额不到你们可能贷款总额的一半，虽然如此，我都能看到那些“钞票飞出窗外”的景象。