घर खरीद फाइनेंसिंग - हम निर्णय नहीं ले पा रहे हैं

शायद उनके पास एक क्रिस्टल बॉल है। यह अनुवर्ती प्रस्ताव वर्तमान नई वित्तपोषण शर्तें होंगी। यदि ब्याज दर जैसे कि 3.5% होगी, तो समान किस्त तभी संभव है जब अवधि बढ़ाई जाए।

हाँ सही है, उनके पास क्रिस्टल बॉल है, मैं यह बताना भूल गया था लेकिन मैं 33 हजार के मुकाबले 53 हजार या उससे भी बुरे 128 हजार को लेकर कम चिंतित हूँ।

नहीं, प्रस्ताव में तुम्हें पहले 10 साल में 33 हजार चुकाने होंगे, फिर अगले 5 साल में 53 हजार। अगर तुम अब सोचो, तो प्रस्ताव के अनुसार पहले 10 साल में 33 हजार, फिर 5 साल में 53 हजार। अब प्रस्ताव के अनुसार 10 साल में 33 हजार, फिर 10 साल में 128 हजार। साफ़-साफ़ लगभग एक ही तनाव (हजार यूरो/साल) है, लेकिन पहले ही 40,000 की लागत गंवाए बिना।

यह स्पष्ट है कि KfW को 10 साल के बाद 33 हजार लौटाना होगा। मैं इसे अक्सर नजरअंदाज करता हूँ क्योंकि यह दोनों प्रस्तावों में समान है और मैं दोनों प्रस्तावों की तुलना के लिए KfW को जरूरी नहीं मानता।

5 साल में 53 हजार चुकाना = प्रति वर्ष 10,600
10 साल में 128 हजार चुकाना = प्रति वर्ष 12,800
-> तुलना में यह प्रति माह 167 यूरो अधिक है। यह काफी ज्यादा है।

ब्याज दरों से हटकर, मेरी नजर में कुछ अधिक महत्वपूर्ण की ओर:
आप दोनों का कुल नेटो लगभग 4,400 यूरो या 4,100 यूरो है (फर्म के वाहन की कटौती के बाद)।
मैं ईमानदारी से कहूँ तो आपकी इच्छित किस्त बहुत आक्रामक लगती है। 1,350 यूरो की किस्त होने पर यह आपके नेटो का 31% या 33% (फर्म वाहन के नेटो) होगा। मेरी नजर में, एक बैंक अधिकारी के रूप में, यह बहुत अधिक है। हम अपने ग्राहकों को सलाह देते हैं - असाधारण रूप से उच्च नेट आय को छोड़कर - कि वे कड़क निर्माण लागत के लिए नेटो का 30% से अधिक खर्च न करें और यह पहले से ही अधिकतम सीमा है। इसके अलावा आपने लिखा है कि परिवार की योजना भी सामने है। यदि जिसने अधिक बच्चे की देखभाल करनी है वह कर श्रेणी 5 में जाए और दूसरा कर श्रेणी 3 में, तो भी किस्त निश्चित रूप से अधिक हो जाएगी।

ठीक ऐसा ही आपकी इच्छित किस्त बनी है, नेटो का 1/3। आपकी तुलना में न दो बैंक को, न बिचौलिए को इस किस्त पर कोई आपत्ति हुई। हालांकि 1/3 बराबर 1/3 नहीं होता। जो ज्यादा कमाता है, उसे 1/3 में ज्यादा बचत होती है। आपकी बात से ऐसा लगता है जैसे हमें रोटी और पानी पर रहना होगा ऐसा नहीं होगा। अंततः हमें सालाना लगभग 5,500 बोनस मिलता है, वेतन समायोजित भी होगा, फर्म के वाहन से अच्छी बचत होगी और सबसे अच्छी बात: हम पैसे को सावधानी से इस्तेमाल करते हैं। यह सब हम कांलन में भी शामिल नहीं करते। महीने में 2,750 नेटो बचता है, क्रेडिट किस्त घटाने के बाद, तो यह आक्रामक नहीं है?! सर्वश्रेष्ठ स्थिति से नहीं सोचना चाहिए, लेकिन इतना निराशावादी भी नहीं होना चाहिए, वरना अगर आप तैयार नहीं हैं तो किराए के मकान में ही रहना चाहिए।

मैं अब भी किसी प्रस्ताव पर निर्णय नहीं ले पाया हूँ। मुझे 40 हजार के बारे में फिर से गणना करनी होगी कि क्या वह सच में व्यर्थ गया है और अवधि/सुरक्षाओं की तुलना करनी होगी।

सबसे खराब स्थिति में शेष 128 हजार के लिए संभावित योजना क्या होगी? आप लोग शेष राशि का कैसे प्रबंधन करते हैं? जहाँ तक मुझे समझ आता है, अधिकांश के पास कोई बाऊस्पर वचनपत्र नहीं है (क्या कोई आँकड़े/सर्वेक्षण हैं?) उम्मीद करते हैं कि अधिक से अधिक विशेष किस्तें कर सकें? मैं उस पर भरोसा नहीं करना चाहता, विशेष किस्तों से आश्चर्यचकित होना चाहता हूँ, लेकिन उस पर निर्भर नहीं होना चाहता। इसलिए मैं बाऊस्पर वचनपत्र के संयोजन की ओर झुकाव रखता हूँ। अगर वहां 40,000 का अतिरिक्त खर्च न हो... मुझे इसे फिर से गणना करनी होगी…

मैं बाकी बकाया ऋण के बारे में पूरी तरह से घबराहट को समझ नहीं पाता। जब समय आए तो एक और सामान्य ऋण को कनेक्शन फाइनेंसिंग के रूप में क्यों न लिया जाए?

जैसा कहा गया है, 128 की Rs कोई बड़ी बात नहीं है; क्योंकि संभावना है कि यह आखिरी ब्लॉक है। भले ही तुम Sondertilgung न करो और ब्याज 4/5 प्रतिशत तक बढ़ जाए, तब भी मासिक भुगतान में कोई बदलाव नहीं होगा।

इसके अलावा यह तुम्हारी एकमात्र RS होनी चाहिए। KfW के लिए तुमने पहले ही तैयारी कर ली है और तब तक चुका भी दिया है।

RS के बीच में फिर से फाइनेंसिंग करना, जैसे 10 या 15 वर्षों के बाद; और उस समय एक बड़ा फिक्स्ड ब्लॉक रखना (TA/Bausparvertrag ऑफर 1 से), इसे संभालना थोड़ा मुश्किल होता है। खासकर क्योंकि तुम Nachfinanzierung के लिए बैंक नहीं बदल सकते, जैसे 58t के लिए। क्योंकि Grundbuch में अभी भी तुम्हारा TA/Bausparvertrag दर्ज है।

यह ग्राहक बाइंडिंग से भी जुड़ा हुआ है।

यह वेरिएंट 1 की भी समस्या है। KfW के लिए 30000 तुम आसानी से BSK से ले सकते हो। लेकिन 58,000 केवल तुम्हारी वर्तमान बैंक ही 15 वर्षों में देगी।

अगर कम से कम पहली पेशकश में सभी घटक (KfW को छोड़कर) बिना शेष ऋण जोखिम के होते, तो यह विचार करने लायक होता, लेकिन 58 के बाद 15 के साथ यह उपयोग/लागत के हिसाब से बिलकुल सोचा-समझा नहीं है (कम से कम ग्राहक के लिए; मेरी ऊपर वाली पोस्ट देखें ग्राहक जुड़ाव के बारे में)।

क्या पहली बैंक 20 साल का पूरा चुकता योजना नहीं दे सकती?

मेरे पास 20 साल का पूरा चुकता योजना लगभग उसी कीमत पर था जैसे 15 साल के साथ शेष ऋण (यह पुनर्वित्त लागत से जुड़ा है)।

सबसे पहले: हैप्पी न्यू ईयर

आपके जवाबों के लिए धन्यवाद। मुझे भी नहीं पता कि आरएस का डर कहां से आता है। मैं अब भी सोचता हूं कि यह अतिशयोक्ति है। मैं 40T को बस वैसे ही नहीं दे सकता। मैंने अब एक टिलगungsरेकर के साथ खेला है। भले ही मैं सालाना सिर्फ 2T का Sondertilge करूं और ब्याज 20 वर्षों के बाद 6% तक बढ़ जाए, तो भी ऋण 26 वर्षों में चुका दिया जाएगा। और सालाना 2T यूरो हर हाल में संभव है।

प्रस्ताव 1 के लिए मैंने पूछा है कि क्या इसे 20 वर्षों तक बढ़ाया जा सकता है ताकि बाकी ऋण 53T को पूरी तरह से चुकाया जा सके।

प्रस्ताव 2 के लिए मैंने पूछा है कि टिलगुंग बदलाव विकल्प कितना महंगा होगा और क्या ब्याज की पुष्टि होती है। आशा है कि प्रस्ताव मंजूर हो जाएगा।

धन्यवाद, खासकर Caspar, आपकी राय के लिए, यह वास्तव में मेरी मदद की।

अंत में क्या निकला और आप लोग किस ऑफ़र के लिए चुने, यह भी जानना दिलचस्प होगा।