Planification de la maison terminée - Le financement est-il réaliste ?

Je ne trouve pas que toute cette discussion soit forcément productive. Qui signe encore aujourd’hui un contrat hypothécaire sur 10 ans avec un taux d’intérêt de 3,15 % ?
Les taux actuels sont nettement plus bas. Pour 10 ans, on peut obtenir quelque part entre 2,20 % et 2,30 % avec une bonne négociation. Avec une bonne solvabilité et un financement inférieur à 65 %, c’est même environ 2,1 %. Même sur 15 ans, on n’arrive pas à 3,15 %. Les prêts KFW peuvent être exemptés de remboursement durant les premières années – donc plus de marge pour des remboursements anticipés du prêt principal. Par ailleurs, le taux KFW est seulement de 1,4 %. En faisant les calculs, le résultat est nettement différent.

Ne vous laissez pas "intimider" ........................

Cela ne rembourse pas non plus le prêt beaucoup plus rapidement, le budget ne devrait pas être réduit à la baisse pour le montant plus élevé de toute façon.

Je ne trouve pas que toute cette discussion soit forcément productive. Qui signe encore aujourd’hui un contrat hypothécaire sur 10 ans avec un taux d’intérêt de 3,15 % ?

Question en retour : qui signe encore un contrat avec seulement 10 ans de taux fixe avec des taux aussi bas ? Celui qui doit le faire parce que l’argent ne suffit pas autrement se retrouve dans 11 ans, avec une probabilité modérément élevée, sans sa maison. Avec 15 ans, on a au moins la chance de réduire cela via un contrat à durée indéterminée.

Oui, un revenu mensuel de 3 300 €. Désolé, je me suis laissé tromper par la somme du prêt de 310 000 €. Ce n’est néanmoins pas énorme quand on considère qu’avec un enfant, cette somme ne diminue pas seulement, mais les dépenses augmentent brusquement.

Je trouve aussi que vos dépenses sont assez serrées (je l’avais déjà dit). Ce qui est important dans ce calcul, c’est une honnêteté absolue et sans fard envers vous-mêmes. Car vous devez pouvoir gérer cela et honorer la banque.

Je ne veux rien vous interdire – je n’ai rien contre :) – mais nous nous étions aussi imaginé les choses très différemment au début, par rapport à ce qu’il s’est finalement passé, et c’est (du moins jusqu’à présent) bien/mieux ainsi. Si c’était la bonne voie, on ne le sait de toute façon qu’au bout de plusieurs décennies, mais nous sommes convaincus de ne pas être passés par le chemin « plus mauvais » qui n’avait pas été prévu au départ.

Alors, il y a maintenant une offre concrète de la banque que je vais expliquer rapidement au cas où cela pourrait aider d’autres personnes.

Coûts de la maison 385 000 €
-Capitaux propres 75 000 € (+ terrain 30 000 €)
=Besoin de financement 310 000 €

Proposition suivante de la banque :
50 000 € KfW Construction Énergétique (KFW 55 maison) à 1,41 % effectif ; 5 premières années sans remboursement
50 000 € KfW Propriété Résidentielle à 2,43 % effectif, 5 premières années sans remboursement
210 000 € Prêt bancaire à 2,48 % effectif, taux fixe 10 ans, remboursement initial 2,35 %

Après 10 ans, deux Bausparer que nous alimentons déjà deviendront exigibles, assurant un remboursement anticipé de 65 000 € après 10 ans et garantissant le solde restant après la période de taux fixe de 190 000 € à 130 000 € à 3,75 % (éventuellement moins, car à partir d’avril 13, de nouveaux tarifs Bauspar seront disponibles et nous pourrions y passer sans frais importants). Les 60 000 € restants seraient alors soit moins élevés grâce aux remboursements anticipés, soit dans le pire des cas, entièrement refinancés.

Selon ce calcul, nous aurions terminé après 27 ans (sans remboursements anticipés). Les mensualités (incl. 2x Bausparer + avance) sont pendant 4 ans de 1 400 €, puis de 1 200 €, et après 10 ans jusqu’à la fin de 1 100 €.

Après une nouvelle évaluation, les mensualités nous paraissent quand même un peu élevées (surtout avec le désir d’avoir des enfants dans 4 ans). Actuellement, il semble que nous aurons besoin d’environ 25 000 € de moins, peut-être encore -10 000 €, cela se décidera dans les deux prochaines semaines. Nous aimerions alors ne pas le convertir en réduction de la durée, mais en diminution des mensualités.

Cordialement, kerhan

Tu as encore une dette résiduelle de 250 000 après 10 ans ? Et cela avec un taux d’intérêt incertain. Félicitations.
Les 25 000 que tu veux réduire, laisse-les dans le crédit et convenez d’un droit de remboursement de 10 %. Ainsi, tu as une certaine sécurité éventuelle au cas où tu en aurais besoin. Sinon, tu les rends gratuitement à la banque.
En réalité, un projet de construction coûte toujours plus cher que prévu au départ. J’espère que vous en tenez compte de manière très généreuse. Environ 10 % devraient encore dormir quelque part en réserve.

Bonjour Der Da,

euh, non... après 10 ans, il me reste une dette de 190 000 € dont 130 000 € sont déjà couverts par le prêt épargne-logement ou les intérêts correspondants. L'incertitude ne concerne que les 60 000 €, qui devront dans le pire des cas être refinancés au taux d'intérêt actuel.

Nous pouvons tranquillement nous débarrasser des 25 000 € et éventuellement des 10 000 € supplémentaires, il reste encore près de 40 000 € de marge ! Nous avons également convenu d'un remboursement de l'argent en cas de non-utilisation, ainsi que d'un remboursement anticipé de 10 500 € par an.

Cordialement

Bonjour kerhan,

je trouve que le taux d’intérêt de 2,48 % pour 10 ans est clairement trop élevé ! Pour ton besoin de financement d’environ 80 %, tu devrais pouvoir obtenir environ 2,10 à max. 2,20 % avec une bonne négociation.
Nourris Tante Google avec le mot-clé "taux hypothécaires actuels" - ainsi tu pourras consulter sérieusement les offres actuelles.

Imprime cela et parle avec ta banque - ils feront certainement encore quelque chose, il faut juste rester ferme et patient !

Cordialement, carthamen

Bonjour kerhan,

je trouve le taux d’intérêt de 2,48 % proposé pour 10 ans beaucoup trop élevé ! Avec ton besoin de financement d’environ 80 %, tu devrais pouvoir obtenir environ 2,10 jusqu’à max. 2,20 % après une bonne négociation.
Nourris Tante Google avec le mot-clé "taux hypothécaires actuels" - ainsi tu peux consulter sérieusement les offres actuelles.

Imprime cela et parle-en avec ta banque - ils vont sûrement faire un effort, il faut juste rester ferme et patient !

Cordialement carthamen

Merci beaucoup pour le conseil, nous avons encore deux autres rendez-vous de financement dans les semaines à venir, d’une part dans une autre banque (l’offre venait maintenant de la banque principale...) et ensuite nous irons chez Interhyp pour voir ce que Interhyp dira. Je vais faire attention à cela !