房屋规划完成 - 融资是否现实？

我并不认为整个讨论一定是有建设性的。今天还有谁会签署一份为期10年，利率为3.15%的抵押贷款合同呢？目前的利率明显更低。经过良好谈判，10年期的利率大约在2.20%到2.30%之间。如果信用良好且贷款额度低于65%，利率甚至可达约2.1%。即便是15年期，也达不到3.15%的利率——KFW贷款在最初几年可以免还本金——因此对主贷款的特别还款有更多的灵活性。此外，KFW的利率仅为1.4%。细算下来，结果会完全不同。

别被吓到了........................

这样贷款并不会显著加快还清速度，预算在更高额度时也不应下调。

我并不认为整个讨论一定是有建设性的。今天还有谁会签署一份为期10年，利率为3.15%的抵押贷款合同？

反问一下：在这么低的利率下，谁还会签署仅10年利率固定期的合同？除非因为资金不够不得不这么做，否则在11年后，至少有中度高的可能会失去自己的房子。选择15年期的话，至少还有机会通过再融资来降低风险。

是的，月收入3300欧元。抱歉，我之前被31万欧元的贷款金额迷惑了。不过考虑到有了孩子，这笔金额不仅不会减少，支出还会迅速增加，也不算特别多。

我觉得你的开销安排也相当紧张（我之前已经说过）。这类计算最重要的是对自己绝对诚实。因为你们必须应付得过来，也得还银行的钱。

我不是要阻止你们——我也没有——但我们一开始对情况的预期和后来实际的情况完全不同，而且（至少到目前为止）这样做是好的/更好的。是否走了正确的路，反正得过好多年才知道，但我们确信，没有走开始时计划之外的“错误”路。

所以，现在银行已经给出了一个具体的报价，我简单说明一下，希望能对其他人有所帮助。

房屋费用385,000欧元
- 自有资金75,000欧元（+土地30,000欧元）
= 资金缺口310,000欧元

银行提出以下建议：
50,000欧元KfW节能建造贷款（KFW 55房屋），实际利率1.41%；前5年免还本金
50,000欧元KfW住房所有权贷款，实际利率2.43%，前5年免还本金
210,000欧元银行贷款，实际利率2.48%，10年利率固定，初始还款率2.35%

10年后，两个我们现在正在储蓄的建筑储蓄合约到期，可以进行65,000欧元的一次性还款，利率固定期结束时剩余贷款由190,000欧元降至130,000欧元，利率3.75%（可能更低，因为4月起有13个新的建筑储蓄利率，我们可以低成本切换）。剩余60,000欧元则视情况通过提前还款减少，或者最坏情况下继续贷款。

根据这份计算，如果没有提前还款，我们将在27年后还清。月还款额（包括2个建筑储蓄和预付款）前4年为1,400欧元，之后为1,200欧元，10年后至还清为1,100欧元。

经过再次考虑，我们觉得月供还是稍高了一些（尤其是考虑到4年后想要孩子）。目前看来，我们大约可节省25,000欧元，可能还会再少10,000欧元，这将在接下来的两周内决定。届时我们希望这部分资金不是用来缩短贷款期限，而是用来降低月供。

此致，kerhan

你十年后还有250,000的剩余债务？而且利率水平还不确定。恭喜你。

你想少用的25,000，先留在贷款里，约定一个10%的回购权。这样如果你后来需要，可以有一定的保障。如果不需要，就免费还给银行。

其实一个建筑项目通常比最初计划的要贵。我希望你们算得很宽松。大约10%的备用金应该留着。

你好 那边，

嗯，不……我在十年后还有19万欧元的剩余债务，其中已经有13万欧元通过Bauspardarlehen或者相关利息得到了保障。只有那6万欧元才不确定，最坏情况下需要按当前利率进行续贷。

我们可以安心地处理这2.5万欧元和可能额外的1万欧元，依然有近4万欧元的缓冲！我们也约定了如果不需要可以退还资金，还有每年1.05万欧元的专项还款。

祝好

你好 kerhan，

我认为给你的10年期2.48%的利率明显过高！对于你大约80%的融资需求来说，如果谈判得当，应该能达到大约2.10到最高2.20%的利率。
用关键词“当前抵押贷款利率”喂给谷歌，这样你可以正规地查阅最新的报价。

把这些打印出来，然后和你的银行沟通——他们肯定会做出一些调整，只要你保持坚定和耐心！

问候
carthamen

你好 kerhan，

我认为给你的10年期2.48%的利率明显过高！以你大约80%的融资需求来说，如果谈判得好，大概能争取到2.10%到最多2.20%的利率。
用关键词“当前抵押贷款利率”去谷歌搜索，这样你可以认真了解现在的报价。

把它打印出来，和你的银行谈谈——他们肯定还会再做些调整，只要你坚决而耐心就行！

问候，carthamen

非常感谢你的建议，我们接下来几周还有两个融资约会，一个是在另一家银行（报价刚刚来自老银行……），然后我们还会去Interhyp看看他们怎么说。到时候我会特别注意！