尽管已付款，房屋融资被取消，房子现在价值翻倍

现在有很多问题，我试着回答大部分：

房子是单独登记在她名下吗？

是的，房子是单独登记在她名下。

如果收入还不够，父母也许可以作为担保人帮忙。

他们确实偶尔会帮点钱，但我认识的人不想给大约85岁的父母增加负担，因为父母部分时间需要护理，也不太能完全理解这些事情。

正如我说的，通常你会给主办银行打电话，说：我考虑延长贷款期限，银行会给我一个报价，就这样了……

她已经没有真正的主办银行了。她之前大约30年一直在700公里外的老家使用一家储蓄银行（Sparkasse），直到大约两年前，然后转到了DKB。
她的公司账户开在Commerzbank，已经有大约6到7年了，但是否能称之为主办银行不清楚。

除非之前出现过“支付问题”，也就是说曾经有一期或多期未按时还款（即使后来补还了），否则银行通常会有理由拒绝。

没有，情况从未发生过，她总是确保及时还款。

我猜这房子大约十年前以20万欧元购入。可能1%的偿还率？那么续贷大概需要175,000到180,000欧元？如果现在房子价值40万欧元或更多，银行并不在意，只要资本服务能力（收入能够覆盖生活开销/月供/维护费用）足够就行。

没错，当初花了20万欧元。在DSL银行已经支付了10年的利息，同时还支付了一个建筑储蓄账户。这个建筑储蓄账户要过几年才能用于提款。但用175,000-180,000欧元的续贷额度应该没问题。

是谁贷款的？她家里有孩子吗？她的收入是多少？

是DSL银行贷款的。家里已经没有孩子了。当前收入大约每月1500到2500欧元，因为她大约9年前开始自营职业，收入有浮动。

贷款期限是否已到？例如，我们对所有商业客户的合同都是按照固定利率期限来计算的。

贷款期限大约还有1到2年，她只是想节省一些费用，利用较低的利率。她目前支付的是3.5%。但请不要太当真，我不是银行职员。

“变为负面”的意思是什么？如果我现在暂时失业，我不会选择这个时间点，主动无要求地给银行寄交新的家庭财务资料并询问利率报价，尤其还剩两年期限的时候。

当初她购房贷款时还受雇于公司。不久后她自主创业。她的银行顾问建议她做这个，并告诉她他会查看财务数据，如果合适会向银行提交。但显然他并没有这样做。
如果不合适，她可能就不会这么做。她的目的是稍微降低每月负担。

我并不觉得这个方案很有吸引力……每年2.9%的“使用费用”，应该有更便宜的方式。

如果有其他方式，请告诉我。

老实说，我认为这个帖子纯属虚构，可能是这个平台的广告。至少可以看出发帖人提出的情况缺乏充分证据，非常奇怪，第一帖就提到这个供应商，之后就消失不见了。

抱歉，这完全是胡说八道，我一边工作一边尽量抽时间帮忙，但面对这么多回复，我确实有点吃惊，所以回复较慢。并且我和该公司完全没有任何关系。

听起来几乎像是连饭钱都不够。我能理解银行的想法。

不，不是这样，正如前面说的，一直都按时还款，所以银行其实完全不在乎钱来自哪里。

当时做贷款的银行家，现在也该帮忙以更好条件续贷，他给出的方案跟Hausan…差不多，只是条件更差。问题从估值就开始了。

Hausan…把地皮估价约45万欧元，而他估价约37万欧元，差了大约7万欧元，这可是大笔钱。

正确的成本曾经是200,000欧元。在DSL银行已经支付了10年的利息，同时还投入了一些资金到一个住房储蓄合同。但这个住房储蓄合同似乎也要几年后才会分配。不过175,000到180,000欧元应该是差不多的。

那么这是一笔TA贷款，而不是带有偿还的普通年金贷款吗？

那么我的第一步会是在德国商业银行咨询，然后是融资经纪人。

那位女士多大年纪了，养老金大概有多少？

不过建设储蓄合同可能还要几年才能到期分配。

你这里有细节吗？
现在只是为了度过建设储蓄分配之前的这段时间，还是要终止合同，现在开始新的融资？里面有多少钱？

那这是一个TA贷款，不是带本金偿还的普通等额本息贷款吗？

我也在想这里的等额本息是怎么理解的。

顺便说一下，先道个歉，之前以为这个帖子是假的。论坛里经常遇到发帖人只发一条帖子然后就消失了。显然你这次不是这样。

一眼就能看出的有两个因素：
- 低且不稳定的家庭收入，而且只有一个借款人：这对银行来说总是很不利。自由职业者本来就难办。收入波动只有2千到2.5千欧的自由职业者并不是他们喜欢的借款人。遇到这种情况，在当地银行如果人际关系合适的话，比DKB、ING等更有优势。那些银行利率不错，但也有很多算法。如果在他们那里被某个条件筛掉了，那就没戏了。
- 偿还金额低：10年还约2万欧元，利率3.5%，我算下来月供大约725欧元，其中大部分是利息。这大概也是银行看到的问题：虽然她按时还月供，但按照这个利息和还款额，根本一点进展都没有。按这个速度，50年后房子恐怕都还没还清。银行看到的可能正是这个问题。她其实应该承担一个稍高的月供，加快本金的偿还，这样才有意义。

我的建议是去当地银行，提前预约，亲自跟人谈谈，把情况说明清楚。如果房产现在确实值那么多，银行的风险还是可控的。我会把这个作为我的王牌。
我们买房融资时也用过这个方法，很多在线申请都被筛掉了。我们被筛掉是因为我丈夫那时还没有永久居留许可。在当地银行，面对面跟顾问谈，这就不是大问题了。

早上好，

根据这里的情况来看，所有以“系统决策”作为标准的银行都会被刷掉。

当地的储蓄银行/合作银行可能是一个不错的替代选择。

如果能够证明的收入是1500-2000欧元，并且价值在350-400万欧元之间。
而且如果作为DSL的特别付款使用住房储蓄存款，最后只需融资18万欧元，那么这属于“可行”的范围。只要征信报告中没有负面记录。

为你的女朋友探究这些事情并不容易。
比如，1.5到2.5千的收入已经是净收入了吗？医疗保险费已经扣除了吗？有没有车，还是这些费用也算在自雇费用里？

用工资还房贷和积累储蓄是不可能的。过去10年还了2万。
如果明天暖气坏了怎么办？再还10年的贷款就白费了。

如果没有明显的改善，为什么还要坚持这套房子？