好优惠还是等待负利率？

当然这只是一个例子。贷款金额越低，利差自然越小。
只是想展示即使利率的小数点后数字也会有多么显著的影响。较高的建筑成本必然导致贷款金额增加。

我们正处在一个历史性的低利率时期，目前10年期固定利率比2016年夏季的历史最低点还低约0.3个百分点。
这为购房者带来了数万欧元的额外投资潜力。至于这对建筑成本的影响，我们已经有所了解。此外，建筑儿童补贴也开始生效，真是太疯狂了。

10年期固定利率贷款利率为1.1%，贷款额度达到100%。例如，大众银行的10年期定期存款，享有顶级信用评级和存款保障，税后利率为1.3%。有人可能会认为，当前投入自有资金购房令人难以理解。

我昨天从HVB收到了一份310,000欧元，年利率1.1%，期限20年（140,000欧元自有资金）的报价。利率现在降得真快，太惊人了。节省的利息足够轻松买一套10千瓦的光伏发电系统。

如果你认为利率在不久的将来还会继续下降，为什么不做一个为期5年的等额本息贷款呢？根据房贷计算器，贷款40万欧元，自有资金7万欧元，你可以获得0.37%的利率。然后你每年可以偿还3.5%，月供为1290欧元。5年后剩余贷款余额仅为329,359.48欧元。这样你无论如何都能节省未来5年的房屋成本上涨，还可能获得更优惠的条件。即使利率略有上升，你也能获得更低的利率，因为你的贷款比例减少了。在当前阶段（房价上涨/明显利率大幅上升不太可能），这可能是最划算的方案。这样你在5年内肯定已经偿还了超过7万欧元的本金，只支付了6760欧元的利息。

如果你认为利率在不久的将来还会继续下降，为什么不做一个5年的等额本息贷款呢？根据住房贷款计算器，在贷款40万欧元，自有资金7万欧元的情况下，利率是0.37%。然后你每年可以按3.5%的比例偿还本金，月供是1290欧元。5年后剩余贷款只有329,359.48欧元。这样的话你肯定能省下未来5年的建筑成本上涨，而且可能还能享受更低的利率。即使利率有所上升，你也会因为贷款比例较低而享受更优惠的利率。这可能是在目前阶段（建筑价格上涨／明显的利率上涨预计不大）最划算的方案。在这5年中，你肯定偿还了7万多欧元本金，只支付了6760欧元利息。

嗯，这当然有点赌运气。我觉得现在利率可能还会再降一段时间，但能持续5年吗，唔……
理论上大部分款项按0.8%的利率还是挺划算的，只是那1.5%的组合储蓄利率让我有点介意，不过15年后我对剩余15万贷款的最高利率是2%，这还是个不错的保障。

不过我现在也在考虑这里提到的方案，就是增加自有资金，通过80%的贷款比例争取一个更优惠的利率，甚至是20年期的贷款。问题是：我看到我们已经签了那个储蓄合同，看来这4千欧元的手续费应该是避免不了了吧？:-(

祝好

偶然签署了部分融资结构？哎呀...

嗯，也许你还在撤销期限内。不知道这会引发什么……但至少在同一家银行你就会处境不利。

你有没有申请过一笔期限为20年的等额本息贷款？但如果这里已经签了什么合同，讨论也就没必要了。