35年期限的利率融资

你好，我们（夫妻，26岁和25岁，还没有孩子）正在为我们的独栋别墅规划阶段，同时也在关注融资方案。
净收入他=2600欧元
净收入她=1800欧元

我们最终大概需要融资315,000欧元。我们早就明白，在当前利率水平下，我们肯定希望选择一个较长期的利率固定期。

我们有一家银行提供的融资方案，包括完全固定利率，总期限为35年。利率大约是2.5%，月供约为1100欧元。这当然意味着极高的利率安全性，35年间可以安睡，不用担心利率变化，并且仍能在退休前还清贷款。

另一方面，35年听起来依然很长。而且合同中不允许提前还款，无法灵活缩短贷款期限。

你们对此有何看法？我们当然也会收集其他报价，包括较短期的利率固定期，然后做比较。

我们也有整个贷款期限内的固定利率，这对我们来说是绝对正确的。根据合同，我们可以且确实进行了额外还款，因此我们大约提前了8年还清贷款。但我们非常清楚，我们的月供绝不会超过现在已知的金额。当时这让我们付出了大约0.3%的利率上浮。

[Sondertilgung sollte möglich sein!]

我们整个贷款期限都有固定利率，这对我们来说是绝对正确的选择。根据合同，我们可以并且确实进行了提前还款，这使我们大约提前了8年还清贷款。但我们非常清楚，我们每月的还款额不会超过现在所知的数额。当时这让我们付出了大约0.3%的利率上调费用。

应该允许提前还款！

关于利率上调，也就是为这种保障支付的费用，大约是0.3%。正如我所说，令我不满的主要是缺乏提前还款的可能性。偶尔继承一些遗产，却不能用来缩短贷款期限……

纯粹是口味问题。
我目前更倾向于选择1.8% 20年（80% 贷款），因为我认为随着工资增长——通货膨胀，20年后的剩余贷款价值约比现在低40%——也就是说，比如剩余贷款12万，听起来现在很多，但相比现在，20年后相当于7万的贷款余额。
我大致算了一下：利率必须涨到6-7%，我在20年里还剩余贷款的还款额才会和现在（你们那边的1100欧）一样。但因为（希望）20年后收入会大幅提高，还款额按比例计算（比如还款额=净收入的30%），应该会涨到大约1700欧左右。
我没精确重新计算过，但利率得涨到大约10-12%。我对此表示怀疑，因为经济一直需要的是消费者而不是储蓄者:)
即使如此，20年后我其实还是只需支付净收入的30%，也还算可以:)

你在10年后有解约权。那时你可以随时终止贷款并根据自己的意愿偿还。
特别是在前10年（通常实际上是8或9年，因为从利率固定开始到真正开始偿还已经过去了1到2年）期间，最少允许特别偿还（当然并非对每个人都是这样）。
如果剩下什么……那就存起来，10年后偿还。你不会付出太多额外成本。

两个思考点：

看看较短利率固定期限的条件差异。比如30年或25年……在最后5或10年风险本来就较低，因为大部分贷款已经偿还了。问题是，如果打算进行特别偿还，为什么要固定35年利率……

或者分拆。将大部分贷款设置为整个贷款期限（放弃特别偿还权并询问是否可以获得更好的利率），将小部分设为15或20年，带特别偿还权。

分成多个融资包有时也是一种选择。150千欧元期限长且利率固定期长（你们的磐石），其余部分期限较短（约10年），这样可以很好地利用可能的遗产一次性偿还剩余债务。几乎就是分散风险。如果利率显著上升，也只会影响小额贷款，影响不会太大。

编辑：face26 更快了