住房贷款 - 低起始利率/快速增长？

好吧，我也在一家受IG金属集体合同约束的公司工作。但是那些必须依靠IG金属获得经济支持，甚至将自己的未来寄托于工会的人，肯定不是工程师的光辉榜样。你可以放心地把每年3%的增长当作通胀补偿。根据我的经验，物价上涨特别体现在那些让人开心的东西上。还有一点：如果你作为一名有集体合同的员工指望工资能有大幅度的提升，那你可能误会了。你不可能轻易脱离你的工资等级，而绩效奖金更像是“工龄奖金”。在小公司或者中型企业，你可以尝试更大的跳跃——没有集体合同的情况下。

每两年约有2%的涨幅（例如上一次集体合同谈判是3.4%）。而你关于通胀的计算没有道理。通胀对每月必须还的分期付款没有影响。但工资涨幅却有影响。我口袋里的钱更多了，分期付款也“更容易”支付了。

当然，土地本身没有问题，但大宅则另当别论。

你们也可以选择直接购买土地并分期付款。这样几年后你们就有了一个极好的起点。

那我可能得把房子设计成十年后可以加建一个漂亮的扩建部分。

早上好！

你应该认真对待Dachschaden说的话。

是的，你肯定有些同事已经在这家公司工作了20年。他们现在都会成为ATler，薪水至少110k欧元起步。如果不是，那他们真的是做得很糟糕！

我的同事们也是这样，（我在那个以S开头的大杂货店工作）。

以前在那里工作几乎等同于公务员身份，银行也这么看待。而作为工程师，7到10年后几乎不可避免会成为ATler，薪水也会相应提高。

但遗憾的是，那些黄金时代已经过去。有人得为你同事的金饭碗买单，那恰恰是你，别无他人。不要犯把他们以前的薪资增长迁移到你自己身上的错误。那行不通！

如今，想从你的ERA组（你大概在第9-10组）脱身，几乎只能用强硬手段。你得真的很厉害，还得用辞职威胁你的老板！

习惯吧，你就是那个要为现在50-70岁那一代人的派对买单的人。养老金、提前退休等问题会更严重……别生气，最好去喝一杯，或者移民瑞士。

还有：

你们为什么非要把自己绑在一套房子上？也许你该换个职位、车间或者雇主？也许去国外几年？我觉得汽车公司对于在国外工作几年还有不错的待遇。

致以诚挚的问候，

Andreas

每两年大约涨2%（例如，在最近的工资谈判中涨了3.4%）。而你用通胀来计算是没有道理的。通胀对每月应还款额没有影响，但工资上涨则会影响。我口袋里的钱更多了，还款“更轻松”了。

请记住，电费、食品、汽油、新车、服装、外出就餐等也都在涨价。这就是你刚才忽略的通胀。工资涨2%，而目标通胀率也是2%（当前的情况并不正常，也不会持续）——这并不会让你还款轻松多少。顺便说一句，随着收入的增加，个人的需求也会上升，钱又会花得更多。

别总是纠结于通胀补偿/工资增长的问题。原则上，他说的也不无道理，基本问题关系到每一个想要买房的“年轻”人。银行通常只看当前的收入，但几乎所有在“那时”获得贷款的人现在收入都会明显增加。无论是通过集体合同、合同约定的涨薪、换工作、进修等等。这虽然很少得以保证，但实际上却几乎总是如此。

当然，部分工资增长会被物价上涨和生活方式的改变抵消，但月供是固定的，随着时间推移，这部分月供在总支出中所占比例会逐渐降低。他现在想知道，如何在这“问题”上优化他的贷款。就是说，希望月供能根据收入确定一个固定百分比，而不是固定的绝对金额。

我现在也不确定，是否基本上可以选择在贷款期末有更高的剩余贷款额，然后先只约定一个短期（比如15年）的贷款期限。还是说应当采用较低的还款额，后期再提高？或者只在贷款快结束时通过一次性还款来减少贷款余额？或者有没有类似以前那种资本型人寿保险的产品，可以边缴费边储蓄（按收入调整月供），以期在贷款期限结束时清偿剩余贷款？这个思路其实挺有意思的……