消费信贷作为自有资本

老实说，我不太明白你的意思。这里的土地价格本来就很贵。我也更喜欢20欧元。那两个百分点只是十年期限内，为了把月供降到700欧元。十年过后我会用5%的利率还贷。也就是说，二十年每月1500欧元，剩余贷款26万欧元。不知道这跟绝望有什么关系。我能支付45万欧元，但如果你不带8万欧元首付，银行是不会放款的。几乎可以说，每个德国人都有10万欧元存款。嗯，我会跟银行谈谈能做到什么，然后再看后续。我们对房子要求不高，有个花园、暖气、插座和墙壁就行。不需要实木地板或实木门。我现在在这个小三居室公寓里也没有这些，但我付了1000欧元的租金。

如果你根据你的收入能支付45万欧元，那你也会拿到贷款。问题只是利率会因贷款比例而定。至于十年后你是否能以未知的利率支付5%的还款，只有在8-9年后才能知道。

你可能不信，在这里融资40万、50万欧元甚至更多的人，大多数都会带至少10万欧元的自有资金。

我曾经和一个在银行工作的朋友讨论过类似的情况。当时那个案例中的人最后都陷入了个人破产。我知道这是个极端的例子。

你们的自有资金为什么这么少？是不是生活奢侈？如果是的话，你们真的能节省开支来还清房贷吗？

我17岁的时候父亲去世了。母亲是兼职工作。我的学徒津贴也用于生活开支。我和妻子相识并搬进了我们的第一套房子。因为钱不够，我不得不为家具支付5000欧元。妻子也没有带很多钱来我们这里。我们买了一辆二手车，后来发现是报废车。接着买了下一辆车，花了大约1万欧元。结婚和孩子的幼儿园等开销起初也必须支付。大约三年前，我们终于摆脱了这些负担，差不多8年后我们才去度了第一次假。我们的父母不能给我们两万欧元的资助。我们拥有的一切都是靠自己奋斗得来的。那时我们的工作收入净额才1200欧元。现在我们有4000欧元收入，可以存1000欧元，但现在当然也想利用儿童购房补贴。该补贴在巴伐利亚为3万欧元，另有1万欧元的地方土地补贴。如果这4万欧元的补贴期限能延长，我也愿意再多存五年。但如果不延长，补贴就会失效。

事情就是这样。这也是为什么是10年。收入4000欧元，贷款45万欧元，没有明显的自有资本。然后每月包括附加费用共1900欧元只用于房子。现在是2019年第三季度。要获得[BAUKINDERGELD]，建筑许可必须在2020年第四季度末之前获得。这是16个月。

我真的不是融资专家。但我理解正确吗：目前1000欧元的暖租，1000欧元的储蓄额？

我真的不是融资专家。但我理解正确吗：目前房租（含暖气）是1000欧元，储蓄额也是1000欧元？

我们目前每月支付1000欧元的暖气房租，但还能额外储蓄1000欧元。但是如果我们一直储蓄到建筑儿童补贴结束，也凑不到10万欧元。

在巴伐利亚为30,000欧元，以及10,000欧元的土地资本

许多银行会将这40,000欧元作为自有资本计算。你必须计算在资助期间产生的利息，因为资助资金不会一次性支付。

账户上有20,000欧元，资助40,000欧元，个人存款15,000欧元。如果你们一年后开始建房，到那时还可以再存12,000欧元。那样总共就是87,000欧元。以500,000欧元的建筑总额和12,000欧元的购置附加费用（225,000欧元土地价格的3.5%，加上公证费和土地登记费）计算，你们的贷款比率大约是85%。情况其实可能更糟！只要你们能承担每月还款……