消费信贷作为自有资本

大家好，

很遗憾，到目前为止我还没有找到合适的方案，也许这里有人有一些想法。

目前我计划和家人一起建一栋房子。总费用包括土地大约为450000欧元。不幸的是，我们到目前为止只有2万欧元的自有资金，加上大约1.5万欧元的自我劳动投入。总的来说实在太少了。现在我的想法是申请一笔8万欧元、期限为10年的消费贷款。每月负担大约700欧元。带着这8万欧元，我将去银行贷款37万欧元。我想选择10年固定利率，按2%还款。月供大约为750欧元。这样总月负担就是1450欧元，持续10年。贷款期满后，消费贷款还清，剩余贷款为30万欧元，扣除补贴后还剩26万欧元。然后我会用1400欧元来接续贷款，按照届时可能的3%利率，在接下来的20年内还清债务。优点是我会继续保留我的自有资金。我的月供会相对稳定，而且我有足够的自有资金，不用和银行多费口舌。此外，我还应该提到，我们的净收入约4000欧元，固定支出约1500欧元（新家包括购物和200欧元的特殊支出，比如衣服），这样剩余2500欧元用来支付月供、其他费用和储蓄。

你们怎么看？请提出建设性的意见。欢迎指出我的思维错误，但请保持客观。

提前感谢大家。

在理论上，这个想法并非完全错误，但其中存在一些陷阱：

1. 大多数银行的消费贷款最高只能到50万。
2. 现有贷款在购房贷款中会被算作家庭收入的负担，也就是说，如果你的收入对450万的购房贷款来说太低，导致无法获得贷款，那么这个方法对你没有帮助。
3. 银行会对追加贷款的偿还能力进行评估。我们自己的询问中，通常会以6-7%的年金率计算——基于初始贷款金额(!)，即使剩余贷款金额远小于此。唯一例外是全额还清贷款，并且利率固定至贷款期满。
4. 融资越紧张，银行希望看到更多的自有资金。如果你的450万贷款是因为房子价格700万，而你能拿出剩余部分作为自有资金，那么问题会小一些。银行的观点是：如果发生最糟情况，至少拍卖时能回收全部剩余贷款。像你这样的100%以上融资可能要很多年后才会出现这种情况。2%的还款比例更加不利。
5. 无论你的个人计划如何，银行都会按贷款期限计算2%的还款，到那时你很可能已经退休——这对银行来说是个新问题。
6. 对购房贷款来说不算特别重要：新贷款和现有贷款都会影响你的信用记录（Schufa）。

无意批评：你之所以问这个问题，是因为收入和贷款额度已经相当勉强。采用可变利率和10年期贷款无疑增加了风险，利率上升时可能会对你非常不利。银行会考虑这些风险。更不用说个人变化（失业风险、疾病、子女等）了。

也应该计算一下，是否真的值得，而不是全额贷款100%。

好主意，但这样是不行的。你的消费贷款会被报告给Schufa。融资时会查询并查看Schufa。如果你几周或几个月前贷款了8万欧元，却又把8万欧元作为自有资金写上，信贷审核员最迟会发现这一点。银行也不是傻子...

父母可以贷款，而你们来还款。这样就没人会察觉。
说实话：如果不够，那就是不够。银行不愿意向每个人发放这么大额度的贷款是有原因的。
你没有说你们为什么还没有自有资金。是因为以前的债务，刚刚工作没赚多少钱，还是仅仅喜欢消费，这都是有区别的。
如果你们只是把钱花光了，那也没关系。但那就意味着你们不能突然变得非常节俭。

无论如何，在想要欺骗银行之前，先了解这些会比较有意思。
另外，我总体上并不认为有绝对的排除融资的标准。我更愿意全额融资，并把还款额设定得尽可能高。

如果你在几周/几个月前贷款了八万欧元，并将八万欧元列为自有资金，贷款审核员迟早会发现。银行也不是傻瓜…

银行完全不在乎这点。
消费贷款的还款额当然必须注明，并会减少每月可用的流动资金。

这里计划的根本不是任何欺诈行为。问题是，这是否值得。