2027年固定利率期限结束——增加还款或其他选项？

您好，

我们当时贷款了两笔，分别将于2027年和2028年到期。具体情况如下：

AKTUELL
Bank	Darlehenssumme	Sollzins	Sontertilgungsmöglichkeit	Tilgung aktuell	Monatliche Rate	Ende Zinsbindung	Restschuld
Bank 1	150.000,00 €	1,72%	5% (7.500 EUR)	1,80%	440,00 €	Juni 27	120.561,00 €
Bank 2	200.000,00 €	1,30%	5% (10.000 EUR)	2,00%	550,00 €	April 28	157.300,00 €

由于利率上涨，我们目前感到非常不确定，不知道什么是最好的做法。我们当然希望能够减少剩余债务，以便在利率固定期结束后，不会因为非常高的月供而受到冲击。

我们每月还能拿出大约600欧元用于还款或投资，或者其他选择？我们还没有使用过特别还款的选项。

因此，我很期待从你们这些专家那里获得一些有用的建议。

马尔特

你们愿意承担多少风险？
活期存款目前大约带来2%的收益。长期来看，股市平均回报更高，自1975年以来，MSCI全球指数年均回报率约为9%。

你们也可以提前还款，那是最安全的方式。

或者押注利率会再次下降。事实上，利率已经开始下降，过去两个月15年期绑定利率从4.2降至3.6。

去找顾问，让他们帮你算算，如果今天到期，你们的续贷会是什么样？
永远记住，那个时候你们不再是20%的自有资本，而是50%、60%、70%。光是这一点就能带来更好的条件。

股票市场五年时间相对较短，只有在你准备好在有疑问时不动用投资账户的情况下才应该这样做。我觉得你们可能并不适合这样。剩余贷款金额不大，但你们也是从较低的数额开始的。因此，我会建议努力减少剩余贷款金额。提前还款的优点是资金一定会被用于还款，无论之后发生什么。或者可以考虑投资定期存款，但你们在税前必须至少获得2.3%（贷款1）或1.75%（贷款2）的利率。目前这是有可能的。另一方面，就预计的金额而言，绝对差异相对有限，也许还是会动用储蓄。因此，我倾向于建议提前还款。

短期偿还可能是最好的选择。

从事实来看，利率较高的那个贷款更合适。

也许把两笔贷款在2028年合并会更有意义？然后在2027年进行特别偿还，这样高成本的过渡融资负担就不会那么重了。

我会提高每月还款额，也就是增加月供。你们会均匀还款，钱也用掉了，不能被挥霍。同时你们会习惯更高的月度负担。

这就是我一直警告过的老生常谈。在历史性的低利率时期，我会提高还款额度，而不会降低得太多。

我个人会把你提到的每月600欧元投资到一个ETF，比如MSCI World，然后心理上就当作忘记了。

毕竟只有三种情况：

1. 通货膨胀和利率继续上升：那么你可以预期到2027年你会有明显的工资增长，你的贷款相对于工资的比例会明显下降。通货膨胀实际上帮你还房贷。继续定投ETF，因为新利率不会对你造成太大困扰。2037年再看看状况，必要时一次性还清剩余贷款。

2. 通货膨胀和利率保持现状：那么你可以预期到2027年你会有明显的工资增长，你的贷款相对于工资的比例会明显下降。通货膨胀实际上帮你还房贷。继续定投ETF，因为新利率不会对你造成太大困扰。2037年再看看状况，必要时一次性还清剩余贷款。

3. 通货膨胀和利率下降：那么你可以预期到2027年你的工资增长较小。ETF的涨幅可能比另外两种情况更显著。观察当前价值，考虑是否想在固定利率期结束时进行较大额的特别还款。如果不想：继续定投，并享受每年的分红和资产增值。2037年再看看状况，必要时一次性还清剩余贷款。