自有土地新建融资框架，3个孩子，公务员A13，汉堡

我觉得“Spenden mit 600€”这一点非常有趣。是不是多了一个零？

关于工资，由于自动晋级，工资会继续稳步增加。但如果第三个孩子不在了，经济上会有些紧张。

我自2019年以来一直住在我的房子里。对于这种效果或随之而来的放松，我还在徒劳地等待。自2022年以来官方的通胀率是19%（感觉自用的购物篮受影响更大），工资只慷慨地上涨了12%（TVL）。我不认为我们能再弥补这个差距。国家总是很拮据。

不幸的是，疫情和乌克兰战争导致了比较严重的发展。我现在的实际收入（扣除通胀后）比2021年还要低。

不过：房租也在涨。

我看了下汉堡的情况。平均来说，过去15年那里的房租上涨了超过50%（通胀加需求增加）。房租攀升，而还贷（除利率风险外）没有上涨。

其他方面我也同意。这些决策让这里的情况变得非常紧张。

但是150k ifb贷款，利率2%，偿还率2%，每月500欧元。
KfW 300，贷款200k，利率3%（固定20年），偿还率3%，每月1000欧元。
银行贷款220k，利率4%（固定10年），偿还率2%，每月1100欧元。
==> 总计：2600欧元

KFW 300 20年期限太贵了。10年期限，利率1.7%，偿还率2.2%会更便宜。

这样月供也会降到大约2250欧元。然后再有5年免偿还期，把节省下来的偿还金额投入昂贵的银行贷款里。

当然，随着收入与还款额的发展，这种情况是合理的。自2019年以来，工资明显上涨，前提是你有幸按工资标准支付或与老板谈判得好。
然而，总体价格走势却抵消了这些储蓄。

目前还加上了3-4%的利率，以及几乎没有下降的建筑成本，需要投入大量资金用于无效成本。 当我每月向银行支付250或300欧元的利息，同时用900或1000欧元偿还贷款时，现在同样的本金和偿还额却要支付700、800、1000欧元的利息。 这些钱并没有带来任何额外价值……

我仍坚持观点。扣除还款额、附加费用和储备金后，“仅剩”2500到3000欧元，那就可以接受。但养育三个孩子，已经无法大幅提升生活质量。
尤其是现在还要支付700欧元的冷租。 这将是一个很大的调整。
你无法想象，在这样一栋房子里，最初三四年还能隐藏多少钱……

财务状况：

2个成年人和3个孩子（2个6-13岁，1个0-5岁）的标准生活费目前为2,149欧元。这被视为生存最低标准。

算算你的房贷还款额，2,600欧元，加上大约500欧元的附加费用，再加上生存最低标准的生活费。这样你就已经接近你们的家庭净收入了……

如果扣除还款额、附加费用和储备后“只剩”2,500到3,000欧元，那还可以。但有3个孩子的话，已经没办法有太大余裕。
特别是现在要支付700欧元的冷租金时。这将是一次不小的调整。

但如果第3个孩子退出，财务上会有些紧张。

这很有帮助。正是出于这些原因，我们也希望贷款金额更低，也就是月供低点。说个大概，2,000到2,200欧元。希望这样可行，见下文的建筑计划。
一旦有孩子退出，可能更早一些，我妻子就可以去工作。至少这是计划。我们并不反对她工作。这也是应对通胀等的一个可能性。但我们不想一开始就把房贷压得太紧，导致几年内（第3个孩子还很小）必须让她去工作，因为我们财务上撑不住了。

我觉得600欧元的捐款这个点很有趣。多了个零吗？

从这个角度看，你们想要低调建房倒也说得通。那你们确实得这么做。

我们乐意这样做，这是一种优先次序。捐款金额大约占公职收入的10%。

建筑计划：

请别介意，但如果为3个儿童房认真算33平方米，也就是每个11平方米，而自己卧室却要25平方米，办公间15平方米……请别这样建……这从一开始就把优先顺序搞错了……

那是个误会。可能是我表达不好。
否则就不算是“想低调建房”了。

也许这样解释更清楚我的想法：二层是决定各楼层建筑面积的关键，也决定总居住面积。如果总居住面积要少于150平方米，那么二层就得相应缩小。顶层的使用面积则由此形成（斜屋顶，所以顶层居住面积比二层少）。当然可以把一个房间从二层挪到顶层，但我怀疑是否有意义。

卧室内摆放一张双人床和一个大衣柜，不是什么豪华配置，而是方便储存父母和家庭物品。因此必须有大约15平方米左右。儿童房可以用高架床，来用书桌和一个小衣柜。12或13平方米也可以，但不一定非得如此。

办公间我觉得6到7平方米可以。如果面积增大，顶层有斜屋顶，这里也可以用于储藏空间。

单人禁闭牢房至少有9平方米。

比较不恰当。孩子们在家里还有客厅、花园……两个男孩可能会合用一个房间睡觉，另一个房间用来玩耍，或者因空间需要父母和孩子的房间互换等等，家庭内有很多可能性。而且，可能让人惊讶的是，我们的孩子们偶尔也会出去活动，他们可不是囚犯。 ;-)

8平方米的技术间或家务间对2个人来说都已经很紧凑，5个人的话家务间和储藏空间肯定不够。

租房时家用技术设备不在房内，通常还有地下室，有时还有额外洗衣间。这些空间在自建房时也得考虑进来。

我们对储藏空间确实有考虑，见上文。当然自行车不必一定放顶层。
有没有可能把一部分家用技术设备放顶层？这可行吗？合理吗？
这样一来，一楼的空间可以腾出来放洗衣和其他东西。

整体情况：
来自另一个主题（2025/2026年新建房评估 - 巴登-符腾堡农村地区 | 第4页 | 帖子#20）：

这正是决定最终价格的关键。现在“必须”是160平方米。
再加上个性化的高级需求，也不能便宜建房。

不过没什么大不了的，只要负担得起。但说必须花天价买房是错误的。四口之家125平方米含办公间就足够了。只是没人愿意承认这一点，来这里寻求帮助的人也不例外。

但我们就是想这样。难道我忽略了什么？
当然这里指的是四口之家，不是一对一照搬。但请朝这个方向思考：不要太大，而是合理小巧。

150平方米以下对5个人来说不够用。

我还不是很信服。

你觉得两个男孩在13、14岁的时候还想要一个共用的卧室吗？如果你这么认为，那就照你说的建……不过这样做对你的孩子一点好处都没有……说实话，我宁愿在客厅的桌子上做远程办公，也不愿意把儿童房缩小到11平方米……