改造的资金规划

zu1: 还款额210,84欧元（1.35%，2年免还款期，期限25年）

10年后必须再融资35,000。别忘了。

Baustein 2: 15年后这笔贷款将通过等额本金贷款偿还。剩余债务约50,000，将会被还清。

这份建筑储蓄贷款的利息/还款额度是多少？（名义和实际）

Baustein 3: 银行贷款50,000（浮动利率）

zu3: 还款额122,92欧元（贷款50,000，利率1.95%，10年期间）

浮动利率，却仍有10年期间？你们有书面证明可能不提款吗？免提供资金的时间有多长？

至少根据1.95%和122,92的数值，假设你会取用50,000，10年后你还欠44,483欧元（因为银行人员只按1%的还款率计算）。

但这里有个“小”问题。
10年后你们需要再融资80,000。实际上还几乎没还什么（因为贷款人还没还本金；存入的建筑储蓄资金未计入；该账户运行15年）。

所以，贷款余额实际上并未显著改善；因此当前的条件不会更好；最多可能更差，因为没人能指望10年后利率水平会相同。

你曾经写过：

我们最多能负担大约600欧元的还款额

你现在的报价已经超出185欧元；而且坦率地说，你还得额外每月节约大约260欧元（或者存入建筑储蓄合同）以“补偿”10年后80,000的贷款。

感谢您的快速且严谨的回复。

1. 为什么KFW贷款在10年后需要追加融资35千欧元？
2. 实际利率：建筑储蓄合同为2.97%。
3. 免提供期限为24个月，关于可能的不提取部分我们还需书面确认，但口头上已经得到承诺。

我们完全清楚目前已经超出预期185欧元，这一点我们也非常谨慎看待。最好的情况是我们根本不用动用接近50千欧元（当然我们也不能也不愿意这么假设）。

1. 为什么KfW贷款在10年后需要补充资金35k？

很简单。你计算的是25年的贷款期限。利率是固定的，但只有10年有效。在这期间，你通过利息和偿还金额总共还了15,5k欧元。也就是说，10年后，KfW会给你一个续贷提议。KfW贷款是“优惠”的。换句话说，在当前相同的利率水平下，这个续贷利率会稍高于1.35%。但如果利率水平整体上升，KfW续贷利率也会按照市场标准提高。
你当然也可以在别处融资这35k，但那时的利率将是市场标准。

而在最坏的情况下，你们需要再融资80,000欧元（从50k的可变金额中剩下的45,000欧元加上其他部分）。

目前你们的还款已超过了预期的还款额，这一点需要好好考虑。通常在补充融资时，贷款余额已经减少了一部分。遗憾的是，由于你们贷款期限超过15年，到续贷时债务余额只减少了20,000欧元。

实际利率：建筑储蓄合同为2.97%

这个利率是合理的。有些建筑储蓄合同的利率更低，但也有超过3.x%的情况。

好的，我们必须在利率固定期满后重新协商利率，这一点我们已经清楚。但谢谢你的提醒。替代方案只有换另一笔贷款（利率更高）或延长利率固定期（利率也更高）。或者还有其他替代方案吗？更高的还款额意味着更高的月供。

正如我说的，我们下周还有一个比较报价的预约。说实话，我对TA贷款持怀疑态度。

你还有什么建议，能帮助我们改善整个情况吗？

TA 模块是你们项目中最不关键的部分。

安全保障 1：12,000 欧元（旧的建筑储蓄合同，利率为4%，尽可能不要解约）
安全保障 2：10,000 欧元（Riester 储蓄合同，尽可能也不要解约，但可作为紧急备用金）

你们还会继续缴纳这些保障吗？除了每月的600欧元之外？

大概是因为长期固定利率，对吧？

所以我们无论如何都想继续每月投入4%利率的建筑储蓄合同。最多60欧元/月。

Riester合同（目前也是每月60欧元）可以继续投入，但也不是必须的。

不过最终两者都算是一种缓冲。在我们的家庭预算中都已经计算在内。这两项都是非必需品。